Är det läge att binda räntan?

Blogg


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


Korta svaret: Nej, det är ABSOLUT ALDRIG “läge för alla” att binda räntan!

Bankerna har välbetalda finansanalytiker vars enda jobb är att förutspå den framtida räntan. Det här är jätteviktigt för bankerna eftersom de annars riskerar att förlora en väldig massa pengar.

Om bankerna räknar fel och räntan går upp mer än de tror betalar kunder med bunden ränta plötsligt mindre än den rörliga räntan. Det är förstås det som är poängen för dig som kund, men för banken kan det bli väldigt dyrt. För att undvika detta betalar bankerna sina bästa analytiker för att gissa vad räntan kommer att vara framöver – och sedan lägger de på en hygglig marginal på sin bundna ränta. Detta innebär att det aldrig är läge att binda räntan – om du nu inte råkar veta bättre än bankernas finansanalytiker.

Bunden ränta är en försäkring, i princip går du till banken och säger “Hej bankman, jag kan tänka mig att betala 6 000 kr per år* för att slippa oroa mig för ränteuppgång ett år framåt”. Man kan även se detta i SBAB:s historik i diagrammet ovan: desto längre bindningstid, desto högre “försäkringskostnad” i form av högre ränta.

Kom också ihåg att bunden ränta kan bli dyrt om du vill byta bank. Oftast måste du betala en kostsam ränteskillnadsersättning till banken som du lämnar när du vill återbetala ett bundet lån i förtid.

*exemplet: historiskt har det kostat 0,2% att binda räntan i ett år. Om du har lån på 3 miljoner betalar du då totalt 6 000 kr för ett års “försäkring mot ränteuppgång”.

Men räntorna är ju historiskt låga just nu?

Jo. Det har nog även bankernas välbetalda analytiker koll på. Och självklart räknar de med det när de sätter de bundna räntorna.

Det här är bland det vanligaste argumenten för bunden ränta och det kan låta vettigt, men det håller verkligen inte.  Det var inte läge att binda räntan 2014  och det är det fortfarande inte.

När ska man binda räntan då?

Det här bestäms endast av din personliga ekonomiska situation, några exempel när det är läge att binda hela eller delar av lånet:

  • Om du inte klarar av att betala dina räkningar om räntebetalningarna ökar med 2-3000 kr i månaden
  • Om du sover dåligt på grund av oro för din ekonomi

Jag har god ekonomi men är lite orolig för ränteuppgång, hur ska jag tänka?

Rent rationellt är det bättre att spara pengar på ett buffertkonto som du kan använda om räntorna går upp.

Om det inte gör dig lugn och du tycker att det är värt att betala banken för att sova gott om natten kan du så klart göra det. Bara du vet om att det kostar och vad du betalar för.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

David Rydén

David Rydén David Rydén har en Master-examen i Nationalekonomi från Handelshögskolan. Han är analytiker på ett mindre konsultbolag, med bred erfarenhet inom bl.a. lönestatistik och finans. På Småspararguiden får David utlopp för diverse Python-applikationer och en del akademiskt nörderi. David bor i bostadsrätt och placerar övervägande i svenska och globala indexfonder.