Jag har just slutat på ett jobb och istället för att leta nytt skriver jag den här artikeln och pillar på en startup-idé. Hade jag ägt hela min bostad istället för en tredjedel hade jag varit lika rik på pappret, men du hade aldrig fått läsa den här artikeln.
Mitt nya drömliv
Jag har precis slutat på ett jobb som jag inte riktigt var nöjd med. Jag var rätt säker redan i somras på att jag inte skulle vara kvar särskilt länge, men jag har inte sökt några jobb. Och gör det inte nu heller.
Istället jobbar jag med Småspararguiden för en mycket låg timlön, pillar med en statup-idé och har köpt säsongskort på närmaste konstsnöspår (för längdskidor).
Det gör jag för att jag kan leva av mina sparpengar ett bra tag utan att det blir ett problem. Att jag kan det är till största delen ett resultat av att jag råkar ha haft turen att födas i rätt land, med rätt förutsättningar och råkat gilla och vara bra på jobb som betalar bra. Men till viss del handlar det också om val jag har gjort.
Jag köpte inte en så dyr bostad jag kunde
För runt 10 år sedan hade jag en sambo och vi ville båda bo i kollektiv. Det gjorde vi också – men kollektivet låg på fel plats i förhållande till den blivande mamman till vårt barn så vi behövde flytta.
Via några omvägar hamnade vi till slut i ett nytt kollektiv som vi köpte med två andra personer. Jag tror att vi hade kunnat köpa ett motsvarande hus själva om jag hade kastat in alla mina sparpengar och det hade varit betydligt snabbare och enklare initialt, men då hade mitt liv sett helt annorlunda ut. Förutom att jag är oerhört tacksam för att jag äger huset tillsammans med två personer som är betydligt bättre än jag på hur man tar hand om ett hus så hade jag inte kunnat skriva den här artikeln.
Mitt liv som ensam husägare
Vad hade hänt om jag och min sambo köpt huset själva och jag sedan köpt ut hen när vi separerade*?
- Min låneandel hade inte varit orimligt hög utan legat under 70% (om jag stoppat in alla pengarna).
- Eftersom det är ett kollektiv där de som inte äger betalar hyra hade jag inte haft några problem att klara de löpande utgifterna
- Hade jag räknat på kapitalkostnaden som “Investerarfysikern” Henning Hammar gör – lyssna på det här poddavsnittet där vi debatterar månadskostnad för en bostad – hade det inte varit en superdålig investering.
- Jag hade varit nästan lika rik på pappret
Men jag hade varit tvingad att ha en anställning med lön varje månad.
Och jag hade inte kommit åt min “rikedom” förrän jag sålt huset och köpt något billigare, flyttat till hyresrätt eller flyttat in på äldreboendet.
Vad är handlingsfriheten värd för dig?
För mig är den här handlingsfriheten värd otroligt mycket.
Det är den kanske inte för dig. Kanske är du en person som låter pengar rinna ut på sådant som egentligen inte har så stort värde och då kan det rentav finnas en poäng att tvingas spara i din bostad vilket du gör när du amorterar**.
Eller så har du redan så mycket pengar på sparkonto och i billiga globala aktiefonder att det inte är ett problem att stoppa en mindre del av dem i ett boende.
Jag tror dock inte att jag är ensam om att värdera handlingsfrihet.
Hur ska du räkna?
Hur ska du då räkna på och värdera inlåsningseffekten?
Ett första steg är att fundera på hur viktig din handlingsfrihet är och hur mycket pengar du behöver för att ha den. Vissa kan redan där konstatera att de hellre bor kvar i hyresrätt eller rentav hyr i andra hand för att få behålla den handlingsfrihet de har. Det kan också vara så att du sätter en hård gräns för hur stort belopp du vill ha kvar tillgängligt när du har köpt din bostad.
För många är det också en gradvis skala där det är värt en del att pengar tillgängliga, men också ganska mycket värt att bo som de vill.
När vi har räknat på “kostnaden” för de pengar du binder i en bostad är det en av anledningarna till att jag räknar på en högre ränta/kostnad än räntan på ett bolån. Och till att jag och Investerarfysikern kom fram till så olika kostnader när vi pratade i Småspararpodden. Det jag säger är att jag vill ha högre avkastning (i förhållande till risken) på mina pengar om jag tvingas låsa in dem i min bostad än om jag hade haft dem tillgängliga.
Så räknar du ut månadskostnad för en bostad
Vill du läsa mer om hur vi tycker att du ska räkna ut månadskostnaden för din bostad kan du göra det här.
Du kan förstås också köpa vår online-kurs Köpa Bostad där du får ett kalkylark som hjälper dig att räkna.
* Det hade förvisso krävt att jag hade skaffat ett välbetalt jobb istället för att hålla på med Småspararguiden och vara, delvis obetalt, föräldraledig och det är inte säkert att det hade gått ändå
** Även om du inte amorterar blir det ändå ett visst sparande så länge bostadspriserna i alla fall hänger med inflationen. Då ökar bostadens värde med inflationen, men det gör inte lånen så din låneandel minskar. Man kan alltså säga att även att bara betala ränta är en slags amortering om man tar hänsyn till inflationen.
Lämna ett svar