[Uppdatering oktober 2019. Det har hänt lite med Nowo sedan vi skrev detta och en del har blivit bättre.] Det dyker upp fler och fler fintech-tjänster (financial technology) på marknaden. Senast i raden är svenska NOWO eller “noworries”. Tjänsten marknadsförs mot unga med ett poppigt budskap om att det är kul att pensionsspara och att vi skall känna “no worries” inför pensionen. Efter Småspararguidens granskning och intervju med VD Sven Estwall känner vi att “no worries” är helt fel beskrivning av tjänstens upplägg.
Uppdatering: NOWOs nya VD Rutger Selin tog kontakt med oss i april 2017 för att berätta om de senaste förändringarna i tjänsten. Vi har därför lagt till senaste statusen i kursiv text nedan.
Så funkar det
Tjänsten består av ett kreditkort, NOWO-kortet, som kopplas till en app, NOWO-appen. I appen väljer användaren en procentsats som sparas undan i en fond vid varje köp med kortet. Köper man en lunch för 100 kr så dras t.ex. 106 kr från kontot där 100 kr går till restaurangen och 6 kr till det egna sparandet som placeras i NOWO:s egna fond.
Försöker lösa ett problem
Såhär beskriver de sin tjänst:
“NOWO föddes ur en frustration över att dagens pensionssystem inte ger oss den ekonomiska trygghet och livsstandard som vi förväntar oss när vi går i pension. Vårt mål: Ingen ska behöva oroa sig för pensionen.”
Vi på Småspararguiden delar NOWO:s frustration. Folk i allmänhet behöver fundera på sparandet till pensionen och särskilt unga personer som fortfarande har chans att påverka den. Det finns ett behov av en tjänst för att stimulera till sparande och NOWO har förmodligen gjort ett jättebra jobb med sin tonalitet och kommunikation.
Skapar fyra nya problem
Tjänster som hjälper folk att spara pengar till rätt risknivå i vettiga sparformer till låga avgifter är något Småspararguiden uppmuntrar. I det här fallet lyckas tjänsten tyvärr inte med något av detta.
- Dålig sparform ger högre skatt
Sparandet görs i en vanlig depå vilket innebär att framtida vinst kommer beskattas med 30%. Den nya sparformen investeringssparkonto (ISK) schablonbeskattas årligen och är ett betydligt fördelaktigare val för användarna. Det är oklart varför NOWO valt depå.
Uppdatering: NOWO håller med om att det hade varit bäst med ISK men har inte möjlighet att erbjuda det av legala skäl. En ny lag som väntas komma under 2018 kan innebära att NOWO kan börja erbjuda ISK. - Hög avgift urholkar sparandet
Fonden kostar 1% per år. Detta skall jämföras med motsvarande aktieindexfonder hos nätbankerna som kostar 0,2% eller till och med är gratis. På 40 års sikt innebär avgiftsskillnaden för en användare som sparar 500 kr/månad en total sänkning av pensionskapitalet med över 200 000 kr! (1)
Uppdatering: NOWO har nyligen sänkt avgiften på fonden till 0,30%. Snyggt NOWO! En rejäl sänkning, men det finns fortfarande bättre fonder att spara i anser vi. - Aktiv förvaltning med för låg risknivå
De undansparade pengarna läggs i NOWO-fonden. Fonden förvaltas aktivt och har enligt en förvaltningspolicy en aktiefördelning mellan 20-90% med 90% i “normal” marknad (2). Detta går emot den allmänt kända (och vetenskapligt stödda) principen att sparare på längre sparhorisonter bör ha maximal tilldelning i aktier. Eftersom målgruppen är unga och det handlar om sparande till pensionen är det mycket allvarligt att aktiefördelningen inte är 100%.
Uppdatering: NOWO meddelar att fondens låga aktiefördelning var en instruktion under uppstartsfasen och att det långsiktiga målet är 90% aktier. Vi ser fortfarande ingen anledning att frångå principen om 100% aktier. - Uppmuntrar svag målgrupp att använda kreditkort
För att kunna använda tjänsten måste du skaffa NOWO-kortet som innebär att köpen görs på kredit. En faktura kommer i nästa månad på samtliga köp. Tjänsten marknadsförs mot unga personer som behöver uppmuntras att spara till pensionen, vilket är just den grupp som har mest problem med skulder. På den direkta frågan hur NOWO ser på problematiken svarar VD:n Sven Estwall att kunden vet vad hen gör och att upplysta kunder skall klara sig ändå. Småspararguiden upplever det som ett större problem att en svag grupp uppmuntras handla på kredit än att ungdomar inte sparar till pensionen.
Uppdatering: Här har NOWO gjort större förändringar till det bättre. Avgiften för NOWO-kortet har tagits bort och det är inte längre ett krav att använda kortet för att använda tjänsten. Via NOWO-appen kan användarna handla direkt från över 500 olika butiker som erbjuder rabatter. Istället för att rabatten dras av på köpet placeras den i ditt pensionssparande i NOWO-fonden.
Vad ska man göra istället för att anmäla sig till NOWO?
Det behöver inte vara svårt att spara till pensionen. Framförallt behöver man inte betala dyra avgifter till NOWO. Följ dessa steg så får du ett enkelt, billigt och tryggt pensionssparande:
- Öppna konto hos Avanza eller Nordnet.
- Starta månatligt pensionssparande i en ISK med valfritt belopp. Förslagsvis 10% av lönen du får in på kontot eller börja försiktigt med 500 kr/mån.
- Välj en global indexfond med låg avgift och se upp för bankernas dyra aktivt förvaltade fonder. Använd vår Fondguide för att hitta rätt!
- Återgå till livet och var nöjd med din insats!
(1) Så har vi räknat: Årlig schablonbeskattning av ISK på 0,45% samt årlig avkastning på 6%.
(2) Uppdatering 2016-04-26: NOWO ger nu annat besked om aktiefördelningen i “normal” marknad. Tidigare hävdade förvaltningsansvarig 60%. Småspararguiden har efterfrågat rapport från NOWO om fondens prestation sedan starten vid årsskiftet och väntar på svar.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag.
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi drar ner byxorna på finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan vara med och bidra via Swish på 123 648 44 48 eller stötta månadsvis via Patreon.
Om författaren
