HSB har fått välförtjänad kritik för sitt bosparande de senaste åren. Förbättringar har skett, och sker nu igen, när de öppnar för att flytta fonder från depå till ISK.Vi berättar varför, när du ska göra det, vilken fond du ska välja samt varför det fortfarande inte är självklart att bospara hos HSB.

HSB Bospar har blivit bättre efter kritiken

HSB har länge erbjudit ett bosparande med dubbla förmåner: ett sparande och en möjlighet till att få förtur till ett boende i framtiden. I en debattartikel i SvD 2019 kritiserade vi HSB:s samarbete med Swedbank för att fondutbudet för sparandet var smalt och dyrt. Sedan dess har HSB tagit flera steg för att förbättra sparandet. Först bytte man Swedbank mot Danske bank och fick ett betydligt bättre, men fortfarande inte särskilt bra, foHSndutbud. Nyligen lanserades nästa förbättring. Nu kan du flytta dina HSB-pengar till ett Investeringssparkonto (ISK). 

Varför flytta till ISK?

På ett Investesteringssparkonto (ISK) betalar du en schablonskatt på kapitalet istället för att betala skatt på vinsten när du säljer. Just nu är schablonskatten så låg som 0,38%. 

För de pengar du har på aktiemarknaden är vår bedömning att det troligtvis blir klart lägre skatt på ett ISK än om du har fonder på en vanlig depå/fondkonto. Även om du skulle ha hunnit göra en hel del vinst i dina gamla fonder är det nästan alltid bättre att sälja och flytta pengarna till ett ISK och den regeln gäller i synnerhet här*. 

Vårt råd blir alltså: Om du vill ha HSB-Bosparpengar i aktiemarknaden ska du flytta dem till ett ISK.

När bör pengarna vara på aktiemarknaden?

Om du är osäker på om du ska ha pengarna i aktiemarknaden eller inte rekommenderar vi att fundera över din sparhorisont. Tror du att du kommer att köpa en HSB-bostad de närmaste åren är ett sparkonto säkrare. Sparar du för att kanske köpa en HSB-bostad i en tämligen avlägsen framtid rekommenderar vi aktiemarknaden. Tyvärr är det inte alltid så lätt att veta när man kan tänkas vilja köpa bostad, men det här är den bästa rekommendationen vi kan ge.

Bakgrunden är att aktiemarknaden svänger mycket på kort sikt, men i längden har den visat sig vara en vinstmaskin. Vi rekommenderar därför att ha alla pengar i aktiemarknaden om din sparhorisont är 10 år eller mer. På kortare tidshorisonter är en bra tumregel att ha 10% av pengarna i aktiemarknaden för varje år du har kvar tills du tror att du ska använda dem. 

Hur flyttar du till ett ISK?

Det enklaste sättet att flytta ditt ISK-sparande är:

1. Starta ett “HSB ISK Depå” hos Danske bank. 
2. Sälj pengar du har på “HSB Depå”
3. För över pengarna till “HSB ISK Depå”
4. Välj fond (se nedan). 

Vilken fond ska du välja?

Även om fondutbudet är bättre hos Danske Bank än vad det var hos Swedbank när vi skrev debattartikeln 2019 är utbudet fortfarande begränsat. Till skillnad från när du har privat sparande hos Danske Bank kan du till exempel inte ha vår favoritfond Länsförsäkringar Global Index.

Utav de fonder du kan välja för ditt HSB-sparande är den billigaste globala aktiefonden “Danske Invest SICAV Global Index Restricted Class SA”. Det är alltså den vi rekommenderar. 

Den har en årlig avgift på 0,53% vilket ska jämföras med Länsförsäkringar Global som kostar 0,20%. 

Överkurs – finns billigare tillväxtmarknadsfond

Vårt grundråd är att ha alla pengar i den billigaste möjliga globala aktiefonden. För läsare som vill göra något annorlunda brukar vi säga att det finns en del stöd i finansiell teori för att komplettera din globala aktiefond med en tillväxtmarknadsfond och/eller en småbolagsfond. Det är inte nödvändigtvis bättre, men så länge avgifterna är låga och större delen av pengarna ligger i globalfonden avråder vi inte heller.

Om du är en utav dem som vill ha lite pengar i tillväxtmarknader och HSB-sparandet bara är en mindre del av ditt totala fondsparande är ett tips att det i HSB-utbudet finns en tillväxtmarknadsfond som heter “Danske Invest Index Global Emerging Markets Restricted” och som bara kostar 0,45%. I vanliga fall brukar den billigaste globafonden vara billigare än den billigaste tillväxtmarknadsfonden, men i HSB-utbudet är det alltså tvärtom. 

Det här betyder att du totalt sett kan få lägre avgifter om du väljer tillväxtmarknadsfonden i ditt HSB-sparande och en globalfond någon annanstans.

Svårt att hitta rätt fond

Att välja fond i praktiken visade sig vara ovanligt svårt. Även i jämförelse med andra banker. 

1. Svårt att få fram rätt fondlista. På första försöket lyckades jag inte få fram en kurslista för HSB Bospar i inloggat läge. Jag trodde ett tag att jag kunde köpa en massa bra fonder, men så kul var det inte. Tricket visade sig vara att välja “HSB Bospar” i en dropdown-meny bland en massa andra alternativ. När jag navigerar till kurslistan från menyn är den tom för att jag markerat ett konto där jag inte har några pengar. Innan jag hittade rätt valde jag också “HSB ISK Depå – XXXXXXXX”, men det var tydligen bara de fonder jag redan äger så den var också tom innan jag hade lyckats köpa något. 
2. Fondlistan innehåller ingen information om avgifter. Det går alltså inte att få en snabb överblick över avgifterna och det går ännu mindre att sortera fonderna efter avgift. Avgifterna går att hitta för varje fond om man först klickar på ett litet plustecken och sedan på “Utökad information”. Och då är avgifterna dessutom angivna med den engelska termen “Total Expense Ratio (TER)” istället för årlig avgift som det brukar heta på svenska. I den publika fondlistan syns det mycket bättre, men därifrån kan man inte köpa.
3. Fonderna står inte med fulla namn utan med konstiga förkortningar. Det är av den anledningen svårt att matcha mot den publika fondlistan. 

I den kurslista jag ser heter vår rekommendation “DIS GlbIndexR SA”. Alltså samma fond som heter “Danske Invest SICAV Global Index Restricted Class SA” i den publika kurslistan. 

Brasklapp för att vi inte kommer att hålla koll på Danske Banks användargränssnitt så inte säkert att det är likadant när du läser det här.

För dig som vill ha tillväxtmarknadsfonden heter den “DIX GEM RestrSEK” när du ska köpa den. Alltså samma fond som heter “Danske Invest Index Global Emerging Markets Restricted” i den publika kurslistan.

Därför är HSB Bospar fortfarande inte riktigt bra

Förutom att användargränssnittet är lite svårnavigerat kvarstår två nackdelar med HSB Bospar.

1. Den billigaste globalfonden kostar 0,53% i årlig avgift. På de flesta banker – och i Danske Banks vanliga ISK-sparande – kan du hitta globala aktiefonder för 0,20%. Dessutom är Danske Banks globalfond registrerad i Luxemburg vilket innebär att den betalar högre skatt i utdelning på amerikanska aktier. Det gör att skillnaden är ännu större i praktiken.
2. Du behöver fortfarande betala en medlemsavgift till HSB på 300 kr/år. Om du är medlem i HSB av andra skäl är det här ingen extra kostnad, men om du är med enbart för bosparandet blir det ytterligare en kostnad.

Vi står också fast vid att värdet av köpoängen för dig som ställer dig i kö nu är väldigt litet. Har du, som jag, redan stått i kö i många, många år kan det däremot finnas en poäng med att behålla sparandet. 

* För att du ska ha hunnit ackumulera en riktigt stor vinst i dina fonder behöver du ha haft dem länge. I det här fallet betyder du att du har kvar gamla dyra Swedbank-fonder. Eftersom de är så dyra är det nästan säkert en bra idé att sälja ändå.

---

Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag.

Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi drar ner byxorna på finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.

Du kan vara med och bidra via Swish på 123 648 44 48 eller stötta månadsvis via Patreon.