En hel del pensionärer sitter i en situation där de är rika på pappret men fattiga i praktiken. Huset är kanske värt flera miljoner, men alla pengar är bundna i huset och pensionen är låg. Är du i det läget kan ett seniorlån vara helt rätt, men se till att du förstår vad du gör.
Lyssna också gärna på Småspararpodden #36 – Seniorlån och rika fattigpensionärer.
Sammanfattning
Har du en obelånad bostad som är värd flera miljoner, men inga andra tillgängliga pengar ska du verkligen överväga ett seniorlån. Det är inte i graven eller på äldreboendet du har störst nytta av pengarna.
Se dock till att du verkligen förstår hur dyrt det blir, vad konsekvenserna blir för dig och vad alla villkor innebär.
Så funkar ett seniorlån
Ett seniorlån innebär att du belånar din bostad och får pengar utbetalda – ofta som en månatlig utbetalning. Du slipper amortering och löpande räntebetalningar. I stället läggs både den månatliga utbetalningen och räntan till på skulden som växer med tiden. Det är först när du säljer bostaden eller dör som banken får tillbaka pengarna.
Seniorlån kallas även för pensionärslån eller kapitalfrigörningskredit och erbjuds idag av Svensk Hypotekspension och 60plusbanken.
Löser ett verkligt problem
Seniorlån är på sätt och vis finansiell ingenjörskonst när den är som bäst. Det lån, sparande och investeringar i grunden handlar om är att flytta konsumtion i tiden och det gör seniorlånet. Det löser också ett verkligt problem. Pensionärer som är rika på pappret, men som inte kan använda den rikedomen förrän de säljer sin bostad är inte helt ovanligt.
Seniorlån är något som många varnar för och det finns skäl till det, men för en del är det också helt rätt lösning. Det är inte när du flyttar in på äldreboende som du har som roligast för dina pengar.
Största nackdelen: räntan
Den stora nackdelen med seniorlån är räntan. Pensionsmyndigheten visar att seniorlån i normalfallet är 2–3 procentenheter dyrare än vanliga bolån. Det är nästan dubbla räntan och med den så kallade ränta-på-ränta-effekten blir kostnaden mer än den dubbla över lång tid.
Det här gör att du/dina arvingar får betydligt mindre pengar när bostaden väl säljs och lånar du för mycket riskerar du även att slå i taket och inte få låna mer om några år.
Amortera inte för mycket
Om du läser det här innan du har amorterat av hela lånet och gått i pension så ska du se till att inte sätta dig i den här situationen. Många av oss har som instinkt att det bästa är att vara skuldfri, men den instinkten kan leda till det här problemet.
Vi rekommenderar en belåningsgrad på 50-75%. När belåningsgraden är under 50% behöver du inte längre amortera och i de allra flesta fall tycker vi inte att du ska göra det längre.
Sätter du in pengarna i en billig, global aktiefond blir du antagligen rikare även på pappret i längden och du har dessutom tillgång till pengarna.
I det här exemplet kan du läsa hur mycket mer pengar Eva 60 kommer att ha som pensionär om hon inte betalar av sitt bolån. Att ta ett seniorlån som pensionär är inte med i exemplet, men det hade blivit betydligt sämre.
Har du redan betalat av hela eller nästan hela lånet kan du pröva att låna mera. Det är större chans att det lyckas när du fortfarande har några år kvar till pensionen. Passa också på om du till exempel ska göra en större renovering och se om du i alla fall kan låna till den.
Alternativ till seniorlån
Innan du skaffar seniorlån finns det bättre lösningar som du ska ha testat.
- Se till att du har koll på om du har rätt till bostadstillägg eller inkomsttillägg på din pension. Åtminstone bostadstillägget behöver du själv ansöka om.
- Försök få ett vanligt banklån. Om det lyckas är det väldigt mycket bättre så du bör åtminstone ha prövat hos några banker.
Ta hjälp av barnen?
Om du har barn med god ekonomi kan det också vara ett alternativ att ta hjälp av dem. Till exempel genom att ditt barn lånar på sin bostad och du lånar av hen eller genom att barnet köper in sig i din bostad.
Ur ett familjeperspektiv är det klart bättre att barnet som kan få ett vanligt bolån lånar till 3% ränta än att föräldern lånar till 6% ränta.
Tänk dock igenom om ni faktiskt vill sitta ihop så mycket ekonomiskt och se till att ni skriver avtal om vad som händer om föräldern säljer huset. Om det finns flera barn i familjen är det också viktigt att skriva i både avtal och testamente hur framtida arv påverkas.
Så mycket kostar det
Så här dyrt blir ett seniorlån med 6% ränta (utan korrigering för inflation) och en utbetalning på 5 000 kronor/månad*. Belopp i kronor.
| År | Total skuld | Varav ränta | Merkostnad vs vanlig bolåneränta |
| 5 | 350 000 | 50 000 | 25 000 |
| 10 | 800 000 | 200 000 | 100 000 |
| 15 | 1 400 000 | 500 000 | 300 000 |
| 20 | 2 300 000 | 1 100 000 | 600 000 |
Ännu dyrare om du redan har lån
Tillagt 29 september.
Om du har kvar en del lån på bostaden så blir det tyvärr ännu dyrare med seniorlån. Anledningen är att bankerna inte tillåter att du har lån hos två banker samtidigt. För att få seniorlån behöver du därför också flytta ditt nuvarande bolån till banken som ger ut seniorlånet.
Och då får du räkna med att betala den höga seniorlåneräntan även på den delen vilket ökar kostnaden rejält. Det finns fortfarande situationer då det kan vara rätt ändå, men det ska ännu mer till.
I Småspararpodden #38 svarar vi på en fråga om just det här (innan vi går in på huvudämnet som är mutskandalen i region västerbotten).
För vem är det rätt?
De viktigaste faktorerna är:
- Hur mycket är bostaden värd?
- När är du beredd att flytta?
- Är det viktigt för dig att lämna efter dig ett stort arv?
Har du en obelånad villa i ett fint storstadsområde som är värd 10 miljoner kronor kan du gott unna dig att ta ut 5 000 kronor i månaden om villkoren är någorlunda. Även om du blir 100 år kommer bostaden att vara värd mer än lånet.
Har du en bostad som är värd ett par miljoner kronor gäller det dock att tänka till. Vill du att det ska finnas lite pengar kvar när bostaden säljs behöver du vara beredd att flytta när låneandelen blir för stor.
Kolla villkoren noga
Seniorlån erbjuds i huvudsak av lite mindre nischbanker och vi kan inte gå i god för att alla är och alltid kommer att vara seriösa. Så se till att kolla villkoren noga och lita inte bara på vad säljaren säger. Några saker som är viktiga:
- Hur förändras räntan? Är den bunden för all evighet eller kan banken ändra den? Vi brukar tycka att rörlig ränta är bäst för de flesta, men det förutsätter också att man kan flytta sitt lån till en annan bank eller litar på att banken inte tar i för mycket.
- Finns det en skuldfri-garanti som garanterar att du inte under några omständigheter kommer att ha en skuld kvar när bostaden säljs? Det vill säga att det allra värsta som kan hända är att banken tar alla pengarna från försäljningen och löser lånet.
- Finns det en bo kvar-garanti som hindrar banken från att tvångsförsälja din bostad när skulden har blivit för stor?
Dubbelkolla också att seniorlånet inte påverkar ditt bostadstillägg. Det sker främst om du tar ut lånet som en klumpsumma och inte månatligt, men kolla gärna med pensionsmyndigheten för säkerhets skull.
* Vi har avrundat beloppen för ökad läsbarhet
Lämna ett svar