FRÅGA: Hej! Det börjar bli ganska mycket pengar som bara samlar damm på ett 0%-igt sparkonto. Jag inser att pengarna gör bättre ifrån sig på annat håll. Har snubblat över Tessin som sysslar med crowdfunding inom fastighetsbranschen, de flesta av utlånen genererar runt 10% i ränta årligen och projekten varar runt ett/två år. Jag antar att det medföljer olika risker för olika projekt, men hur ser återbetalningen generellt ut, är det en bra affär eller för stor chansning?
SVAR:
Det är nog bra att se över om du verkligen ska ha pengar på sparkonto, men att låna ut på Tessin rekommenderar vi bara som alternativ till att spela på trav.
Högriskutlåning för privatpersoner
Tessins affärsmodell är att de crowdfundar fastighetsprojekt. Dvs privatpersoner lånar ut till fastighetsutvecklaren. De som lånar på Tessin gör det för att de inte kan låna mer pengar på banken. Så här skriver Tessin själva:
De projekt och investeringar som marknadsförs på Tessins plattform är normalt sett förknippade med hög risk. Vanligtvis handlar det om toppfinansiering med efterställda säkerheter, av projekt som drivs av mindre projektägare med begränsade finansiella resurser. I stort sett alla investeringar som marknadsförs på plattformen är förknippade med risker som inte banker eller kreditinstitut accepterar.
Just för att detta är så riskabla projekt kan man också få hög avkastning om allt går bra.
Om du inte har väldigt mycket pengar blir det också en helt onödigt stor risk att investera mycket pengar i ett enskilt projekt. Investerar du i en globalfond som Avanza Global sprider du riskerna mellan tusentals företag. Går världsekonomin dåligt förlorar du pengar ändå, men om ett av alla dessa bolag går riktigt dålig blir påverkan liten.
Hos Tessin behöver du låna ut minst 50 000 kr till ett specifikt bygge och det är en påtaglig risk att du inte får tillbaka ett enda öre av dessa.
Vad kostar det?
Det finns inga uttalade kostnader för den som investerar. Det är den som lånar in pengar som betalar Tessin, men det tar de förstås hänsyn till när de sätter lånevillkoren så du kan räkna med att en del av kostnaden drabbar dig som utlånare i form av sämre villkor. Hur mycket den som lånar in pengar betalar har vi ingen aning om.
Och vi gillar inte att rekommendera saker som vi inte förstår vad det kostar.
Får du bra ränta?
I finansvärlden fungerar det så att det finns ett sorts pris på risk. Ju högre risk desto högre avkastning/ränta får du. För att veta om 10% ränta är bra behöver du därför förstå hur stor risk det är att du inte får tillbaka pengarna.
För börshandlade värdepapper, tex aktier och en del lån (obligationer), finns det en professionell marknad som har satt ett pris. Som privatperson betalar du samma pris som proffsen och du kan anta att det priset är ganska rimligt.
För ett specifikt fastighetsbygge där du lånar ut pengar på Tessin finns ingenting sådant. Om du inte är superexpert på både företaget som bygger, den lokala fastighetsmarknaden och finans har du ingen som helst chans att bedöma detta.
Vi vet förstås inte heller. Slutsatsen blir att du inte har en aning om ifall räntan är rimlig eller inte.
Slutsats – Låt bli!
Slutsatsen blir alltså att du hos Tessin tar en onödigt stor risk, att du inte vet hur mycket avgifter som går till Tessin och inte har en aning om du får en rimlig ränta i förhållande till risken.
Vi kan inte slå fast att varje enskild investering du gör med Tessin är dålig, men själva skulle vi lika gärna investera våra egna pengar i grannens Pizzeria efter en fem minuters genomgång av affärsplanen på krogen.
Vad ska du göra istället?
0%-ränta låter inte så kul, men det finns alternativ. Det första du behöver göra är att fundera över din sparhorisont – när du tror att du ska använda pengarna. Vi brukar rekommendera
- Allt i aktiefonder om din sparhorisont är 10 år eller mer
- Allt på sparkonto om din sparhorisont är 2 år eller mindre
Däremellan – eller om du inte riktigt vet – är det en avvägning mellan att aktiefonder ger mycket bättre avkastning över tid, men också kan gå ned mer på kort sikt. Vår Sparguide kan hjälpa dig med det här valet.
De pengar du ska ha på sparkonto får du inte mycket ränta på, men det går att få lite mer än 0%.
De pengar du ska ha i en aktiefond tycker vi att du ska spara i den billigaste globala aktiefonden du kan hitta. Har du redan Avanza eller orkar skaffa det rekommenderar vi Avanza Global. Vill du se vilken som är den bästa fonden hos din nuvarande bank kan du använda vår Fondguide.
Lycka till!
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag.
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi drar ner byxorna på finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan vara med och bidra via Swish på 123 648 44 48 eller stötta månadsvis via Patreon.
Om författaren
