FRÅGA: Hej,
Jag har en fråga gällande vikten av privat pensionssparande. Jag är i 30-årsåldern och har funderat på att starta ett pensionssparande redan nu, och argumentet för det är ju att man ska kunna gå tidigare i pension om man nu så vill. Min fundering har dock varit om det verkligen är nödvändigt att pensionsspara privat, förutsatt att man arbetar heltid under majoriteten av arbetslivet, har tjänstepension och har placerat om den i en global indexfond tidigt. Jag tänker samtidigt att man minskar sin allmänna pension om man väljer att gå i förtid eftersom man missar inkomst, eller tänker jag fel? Hur ska man tänka kring det privata pensionssparandet utifrån dessa förutsättningar (vilket jag tänker kan vara rätt så vanligt), och där man kanske inte direkt har ett tydligt mål att gå tidigare i pension?
SVAR:
Media och banker brukar gilla att skrämmas med hur dålig pension vi kommer att få och det är nog rätt att de flesta av oss kommer att få lägre pension än lön om vi går i rimlig tid, men många kan också justera utgifterna som pensionär och vi tycker inte att du som 30-åring med tjänstepension behöver vara så orolig och inte heller spara specifikt till pensionen.
Här är en checklista med anledningar till att du faktiskt behöver spara extra till pensionen. Om du inte checkar i någon av dem tycker vi att det är bra att spara, men inte nödvändigtvis till pension.
Däremot är det jätteviktigt och gör enorm skillnad att se till att du har gjort rätt val i dina tjänstepensioner.
Så här tänker vi kring sparande vid olika faser av livet.
Börjat jobba – spara, men inte till pension
När man går från studier till arbete får man ett rejält inkomstlyft. Flyttar man hemifrån samtidigt kanske det äts upp av högre kostnader, men för de flesta är det här en stor chans att spara pengar.
I den här fasen är det bra och viktigt att spara, men inte nödvändigtvis till pension. Börja med att bygga upp en buffert och fortsätt sedan att spara.
Vet du med dig att du vill in på bostadsmarknaden eller köpa en dyrare bostad inom några år så sparar du till det. Förslagsvis med det mesta av pengarna på sparkonto
Har du mer diffusa framtidsplaner rekommenderar vi en billig, global aktiefond. Det kan vara så att de här pengarna så småningom blir en del av pensionen, men det kan också vara så att du använder dem för att köpa bostad långt innan dess.
(Läs mer om vad vi rekommenderar för långsiktig sparande på vår Börja här-sida för sparande.)
Barn – håll näsan över ytan
Skaffar man barn är tiden då man försörjer dem oftast den mest ansträngande delen av livet. Både arbetsmässigt och ekonomiskt. Barn kostar mycket mer än barnbidraget och har man möjlighet att inte jobba heltid och spendera mer tid med barnen, eller rentav hinna med något eget fritidsintresse, är det ofta väldigt skönt.
Det är naturligtvis inte fel att spara här heller, men det är inte säkert att det är nödvändigt eller ens rätt prioritering.
Och om du inte uppfyller någon av punkterna på checklistan är det dock fortfarande inte nödvändigt att spara till just pensionen.
Så här kan du tänka:
- Om du tror att du vill köpa ett dyrare boende under överskådlig framtid kan du förstås behöva spara till det.
- Om du har varit präktig och lyckats bygga upp ett väsentligt sparkapital utöver bufferten innan du skaffar barn räcker det antagligen bra att inte göra av med det under barnåren.
- Om du har skaffat barn tidigt och kommer att ha 10-20 år kvar till pensionen när de flyttar hemifrån så har du åtminstone lite tid på dig att spara till pensionen då.
Barnen flyttar hemifrån – pensionsspara
När barnen flyttar hemifrån kommer dina kostnader att minska rejält. Kanske kan du rentav passa på att flytta till en billigare bostad eller skaffa inneboende när det blir plats över.
Här finns en chans att spara pengar. Vid det här laget blir också prognosen på minpension.se mindre osäker och du kanske börjar få en känsla för hur länge du kommer att orka och vilja jobba.
Nu är det därför dags att fundera ordentligt på pensionen och eventuellt börja spara ordentligt. Om du vill gå i pension när du är 60 år är det antagligen för sent, men om du är nöjd med att jobba ungefär lika länge som de flesta och få något lägre pension än lön har du fortfarande möjligheten.
Återigen med brasklappen att du inte checkar någon av punkterna på checklistan och har redan tidigt har sett till att du har så mycket pensionspengar som möjligt i en billig global aktiefond.
Lämna ett svar