FRÅGA: Jag har precis börjat ta ut min pension och har 6 olika bolag som betalar ut pensionen. Jag har i stort sett allt i fonder med låg avgift och undrar om jag bör placera om något för att minska risken vid ev nedgång på aktiemarknaden? Jag har dessutom en hel del sparande i indexfonder bör jag placera om något av det också?
SVAR:
Globala indexfonder bästa sättet att vara i aktiemarknaden
Grattis till bra val så långt! Med vårt sätt att tänka består din fråga av två delfrågor:
- Hur stor del av dina pensions- och sparpengar ska vara placerade i aktiemarknaden?
- De pengar som är placerade i aktiemarknaden – ska de ligga kvar i globala indexfonder?
Vi börjar bakifrån för den andra frågan är enklast. Svaret är ja – globala indexfonder är bästa sättet att ha pengar i aktiemarknaden.
Aktier på lång sikt
Den första frågan är svårare.
Även om du har börjat ta ut pensionen så ska du förhoppningsvis leva länge och en ganska stor del av dina pensionspengar ska du inte ha förrän om 10 år eller mer. Och på så lång sikt som 10 år eller mer är aktiemarknaden överlägsen.
Men du har också börjat att använda pengarna och en del av dem får du ut nästa månad.
Enkla vägen – följ AP7 Såfa
Du är så klart inte den första som har funderat på det här. För icke-valsalternativet i Premiepensionen, AP7 Såfa, har man valt en modell där aktieandelen anpassas efter åldern. AP7 Såfa ligger lite förenklat på 100% aktier till och med 55 års ålder, trappar sedan ned aktieandelen med 3–4 procentenheter per år och stannar vid 75 års ålder på en tredjedel aktier och två tredjedelar räntor. I praktiken betyder det ungefär två tredjedelar aktier vid 65 och runt hälften vid 70. Det är alltså fortfarande rejält mycket aktier även för dig som redan har börjat ta ut sin pension.
Vill du göra det lätt för dig och vara säker på att hamna på en nivå som många experter rekommenderar kan du ta rygg på AP7 Såfa. Det vill säga ta dig igenom alla dina pensioner och lägg dig på ungefär den aktieandelen i genomsnitt. Endera lägger du dig på den nivån överallt eller så kör du 100% aktier på vissa ställen och mer ränta på andra så att helheten landar ungefär rätt.
På de ställen du inte hittar entrélösningar behöver du då göra om ibland för att hänga med, men du behöver inte göra det för ofta. Vartannat år är alldeles tillräckligt och det räcker antagligen bra med långsammare också.
Kolla pension för pension
Det du kan ta hänsyn till är uttagstiderna för dina pensioner. Har du till exempel valt att ta ut någon pension på fem år är det ett bra argument för att ha alla, eller åtminstone större delen, av pengarna i den pensionen i räntefonder.
De pensioner du valt att ta ut livsvarigt kan du däremot ha en större aktieandel i.
Inte fel med 100% aktier
Det behöver nödvändigtvis inte vara fel att ha kvar alla, eller största delen av, pengarna i aktiemarknaden heller. I genomsnitt kommer det antagligen att ge mer pengar, men det slår också rätt hårt på kort sikt om börsen kraschar.
Vi säger inte att det alltid är fel väg att gå, men du ska vara medveten om risken.
Dina privata pengar beror på tidshorisonten
För ditt privata sparande så beror det på vad, och framförallt när, du ska använda pengarna. Även här gäller att långsiktigt sparande ska vara i aktiemarknaden och kortsiktigt på sparkonto.
Har du planerat att leva upp pengarna de närmsta åren så bör det mesta ligga på sparkonto. Har du tvärtom tänkt låta dem vara tills pensionen trappas ner om 20 år bör nästan allt ligga i en billig globalfond.
Använd gärna vår Sparguide som hjälper dig med just det här.
Lämna ett svar