Hur ska man spara på 3-5 års sikt?

Småspararjouren

FRÅGA: Hej! Jag har lagt upp ett bra sparande till pensionen genom ISK-konto och köp av global indexfond med låg avgift. Resten av mina pengar ligger på ett nollräntekonto hos en storbank. Jag funderar dock över ett annat sparande, kanske en tredje variant, en form av “bra att ha”-sparande. Tänker mig att tidshorisonten är ca 3-5 år på detta, kanske lite längre, och att pengarna ska gå till t.ex. resor eller inredning. Var bör jag lägga dessa pengar?

SVAR: Vi brukar säga att du ska ha alla pengar i aktier/aktiefonder om du sparar på minst tio års sikt och att du ska ha alla pengar på ett sparkonto om du sparar på max två års sikt, men just din tidshorisont är svår. 

Vi tycker inte att du ska gå över till någon annan sparform än de du har utan skulle rekommendera en kombination av sparkonto och billig global aktiefond på ett ISK. Frågan är hur stor andel av pengarna du ska ha på vilket ställe?

En tumregel som vi tycker är vettig är att ha 10% aktieandel för varje år det är tills du ska ha pengarna. I ditt fall skulle det bli 30-50% i aktiefonden. 

Vill du göra ett “eget” val ska du ha med dig följande:

  1. Aktiefonder ger i genomsnitt bättre avkastning. På tre års sikt ger en aktiefond i genomsnitt ca 25% mer och på fem års sikt ungefär 40% mer*
  2. Det är dock långt ifrån säkert att det blir så. Du kan ha tur och dubbla pengarna på fem år, men du kan också ha otur, tajma en börskrasch och istället göra en rejäl förlust.

Hade det rört sig om mycket pengar – en del har ett par miljoner kronor som de tänkt köpa bostad för om några år – hade vi rekommenderat dig att boka en tid för rådgivning så kunde vi ha resonerat igenom det hela tillsammans. Om du sparar till resor och inredning är det dock antagligen inte så mycket pengar att vi kan motivera att du ska betala oss för att få hjälp. 

För andra läsare med liknande frågor kan vi också rekommendera vår Sparguide som ger råd i situationer som denna. 

* Man brukar räkna med att aktiemarknaden över tid ger ca 6% real avkastning. Dvs korrigerad för inflation. Det blir 19% (3 år) respektive 34% (5 år). Jämför man med ett sparkonto utan ränta ska man dock räkna den nominella avkastningen även för aktiefonden och då blir skillnaden ännu större. Nu finns det viss risk för låg inflation de närmaste åren, men räknar vi lågt och antar 1% inflation (7% avkastning) blir det 23%  respektive 40%. 

Pensionsräddaren

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.