Lönar det sig att vara helkund hos banken för bättre ränta?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej! Till att börja med stort tack för mycket intressant och spännande läsning. Verkligen fullt med matnyttiga tips för en som nyligen insett att mitt aktuella sparande är ytterst gammeldags och ineffektivt.

En fråga som väckts är dock hur min aktuella bank reagerar på kommande flytt av pengar. Jag är idag kund hos en av de större bankerna i Sverige och har där ett bolån på ett par miljoner till en förmånlig ränta. Jag planerar nu att flytta mitt sparande till Avanza, och det rör sig trots allt om några hundratusen och såklart mitt framtida månatliga sparande. Spontant så tänker man ju att banken vill behålla så mycket kapital som möjligt och vad säger de då om man plötligt väljer att inte investera i de avgiftstyngda fonder som de försöker pracka på en? Svårt att tex förhandla om ränta framöver då man/jag tidigare använt just mitt sparande som argument.

SVAR: Att vara helkund (dvs samla sparande, lönekonto m.m.) hos en bank för att pruta på bolåneränta ska man vara försiktig med: det du får i ränterabatt betalar du förmodligen tillbaka i överprissatta fondavgifter.

Exempel

Du har 300 000 kr i sparande och 2 miljoner i lån. Banken erbjuder dig ränterabatt på 0,2%-enheter från t.ex. 1,6% till 1,4% i ränta. Det innebär att du sparar 4 000 kr om året. På 20 år har du då sparat 80 000 kr.

I utbyte ska du placera alla dina sparpengar i en fond som kostar 1,5% för mycket (dvs har en årlig avgift på 1,7% istället för 0,2% som en vettig fond kostar). Första året kostar sparandet dig 4 500 kr. På grund av ränta-på ränta effekten har du förlorat 150 000 kr på 20 år grund av den här fonden.

Många tror att de gör en bra affär när de får ränterabatt, men det är inte alls självklart. Eftersom att det är krångligt att förstå vad en fond kostar men enkelt att räkna på ränterabatter har banken ett perfekt upplägg att finta bort dig.

Hur ska man göra?

Som grupp förlorar svenska småsparare på helkundslösningar. I ditt specifika fall beror vinst/förlust på vad fonden du placerar ditt sparande i kostar.

Vi vill även understryka att du har mer argument mot banken än att de göda deras fondbolag. Att du har ett sparande på flera hundra tusen är en säkerhetsbuffert som gör att du är en kund med mindre kreditrisk, även om har du pengarna hos Avanza!

Dessutom kan du hota med att byta bank för lönekonto och kreditkort. Man har ofta fler äss i ärmen än man tror! Men det viktigaste är att våga gå till andra banker och kolla vad de har att erbjuda.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

David Rydén

David Rydén David Rydén har en Master-examen i Nationalekonomi från Handelshögskolan. Han är analytiker på ett mindre konsultbolag, med bred erfarenhet inom bl.a. lönestatistik och finans. På Småspararguiden får David utlopp för diverse Python-applikationer och en del akademiskt nörderi. David bor i bostadsrätt och placerar övervägande i svenska och globala indexfonder.