Småspararguiden

👉 Nyhetsbrev

Startsidan / Innehåll / Läsarfrågor

Ska jag spara i Skandias kapitalförsäkring med traditionell förvaltning?

Uppdaterad:

Publicerad:

FRÅGA: Jag är 64 år. Är det någon idé för mig att spara i Skandias kapitalförsäkring med traditionell förvaltning. Tänkt mig ett sparande på 3000kr i månaden. Avgifter: 260kr+0,60%+0,30% (Småspararguidens kommentar: Enligt Skandia själva och andra experter vi har pratat med bör avgifterna vara något lägre än vad frågeställaren har uppfattat. Vi är dock inte experter på Skandias avgiftsmodell så vi kan inte svara på exakt vad avgiften är.)

Garanti/Kapital 80%

Garantiränta1,25

Återbäringsränta 7%

Bindningstiden är 15år

Bryter man tidigare blir det en avgift i procent av kapitalet

SVAR: Hej och nej!

Det här låter som en typisk finansprodukt där Skandia blandar två onödigt komplicerade finansiella produker – kapitalförsäkring och traditionell försäkring – och tar ut höga avgifter.

I ett annat – nyss publicerat – jourinlägg går vi djupare in på varför vi tycker att traditionell förvaltning sällan är bra.

Beroende på vad du vill med sparandet rekommenderar vi istället sparkonto, amortering på lån och/eller en global aktiefond.

Vill du ha vårt nyhetsbrev?

Det är skrivet för dig som småsparare i fokus.

Vi vilar aldrig i vår bevakning av vad som är viktigt för dig som småsparare. Det kan vara granskningar av finansbranschen eller att hålla oss informerade om kommande förändringar som påverkar oss småsparare. Nyttig information för dig som vill veta mer om hur du kan tänka kring ditt eget sparande.

Jag vill ha nyhetsbrevet

Text och innehåll

Ämnen i artikeln

, , , , ,

Stötta oss

Våra senaste artiklar

10 svar till ”Ska jag spara i Skandias kapitalförsäkring med traditionell förvaltning?”

  1. Profilbild för Pensionsgurun
    Pensionsgurun

    en snabb googling visar att avgifterna ni refererar till är dubbelt så höga som de faktiska avgifterna för produkten, borde ni inte uppdatera denna artikel? Avgiften för denna produkt är 0,5% ungefär som en billig blandfond utan garantier?

    Svara
    1. Profilbild för Cornelia Gustafzon
      Cornelia Gustafzon

      Det stämmer avgiften för försäkring och förvaltning varierar mellan 0,4-0,7 % av kapitalet beroende på volym eller upphandling. Till det tillkommer en administrativ försäkringsavgift

      Svara
  2. Profilbild för Cornelia Gustafzon
    Cornelia Gustafzon

    Jag håller inte heller med. Det är ingen hemlighet att jag är en vän av denna förvaltning! Denna förvaltning är enbart valbar i försäkring med olika skatteklass P, T, TK el K. Fördelen med försäkringsskalet är att det inte ingår i bouppteckning, kunden kan välja förmånstagare enligt regelverket beroende på skatteklass och kunden kan välja att få en månatlig utbetalning. Förvaltningen har en avancerad uppbyggnad med en mix av finansiella instrument och är strikt reglerad med solvenskrav och konsolideringsgrad. Skandia har just nu en solvens på 169 % och en konsolidering på 112 % vilket innebär att kunden placerar 100kr och värdet är 112kr. Återbäringsräntan är f.n 7 %. Garantin är olika beroende på när försäkringen är tecknad från 100 % ner 80 % av insatt belopp. Garantiräntan är från 0,75 % upp till 4 % på garantibeloppet.
    Nackdelen kan för vissa kunder vara inlåsningseffekten, för att ha rätt att ha del av konsolideringen så ska den totala försäkringstiden vara 15 år.
    Ex.
    1. Man kan inbetala ett belopp och genast utbetala det på 15 år.
    2. Man kan spara i 5 år och utbetala resterande 10 år.
    3. Man kan låta pengarna stå i 15 år och sedan ta ut kapitalet som ett engångsbelopp.

    Undantaget är pension eller tjänstepension där går det att flytta till Skandia eller om man redan har Skandia så kan man byta till traditionell förvaltning vid utbetalning och genast utbetala på 5, 10, 15, 20 år eller livsvarigt.

    http://skandia.shop.strd.se/ftp/pdf_folder/91602.pdf

    Svara
    1. Profilbild för Cornelia Gustafzon
      Cornelia Gustafzon

      Tilläggas bör att pengarna enbart är låsta 1 år enligt gällande skattelagstiftning för att förhindra skatteflykt. Efter det kan kunden återköpa försäkringen mot en avgift för att inte försämra konsolidering och solvens för övriga sparare.

      Svara
  3. Profilbild för Småspararguiden
    Småspararguiden

    Tack för intressanta kommentarer!

    Angående avgift så får vi erkänna att vi inte har stenkoll på Skandias avgiftsstruktur. (Vi har inte heller policyn att kolla upp avgifter som anges i jourfrågor – det är för tidskrävande givet att vi inte får betalt för jourfrågor och att det tyvärr inte är ”en googling bort” att hitta avgifter i finansbranschen.) Nu har vi uppdaterat inlägget med en kommentar om att avgiften förmodligen är lägre.

    Angående fördelarna med Skandias trad så är dina argument förstås relevanta Cornelia, men vi håller ändå inte med om helheten.

    Att köra en kapitalförsäkring kan vara relevant av arvsskäl om man tex vill göra en bröstarvinge arvlös eller har mer skulder en tillgångar, men vår bild är att de allra flesta kan lösa arvsfrågan med ett testamente.

    Vi kan inte heller utesluta att det finns människor sådana att en traditionell försäkring är vettig. Det förutsätter dock en rätt specifik nyttofunktion (hur glad respektive ledsen man blir av olika möjliga utfall), att aktieandelen träffar någorlunda rätt och att man har stenkoll på det specifika bolagets solvens, konsolideringsgrad, innehav och administrativ effektivitet. Jag kan förstå om du som har stenkoll på de här sakerna i personliga möten med personer vars ekonomi och preferenser du också har bra koll på i vissa situationer kommer fram till att ett visst bolags trad är bra. I vissa fall skulle jag kanske tom hålla med dig, men antagligen inte alla:).

    Som allmänt råd till privatpersoner är dock svaret nej. Vi tycker inte att det är något positivt att produkten ”har en avancerad uppbyggnad” är något positivt. Den som har bra koll på saker som nyttofunktion, solvens och konsolideringsgrad kan själv räkna på vad som är bra och behöver inte våra råd. Resten behöver generella vettiga råd som är enkla att tillämpa och givet att vi är övertygade om att den här typen av produkter är dålig för minst 95% av alla med frågeställarens förutsättningar så är vår rekommendation att hålla sig borta från den.

    Svara
    1. Profilbild för Pensionsgurun
      Pensionsgurun

      https://www.skandia.se/spara/spara-med-garanti/

      Som sagt, en googling bort. Sökord: ”Skandia kapitalförsäkring avgift”.

      Vad är det du menar egentligen, ni får inte betalt för att svara på läsarfrågor och därför kan man heller inte anta att ni lämnar ett korrekt svar?

      Svara
      1. Profilbild för Småspararguiden
        Småspararguiden

        Nu blandar du ihop korten. Svaren dubbelkollar vi, men inte frågorna. Det är ganska stor skillnad.

        Tyvärr är inte finansbranschen alltid så enkelt – vilket du säkert vet om du är pensionsguru :). ”Nu har vi sänkt den årliga avgiften… när du tecknar Kapitalförsäkring Allt i Ett på webben” skulle kunna betyda att det här är den enda kapitalförsäkring med traditionell förvaltning som går att köpa på Skandia och att det inte finns några andra avgifter, men det behöver inte vara så. Brasklappen ”på webben” skulle tex kunna betyda att det går att teckna den någon annanstans till ett annat pris.

        Svara
        1. Profilbild för Pensionsgurun
          Pensionsgurun

          Nej jag raljerade lite men jag uppfattade ert svar lite så :)

          Vad är egentligen problemet med en traditionellt förvaltad försäkring inför pensionen? Du får garantier på insatta medel och en snittavkastning på 7% de senaste fem åren. Vad är alternativet? En global aktiefond vars kapital kan svänga 30% vid en börsnedgång? Kapitalbevarande räntefonder som ger noll och inget i avkastning? En blandfond?

          Det är klart att det kan vara bra att ha koll på solvensgrad, konsolideringsgrad osv. men portföljerna i sig innehåller ju i stort sett samma sak som en väldiversifierad fondportfölj? Fastigheter, aktier, räntor osv. Läsarfrågan gäller en person som är 64 år och förmodligen intresserad av en kapitalbevarande produkt i första hand,personen i fråga ska också (förmodligen) konsumera detta kapital löpande. Ni skriver i svaret: ”sparkonto, amortering på lån och/eller en global aktiefond”. Ok ett sparkonto ger minus i plånboken. Amortering på lån med pengar som ska förstärka pensionen, ska man ta ett lån på kåken då när man behöver konsumera? Slutligen en global aktiefond? Det framgår ju inte vilken sparhorisont läsaren har men det är kanske rimligt att anta att dessa pengar skall användas vid en förhållandevis nära förestående pension, då brukar det också vara förhållandevis viktigt att veta vilket kapital man kommer att ha att röra sig med då det är dags att leva upp pengarna.

          Jag håller med om att det finns bättre alternativ vid långa sparhorisonter men vad gör dom allra flesta bolag med aktiefonderna när det är dags för utbetalning? Jo dom lägger pengarna i räntefonder. Visst kan man på egen hand placera om pengarna till aktiefonder igen men då står man risken att tappa stora delar av kapitalet vid en börsnedgång och det kan ju bli lite tjyvigt att ena året få utbetalningar på 300.000 kr och nästa år 200.000 tack vare att fonderna har tappat i värde.

          Svara
          1. Profilbild för Småspararguiden
            Småspararguiden

            I det här inlägget beskriver vi mer ingående vår syn på traditionell förvaltning https://smaspararguiden.se/jour/ar-traditionell-forsakring-bra/.

            Du har onekligen poänger, det finns bra saker med trad och om det är bra för någon så är det just folk nära pensionsåldern.

            Nu vet vi inte exakt hur frågeställarens situation ser ut, men om hen börjar spara 30000 kr/månad vid 64 års ålder så är det här knappast bulken av pengarna som hen ska leva på från 65 års ålder utan lite grädde på moset. Till en 64-åring som sitter med en traditionell försäkring i sin tjänstepension skulle vi om någonting rekommendera att byta till fondförsäkring, men det är ett mycket svårare fall och i det fallet skulle vi vara betydligt mer ödmjuka.

            Det här med jämn utbetalning kan nog uppfattas som en fördel. Utan trad skulle jag istället föreslå en kombination av sparkonto och aktiefonder där man betalar ut pengar från sparkontot varje månad och säljer av en del av aktieinnehavet en gång per år. Det skulle ge en liknande effekt. Jag förstår dock att vissa upplever det som psykologiskt mer jobbigt.

  4. Profilbild för Europa Funding
    Europa Funding

    Behöver du ett lån för att lösa dina ekonomiska problem?
    Behöver du företagskapital?
    Behöver låna av någon anledning?

    Vår service är väldigt snabb och pålitlig eftersom vi erbjuder lån för både företag och privatpersoner på bara 2%, kontakta oss nu på EUROPAFUNDING@GMAIL.COM och njut av våra pålitliga låntjänster. .. ..

    Svara

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *

Secret Link