Pensionsskolan del 4 – Tjänstepension

Pensionsskolan


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


Din viktigaste löneförmån

Tjänstepensionen betalas av din arbetsgivare. Just nu känns friskvårdsbidraget och fruktkorgen kanske roligare, men sett över hela livet är tjänstepensionen betydligt viktigare. Den är dessutom den förmån din arbetsgivare betalar mest för så se till att du också gör det bästa av den.

Så vet du om du får tjänstepension

Det första du behöver veta är förstås om du får tjänstepension över huvud taget. 10% av alla som jobbar i Sverige har ingen tjänstepension alls. Jobbar du på ett sånt ställe och gör av med alla pengar du tjänar, så blir det till att äta nudlar som pensionär – även om du är välbetald i dagsläget.

De flesta jobbar på ett ställe med kollektivavtal och gör du det kan du vara säker på att arbetsgivaren betalar in ordentligt. Om inte, bör du fråga din HR-person hur tjänstepensionslösningen ser ut hos er.

Om du sitter i en anställningsprocess och det är ett kul jobb så kanske du ska tacka ja oavsett pensionsförmåner, men en dålig eller obefintlig tjänstepension är åtminstone ett argument för att förhandla upp lönen och löneväxla istället. Löneväxling kommer vi att gå igenom senare i del 6 av pensionsskolan.

Om ni har en egen tjänstepensionslösning och du undrar hur konkurrenskraftig den är kan du jämföra med kollektivavtalen. Ett vanligt upplägg är att arbetsgivaren betalar 4,5% av din lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (41 750 kr/månad för år 2020) och därefter 30% för lönedelar över det.

Mer till de rika

Ja. Du läste rätt. Man får alltså en mycket större del av inkomsten avsatt till tjänstepension om man redan tjänar mycket pengar. Så är det på de flesta arbetsplatserna.

I Pensionsskolan del 2 och 3 där vi gick igenom den statliga pensionen var det tvärt om. Staten har sagt typ “vi ser till att du överlever, men pröjsar inte för att du ska äta hummer på ålderns höst”. Sedan har facken sagt “käkar du hummer idag så ska du kunna fortsätta med det när du går i pension” och fixat en omvänd inkomstfördelning för alla som har kollektivavtal.

Det gäller att välja rätt…

Det är din arbetsgivare som betalar, men du kan själv välja hur pengarna ska placeras. Du kan inte välja vad som helst – det begränsas av kollektivavtalet eller den lösning din arbetsgivare har istället – men du har alldeles tillräckligt att välja på för att det brukar uppfattas som svårt.

Vad du väljer spelar stor roll. Vi räknade lite på detta för ett tag sedan och det visade sig att någon som får 18 000 kr av sin arbetsgivare kan få lika mycket pension som någon som får 100 000 kr om man väljer rätt.

Eftersom det till skillnad från premiepensionen (det oranga kuvertet) inte är samma fonder för alla så kan vi inte säga vilken fond du ska ha, men vi bjuder åtminstone på några generella råd lite längre ned.

… på alla ställen

Har du jobbat på olika ställen i livet och alla inte har haft samma kollektivavtal så kan du ha en massa gamla tjänstepensioner. Och det är förstås lika viktigt var du placerar gamla som nya pengar.

Om du går in på minpension.se får du hjälp att hitta alla dina tjänstepensioner. Sedan är det bara att kontakta/logga in hos de olika bolagen och styra upp.

Vi vet att det här är rätt jobbigt, men tyvärr förlorar du väldigt mycket pengar på att låta bli.

Råd 1 – ha allt i aktier när du är ung

Om du ska köpa bostad om ett år är det en ganska galen gambling att satsa alla pengar i aktier. På lång sikt är det en helt annan femma. Aktier går upp och ned vilket gör att du ska vara försiktig om du ska ha pengarna snart, men på lång sikt så brukar de gå upp mycket mer än de går ned. Om du vill nörda ned ordentligt i detta så har vi skrivit ett långt inlägg om varför aktier är bättre på lång sikt.

Om du är under 55 år så rekommenderar vi att du ska ha hela ditt pensionssparande i aktier. Om du är över 55 år kan det vara bra att börja flytta över en del pengar i räntesparande, men flytta inte över allt direkt.

Staten använder samma metod i AP7 Såfa och det är ingen ovanlig lösning för tjänstepensioner heller, men en del företag och rådgivare är rädda att folk ska bli arga om pengarna tillfälligt minskar i värde när börsen går ned och ger därför råd som går emot forskningen.

En del företag vi har pratat med placerar sina inaktiva medarbetares pensioner i så lite som 10% aktier. För en 35-åring betyder det att pengarna i genomsnitt kommer att vara värda en fjärdedel så mycket när det blir dags att gå i pension. Det är ganska stor skillnad.

Så stoppa in allt i aktier (om du är ung) och behåll lugnet ifall de tillfälligt minskar i värde. Det är långt till pensionen!

Råd 2 – Välj en global aktiefond

Det är större risk att en liten marknad – tex Sverige – går dåligt än att hela världens marknader går dåligt samtidigt. Därför är det bra att ha en global aktiefond.

Är du patriot och vill ha 20% i en Sverigefond så kör på, men akta dig för att lägga alla ägg på en marknad.

Råd 3 – Titta på priset

Finansbranschen är riktigt bra på att ta ut helt orimligt höga avgifter. Svenskarna betalar många miljarder för tjänster som inte är värda ett smack. Därför säger vi på Småspararguiden att du ska titta på priset när du köper fonder.

Om du tillhör majoriteten som har kollektivavtalad pension så kan du andas ut. Facken har gjort ett kanonjobb och förhandlat ned avgifterna ordentligt. Du kan fortfarande riskera att betala lite i onödan, men de värsta avarterna är bortplockade.

Har din arbetsgivare däremot förhandlat fram en egen lösning så ska du se upp. Dels så finns det stor risk att du betalar orimligt höga avgifter till försäkringsbolaget bara för att du ska ha pengarna där och därefter finns det ofta en rådgivare inblandad som vill att du ska välja fonder som ger bra bonus till rådgivaren men mindre pension till dig.

Kan du välja mellan flera försäkringsbolag så fråga efter försäkringsavgiften och välj den med lägst.

Köp därefter den billigaste globala aktiefonden du kan hitta. I de flesta lösningar kan du hitta en sådan för under 0,40%. Betalar du mer än så är det en varningsklocka.

Behöver du mer hjälp?

Om du tycker att det här var svårt så ställ gärna en fråga till vår Småspararjour eller be din arbetsgivare att kontakta oss. Vi har nämligen en pensionsportal där arbetsgivaren kan betala för att alla anställda får oberoende vägledning kring sparandet, efterlevandeskyddet, löneväxling och sjukförsäkring. Det är genom den digitala tjänsten vi finansierar vår verksamhet.

Vi vill förstås att ditt företag ska ta hjälp av oss om medarbetarna behöver det, men kom ihåg att det är Småspararguiden som agerar säljare den här gången.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Småspararguiden

Det här inlägget har flera av oss skrivit tillsammans. Läs gärna mer om vilka vi är under rubriken "Om oss" och "Vilka är vi".