Vad skall jag välja inom ITP (ITP1 och ITP2)?

Blogg

I det här inlägget förklarar vi hur tjänstepensionsavtalet ITP (ITP1 och ITP2) fungerar och redogör för våra allmänna råd kring vad som är bäst att välja för det långsiktiga pensionssparandet. Vi har som ambition att hålla texten uppdaterad när kollektivavtalen ändras så att du som läser detta ska få råd som fortfarande är aktuella.

För vem gäller ITP?

ITP har du om du är privatanställd tjänsteman på ett företag som har kollektivavtal. För den äldre gruppen, födda 1978 eller tidigare, gäller ITP2. För de yngre gäller ITP1 från 25 års ålder. Vissa arbetsplatser kör ITP1 för alla anställda.

Så funkar ITP

ITP2

ITP2 är till största delen förmånsbestämt. Det betyder att du i slutändan får en viss andel av din slutlön i pension. En mindre del av ITP2 är premiebestämd, vilket betyder att du får de pengar din arbetsgivare har betalat in för just dig inklusive den avkastning de har genererat. Den kallas för ITPK och innebär att 2% av din lön sätts av varje månad i ett valfritt sparande.

ITP1

ITP1 är helt premiebestämt. Avtalet ger dig som anställd en öronmärkt sparande på 4,5% av din lön upp till lönedelar om 7,5 inkomstbasbelopp och 30% av lönedelar över det. Hälften av sparandet måste tyvärr sparas i traditionell försäkring medan andra hälften är valfri mellan traditionell försäkring och fondförsäkring.

Dessa valmöjligheter har du

Ungefär var femte år görs en upphandling av Collectum som konkurrensutsätter pensionsbolagens erbjudanden. De tar fram upp till fem bolag som erbjuder fondförsäkring respektive traditionell försäkring. Den senaste upphandlingen gjordes i oktober 2018 där följande bolag blev valbara för ITPK och ITP1:

Traditionell försäkring

  • Alecta
    avgift 0,11% och 60% aktier
  • AMF
    avgift 0,20% och 45% aktier
  • Folksam
    avgift 0,19% och 60% aktier
  • SEB
    avgift 0,19% och 40% aktier
  • Skandia
    avgift 0,20% och 41% aktier

Fondförsäkring

Fondförsäkringen har alltid en entrélösning/standardfond som man hamnar i automatiskt. Dessa fondpaket brukar vara extra rabatterade eftersom det är dessa avgifter upphandlingen fokuserar på. De har också en speciell egenskap i att automatiskt sänka aktieandelen några år före pensionen genom att smyga in räntefonder. Observera att vi redovisar den årliga avgiften istället för fondförvaltningsavgiften eftersom det är mer rättvisande.

  • Danica
    • Entrélösning årlig avgift 0,19% (100% global)
    • Globalfond årlig avgift 0,19%
    • Flyttavgift 0 kr
  • Handelsbanken
    • Entrélösning årlig avgift 0,14% (40% global, 40% Sverige och 20% tillväxtmarknader)
    • Globalfond årlig avgift 0,23%
    • Flyttavgift 250 kr
  • Movestic
    • Entrélösning årlig avgift 0,26% (80% global och 20% aktiv svensk förvaltning inom Didner & Gerge)
    • Globalfond årlig avgift 0,22%
    • Flyttavgift 0 kr
  • SPP
    • Entrélösning årlig avgift 0,15% (55% global, 40% Sverige, 5% tillväxtmarknader)
    • Globalfond årlig avgift 0,17%
    • Flyttavgift 200 kr
  • Swedbank
    • Entrélösning årlig avgift 0,17% (60% global och 40% Sverige)
    • Globalfond årlig avgift 0,20%
    • Flyttavgift 150 kr

Så tycker vi att du ska placera pengarna

Det finns enligt oss tre viktiga principer att följa när man väljer förvaltningsform och fonder:

  • 100% aktier när du är ung
    Personer under 55 år eller med goda marginaler i sin ekonomi bör sikta på att maximera sin avkastning istället för att fegspara. I ett separat inlägg har vi en detaljerad redogörelse för varför du skall ha aktier på lång sikt.
  • Global spridning
    Ingen vet vilken marknad som kommer gå bättre än den andra. Därför förespråkar vi att helt enkelt inte välja land eller region utan att välja alla länder på en gång. Det åstadkommer du med en global aktiefond. Motivering till den slutsatsen finns i ett svar på en jourfråga vi fått in.
  • Låg avgift
    Dyrare betyder inte bättre. Vetenskapliga studier pekar på att det är tvärt om. Välj därför ett sparande med minimal avgift så får du behålla så mycket pengar som möjligt. Det leder till att vi rekommenderar att spara i indexfonder eftersom de nästan alltid är billigare.

Under 55 år eller med goda marginaler

För att följa ovanstående principer inom ditt avtal anser vi i allmänhet att du som är under 55 år bör välja att spara i fondförsäkring hos SPP för din ITPK eller den valfria delen inom ITP1. Eftersom vi i allmänhet rekommenderar helt globalt fokus tycker vi att man sedan kan göra lite finlir och byta till fonden SPP Aktiefond Global. Din totala avgift blir då 0,17%.

Nära till pensionen med små marginaler eller tvungen att välja traditionell försäkring

För personer över 55 år är det en lite svårare fråga som beror på hur stora marginaler man har i sin privatekonomi och när man vill konsumera sina pengar. För den försiktiga personen över 55 år anser vi att Alectas traditionella försäkring är att föredra. För sparare inom ITP1 rekommenderar vi Alecta för pengarna som måste vara i traditionell försäkring. Detta baserar vi på låg avgift, hög andel aktier, låg andel infrastruktur och en bra historik.

Så här byter du placering

Du kan göra två saker:

  • byta sparande framåtblickande eller
  • flytta det gamla kapitalet som du samlat på dig och i samma veva ändra framåtblickande (rekommenderas!)

Ändringen gör du via bank-id på collectum.se eller genom blankett.

Vad händer om du skulle dö?

Efterlevandeskydd

Konceptet efterlevandeskydd är ett samlingsnamn på olika sätt att se till att dina anhöriga får pengar om du skulle gå bort

  • TGL (tjänstegrupplivförsäkring) är en liten livförsäkring på c:a 270 tkr som alla anställda får oavsett ålder. Denna kan du inte påverka.
  • Återbetalningsskydd är en form av livförsäkring som ser till att pengarna du sparar ärvs.  För att komma fram till om detta skydd är något för dig rekommenderar vi att du läser om återbetalningsskydd här. Standardrådet är att ha skyddet avslaget i allmänhet och bara slå på det om du har barn eller partner som inte skulle kunna försörja sig utan dig. Var också noga med att kolla att det faktiskt är den du vill ska få pengarna som är skriven som förmånstagare. Om du varit helt passiv i ditt sparande är skyddet inaktivt.
  • Familjeskydd är ytterligare en form av livförsäkring som går att välja till efter ens behov. Välj detta om du redan har återbetalningsskydd och behöver ännu mer försäkring.
  • Familjepension är ytterligare en variant av skydd för efterlevande som enbart gäller personer med ITP2 och har lite högre lön.

För att ändra dessa inställningar kan du logga in på collectum.se eller fylla i en blankett hos dem.

Vem får pengarna när du dör?

Din make/maka eller registrerade partner har alltid första tjing. Sedan är det olika regler för de olika skydden. Har du en sambo eller barn kan det därför vara bra att läsa på om de fyra skydden ovan och hur var och en fungerar.

För att ändra förmånstagare från standard fyller du i blanketten Ändrat förmånstagarförordnande.


2018-10-01 Publicering
2018-10-07 Lade till flyttavgifter och prisuppgifter om globalfonder. Hänvisar uppgifter om efterlevande till Collectum.
2019-01-02 Förtydligade allmänna råden för ITP1

Pensionsräddaren

Om författaren

Patrick Siegbahn

Patrick Siegbahn har civilingenjörsexamen i Teknisk fysik från KTH. Efter tre år som kvantitativ riskanalytiker och senare fyra år som hedgefondanalytiker ledde ett spirande samhällsengagemang till en anställning på Finansinspektionen. Steget från byråkrat till småspararrebell togs sedan genom satsningen på Småspararguiden. Patrick bor i bostadsrätt och tycker att det är mer spännande att amortera än att köpa aktier.

  • Tomas Pettersson

    Jag har valt att lägga min ITPK hos SPP men har istället valt Storebrand Global Multifaktor, i tjänstepensionen ingår en rabatt och då kostar denna fond 0.3%.

    Jag vet att historisk avkastning inte är någon garanti men 10 år tillbaka har den avkastat betydligt mer än SPP Aktiefond Global. Båda är en globalfond men jag lägger gärna in lite mer risk för att möjligen krama ur lite till till pensionen. Tänker jag galet?

    • Inte galet, bara lite dyrare! Och lite mindre spridning. 360 bolag istället för 1500.

      • Tomas Pettersson

        1500 bolag är en bättre riskspridning och jag har förtroende för er och dina råd. Jag byter omedelbums till SPP Aktiefond Global. Thx!

  • Nej det går tyvärr inte. Avanza är inte med i ITP-upphandlingen.

  • Jimmy Nilsson

    Hej!

    Hur kommer de sig att ni inte rekommenderar Danica och deras Danske Invest SICAV – Global Index SI. Med denna lösning får man ju en globalaktie till en avgift på 0,06% fördelat på 1600 bolag.

    Har själv valt denna lösning från att ha haft just SPP. Är de något jag missat?

    • Holger

      Dessvärre har många har missuppfattat Danicas avgift för sin globalfond. Jo, förvaltningsavgiften är 0,06%, men total årlig avgift blir hela 0,19%. Danica blir alltså lite dyrare än SPPs fond som har en total avgift på 0,17%. Tyvärr framgår detta inte alls speciellt tydligt i Collectums datablad.

      • Jimmy Nilsson

        Detta är ju verkligen en jungel…

        På rikatillsammans blogg (som jag tror jag sett ditt namn på tidigare :)) så har detta varit upp i bland annat följande inlägg:
        https://rikatillsammans.se/fragor/placera-itp-pension/

        Där har “Fredrik” varit i kontakt med Collectum och de säger att avgiften är 0,06%. Måste ju säga att jag tycker detta är en otroligt låg avgift så har själv svårt att tro de. Vart har du hittat infon angående årlig avgift?

        Nu är de ju bara 0,02% vi pratar om så spelar väl mindre roll i de stora hela men som regel vill jag ju ogärna betala mer än nödvändigt.

        • Holger

          Japp, jag tänkte också att 0,06% var lite väl bra, och fick till slut totala årsavgiften bekräftad hos Danicas kundtjänst.

          Och jag ser nu att Småspararguiden kommit fram till samma sak i artikeln. De skriver ju att Danica Entrélösning har årlig avgift 0,19% (100% global). På samma gång säger Collectums datablad att entrén kostar 0,06%. Bankerna är tvingade att tydligt redovisa totala fondavgifter numera (EUs direktiv 2018) så det är jättesynd att Collectum inte är tydlig mot alla oss som ska välja.

          • Helt enig med dig Holger! Både Danica och Collectum försvårar för konsumenterna att fatta rätt beslut genom att envisas med att redovisa förvaltningsavgifter istället för årlig avgift.

  • Jag

    Dock går väl SPP Aktiefond Global som i detta exempel att välja hos både SPP och Swedbank? Vad är fördelen med SPP?

    • Jag

      Något av intresse för mig är även flyttavgifter. Om jag förstått det rätt kan jag tex flytta min ITP till tex Avanza/Nordnet efter avslutad anställning?

      • Hej, det kan du tyvärr inte göra. Men tack för tipset om flyttavgifter. Vi lade till det i inlägget.

    • Vi ser inte att det går att välja SPPs aktiefonder inom Swedbanks utbud. Var hittar du det?

  • Vi har 7-8 inlägg med högre prio just nu. I december tror jag att vi kommit till statliganställda.

  • Se Holgers svar ovan. Danica har missvisande avgifter.

  • David

    Hej Nils! SPP Aktiefond Global har olika avgift beroende på vilket avtal du köper den genom. Det är väldigt vanligt med rabatterade avgifter i pensionslösningar.

    Om du på sidan du länkar till väljer “ITP 2018” under “Välj fondutbud”, så ser du andra avgiftsnivåer!

  • Linnea Nordén

    Jag har ITP 1, tolkar jag er rätt att ni rekommenderar att välja 50% SPP eller menar ni att vi som måste ha traditionell försäkring ska välja alecta på båda valen?

    • Hej Linnea! Tack för bra fråga. Vi var lite otydliga i texten så jag uppdaterade den precis. Vi menar att ITP1:or bör välja SPP för den valfria delen och stanna kvar i Alecta för den tvingade traditionella delen.

  • Martin

    Här har det hänt saker. Nu är årlig avgift för SPP globalfond 0,32%.

    • Hur menar du då? 0,32% ser ut som ordinarie årlig avgift UTANFÖR kollektivavtalet. Inom ITP får man ju rabatt!

      • Martin

        Det står hos SPP att rabatterad förvaltningsavgift är 0,15% och därefter att årlig avgift är 0,32%. Därför trodde jag att 0,32% var inklusive rabatten eftersom det inte står 0,17% någonstans. Men subtraherar jag med ordinarie förvaltningsavgiften 0,30% och lägger till den rabatterade istället så hamnar man ju på 0,17% förstås. Jag hade fel :) Tack! Undrar varför de krånglar till det när de faktiskt är billigast..