Så strukturerar du ditt sparande

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej! 

Stort tack för bra information i djungeln. Jag är 41 år, bor i bostadsrätt med man och tre barn. Vi har precis bytt bank till Handelsbanken pga bäst bolåneränta och bundit i tre år (1,32 % var bäst i september). Jag har sett fram emot att strukturera mina olika sparanden och tänker i första hand tre olika sparanden. 

  1. Pensionssparande till mig själv. Har ca 100 000 som jag tänkt placera i ett ISK med Länsförsäkringar Global Indexnära enligt er fondguide. Jag får ca 15 000 kr/mån vid 67 års ålder. Sparar 2000 kr/mån i dagsläget. Visst är det ok? Jag tänkte sätta pengarna hos Handelsbanken för att jag vill ha hjälp att samla ihop andra “slattar” som kan finnas därute. Gör det någon skillnad för mig att ha pensionssparandet (i den billiga globalfonden) hos Handelsbanken eller Nordnet? Tänker att det är bra med Handelsbanken ifall jag behöver hjälp någon gång, är det ok? 
  2. Till barnen, 50 000 kr på ISK, även här Länsförsäkringar Global Indexnära den med låg avgift 0,2%. Verkar inte vara några konstigheter. 
  3. Spara till större boende om ca 5 år. Vill spara 5000 i månaden, enligt er rekommendation tolkar jag att det är bäst på ett vanligt bankkonto och/eller del i fondspar – ska jag även här ta Länsförsäkringar Global Indexnära? Bankkontakten verkar dock motvals och rekommendera andra fonder med hög avgift men enligt honom bättre avkastning: Handelsbanken Globala Index, 0,4% förvalt.avg och Handelsbanken Global Tema, aktiv förvaltning, 1,4 förvalt.avg. Ska jag alls lyssna på honom? Det jag läst mig till är att köra på billig globalfond Länsförsäkringar Global Index i alla mina långsiktiga sparanden oavsett. Instämmer ni? 

Finns det någon annan aspekt jag inte tänkt på? Vi har ett bolån på ca 2,4 miljoner och amorterar idag 1%. Hur ska vi tänka med amortering? Vi har 29 000 kr (jag) resp 66 000 kr (min man) i månadslön före skatt. Gemensam ekonomi förutom pensionssparandet. Mvh Karolina

SVAR: Hej och tack för din fråga!

Sammanfattningsvis så tycker vi att du verkar ha bra koll och gjort bra val. Vi läser in ett antal delfrågor och försöker beta av dem nedan.

Bra struktur på sparandet!

Du har delat upp ditt sparande efter ändamål på ett föredömligt sätt. Det är precis så vi rekommenderar att man ska göra. För andra läsare – du har ju redan koll – kan vi rekommendera vår Sparguide där vi hjälper till att välja rätt sparande för olika ändamål. 

Vi tycker också att du har gjort rätt placeringsval i de olika sparandena.

Pensionssparandet är antagligen tillräckligt

Jag tolkar din fråga som att du undrar om 2 000 kr/månad i privat pensionssparande är tillräckligt. Det är tyvärr en väldigt svår fråga att svara på utan att djupdyka i vad du har för allmän pension (den du får från staten) och tjänstepension (den du får från arbetsgivaren). 

Har du börjat ditt arbetsliv i hygglig tid, jobbat i Sverige, inte haft för stora karriäruppehåll samt jobbat på ställen där du har fått tjänstepension så skulle vi säga att 2 000 kr/månad är alldeles tillräckligt. Det viktigaste för pensionen är att ha tillräckligt många år av yrkesarbetande så det som skulle kunna göra att du behöver spara mer är om du av någon anledning inte jobbat ihop så mycket pension.

Vi svarade nyligen på en jourfråga från en person som jobbat länge utomlands och därför behövde spara betydligt mer för att kompensera. Där räknar vi också lite på hur mycket pengar ett sparande ger över tid så den kan vara av intresse för dig också.

Köp inte Handelsbankens dyra fonder

Gå absolut inte på Handelsbankens försök att sälja på dig dyra fonder. Det du kan förvänta dig av Handelsbanken Global Tema är att den övertid går 1,2% sämre per år än Länsförsäkringar Global Indexnära. Handelsbanken kan absolut ha tur enskilda år, men det är väl belagt i forskningen att det inte lönar sig i längden att betala extra för aktiv förvaltning

Att hävda att den skulle ge bättre avkastning tycker vi är falsk marknadsföring och rent lurendrejeri. Det är precis det här sättet som bankerna brukar använda för att sälja dyra och dåliga fonder som var huvudanledningen till att vi startade Småspararguiden. Och vi blir fortfarande upprörda.

Amortera ned till lagom belåningsgrad

Du undrar också om amortering. Det vi tycker är viktigast där är belåningsgraden på bostaden. Våra riktmärken ser ut så här:

  1. Har man mer än 75% lån ska man försöka amortera så snabbt man kan. Om bostadspriserna faller – vilket de mycket väl kan göra – och man av någon anledning behöver byta boende kan livet bli väldigt jobbigt om man har för hög belåningsgrad. 
  2. Mellan 50-75% belåningsgrad beror amorteringsvalet mycket på den ekonomiska situationen i allmänhet. Oftast tvingar banken fram en amortering på 1%. Ibland finns anledningar att amortera snabbare, men oftast inte.
  3. När man kommer ned i 50% belåningsgrad rekommenderar vi att sluta amortera helt. Då är bostaden redan väldigt trygg, det är dumt att låsa in mer pengar i bostaden och för långsiktigt sparande ger aktiefonder mycket bättre avkastning. 

Tänk gärna på hur du och din man fördelar pensionen

Du frågar också om det är något annat du behöver tänka på. En sak som slår oss är att du och din man har ganska olika inkomster. Om ni inte redan har gjort det kan det då vara värt att prata igenom hur ni tänker kring fördelning av pengar. 

  1. För det första kan det vara bra att fundera på om din man har något efterlevandeskydd eller livförsäkring så att du får pengar ifall han skulle dö i förtid.
  2. För det andra rekommenderar vi att fundera över hur ni vill fördela pensionen. Särskilt ifall ni inte längre skulle vara ett par då. Det finns inga uppenbara svar på vad som är “rättvist”, men vi har tidigare skrivit ett inlägg om jämställda pensioner som kan vara intressant läsning.
  3. Överväg att låta din man skänka sina framtida premiepensionspengar till dig. Det kostar visserligen 6% men det kanske ni sparar igen om din man annars räknat med att betala statlig skatt på pensionen.

Boka rådgivning om du behöver mer hjälp

Din fråga innehöll så många och så breda delfrågor att vi egentligen skulle behöva sitta ned i ett rådgivningsmöte för att verkligen kunna svara på allt. Vi vill inte vara säljiga i onödan och att döma av det du skrev har du så bra koll själv att du klarar dig bra ändå, men du är förstås hemskt välkommen om du vill. 

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.