Pension

Så hittar du dina pensionspengar

Steg 1 är att hitta dina pensionspengar. Det gör du på minpension.se.

Många har ett flertal olika pensioner och som är halvkrångliga att förstå var för sig. Du behöver dock inte förstå allt om dina pensioner, men du behöver förstå tillräckligt för att göra rätt val där du kan.

I den här artikeln hjälper vi dig att förstå vad du ska titta efter på minpension.se.

Blir pensionen tillräckligt hög?

Banker och media gillar att hetsa om hur dålig pensionen blir, men för många blir det också ganska bra. Här är våra tips:

1. När du är ung ska du framförallt hålla koll på att du har jobbat tillräckligt mycket på arbetsplatser med tjänstepension. Läs gärna om fem skäl att vara orolig för pensionen. Har du gjort det är det ofta rimligt att prioritera att spara till en dyrare bostad eller att jobba deltid när barnen är små.
2. När du är 50 år och uppåt bör du ha koll på din pensionsprognos på minpension.se. Skrämmer den dig behöver du spara extra.

Välj aktiemarknaden länge

Aktiemarknaden svänger mycket från år till år och ska du köpa en bostad om två år är det ett riskabelt ställe att ha pengarna. På riktigt lång sikt har däremot aktiemarknaden varit helt överlägsen alternativen under lång tid.

Vi rekommenderar att ha alla pensionspengar du kan i aktiemarknaden åtminstone tills det är mindre än 10 år kvar tills du ska ta ut pensionen.

Undvik onödiga avgifter

Det finns två sorters avgifter som äter upp din pension:

1. Höga fondavgifter. Det här kan du undvika genom att välja billiga fonder. Forskningen visar att det enda du åstadkommer genom att betala mer är att ge bort mer pengar till fondförvaltaren.
2. Försäkringsavgifter. De här är en slags avgift som finns utöver fondavgiften för vissa pensioner. Gäller framförallt tjänstepension utanför kollektivavtal och privat pensionssparande. De här avgifterna undviker du genom att flytta hela pensionen till en aktör som inte tar ut försäkringsavgifter, till exempel Avanza eller Nordnet.

Pension från staten

Allmän pension kommer från den skatt du betalar och den arbetsgivaravgift som din arbetsgivare betalar. Jobbar du vitt i Sverige får du allmän pension.

Den allmänna pensionen består av två delar.

1. Den största delen kallas inkomstpension. Din inkomstpension är en skuld från pensionssystemet till dig, men det finns inga faktiska pengar på ett konto för just dig och du kan inte göra några val kring hur pengarna ska placeras.
2. Den mindre delen där du själv kan välja hur pengarna ska placeras kallas premiepension.

Välj AP7 Såfa

I premiepensionen kan du välja mellan hundratals olika fonder. Den bästa fonden är dock den du får när du inte väljer.

Läs varför vi tycker att AP7 Såfa är den bästa fonden i premiepensionen och hur du gör för att byta tillbaka till den om du valt någon annan.

Kollektivavtal – ett eget ekosystem

Kollektivavtal utgör sina egna ekosystem. 

1. Du kan välja mellan ett begränsat antal pensionsbolag.
2. Du kan välja mellan ett begränsat antal fonder hos respektive pensionsbolag.
3. Fonderna är oftast billigare i tjänstepensionen än om du hade köpt samma fonder privat.
4. Du gör ditt val av pensionsbolag på en särskild hemsida som kallas valcentral.
5. Om det gäller din nuvarande tjänstepension ska du tänka på att ändra både kommande inbetalningar och redan placerade pengar. Det är oftast olika val.
6. När du har valt pensionsbolag kan du sedan välja fond på det pensionsbolagets hemsida. Det tar ofta lite tid innan valet av pensionsbolag går igenom så det gäller att inte tappa bollen här.

Det du behöver göra är alltså att förstå vilken som är den billigaste globala aktiefonden du kan välja i ditt kollektivavtal, hitta din valcentral och välja rätt pensionsbolag där samt välja fond hos pensionsbolaget när flytten väl har gått igenom.

Läs mer här om vad vi rekommenderar för ITP – kollektivavtalet för privatanställda tjänstemän.

Inom KAP-KR, SAF-LO och PA16 rekommenderar vi AMF:s generationsfond.

Steg 1 – välj fond

Tjänstepension utanför kollektivavtal brukar ha samma fondutbud till samma priser som om du hade sparat privat på samma bank/försäkringsbolag.

Fondguiden hjälper dig att  hitta den billigaste globala aktiefonden. Om du är nära pensionen eller redan pensionär och vill ha en del av dina pengar säkrare letar du efter den billigaste räntefonden i bankens/försäkringsbolagets egen fondlista.

Steg 2 – flytta hela pensionen

För tjänstepension utanför kollektivavtal är det fortfarande vanligt att du betalar en försäkringsavgift utöver fondavgifterna. Det kan därför vara värt att flytta hela dina gamla pensioner till ett annat pensionsbolag. Läs mer om hur du flyttar här.

Ett enkelt sätt är att låta Avanza hjälpa dig att flytta det som går att flytta till dem. Avanza tar aldrig ut försäkringsavgifter och har en billig, global aktiefond så de är ett bra alternativ. Det kan bli lika billigt på andra ställen, men knappast billigare.

Viktigt! Kom ihåg att du måste byta fond efter att du har flyttat till Avanza. Vi rekommenderar Länsförsäkringar Global Index.

Löneväxling

Har du lön en bit över 51 275 tkr/månad är löneväxling oftast det bästa alternativet. Det innebär att du avstår lön och istället får mer tjänstepension. Din arbetsgivare måste inte erbjuda löneväxling, men de flesta gör det. 

Pengar från löneväxling hamnar som tjänstepension på minpension.se och tipsen för att flytta är desamma.

Spara själv till pensionen

Har du en normal lön är det bästa sättet att pensionsspara att välja ett sparande som tekniskt sätt är ett vanligt sparande. För de flesta ett ISK med billigast möjliga global aktiefond. 

Skapa ett eget konto, kalla det pension och lova dig själv dyrt och heligt att inte röra det förrän du blir pensionär. Tänk också på att de här pengarna delas lika vid skilsmässa till skillnad från tjänstepension och löneväxling. Är du gift vill du därför antagligen ha äktenskapsförord på de här pengarna.

Privat pensionssparande och IPS

Har du befintliga pensioner som heter IPS, privat pensionsförsäkring eller något liknande handlar det om pengar du har sparat ihop själv, men som i stort sett fungerar som tjänstepensioner utanför kollektivavtal. De största skillnaderna är att risken att betala hög försäkringsavgift är större och att det är lättare att flytta hela pensionen.

Om du inte har någon tjänstepension alls, till exempel för att du driver eget företag eller är anställd på en av få arbetsgivare som inte har tjänstepension, är det fortfarande skattemässigt smart att pensionsspara i en privat pensionsförsäkring.

Eget företag

Som egenföretagare behöver du själv spara till pensionen om den inte ska bli väldigt låg.

Har du aktiebolag finns flera olika sätt att pensionsspara. Nackdelen är att det är krångligt. Fördelen är att det kan bli bättre än om du varit anställd om du gör rätt.

Har du enskild firma rekommenderar vi oftast privat pensionsförsäkring.