Så hittar du den dolda försäkringsavgiften

Blogg


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


På en hel del pensionssparande får du, utöver fondavgifterna, betala en extra avgift som kallas försäkringsavgift eller kapitalavgift. De här är en avgift som de flesta inte känner till och som är extremt svår att hitta, men som kan kosta dig så mycket som 20% av dina pensionspengar*. Vet du vad du ska leta efter går det dock att ta reda på vad avgiften är och du kan i många fall flytta pengarna vilket nästan alltid är värt besväret.

Vad är en försäkringsavgift?

All tjänstepension och en del sätt att spara privat till pensionen är tekniskt sett försäkringar. Ibland tar försäkringsbolaget ut en avgift för själva försäkringen. Den avgiften kallas försäkringsavgift, kapitalavgift eller skalavgift. I vissa fall kan den vara en fast summa, men i många fall är den också satt som procent av kapitalet. 0,65% av kapitalet per år är en mycket vanlig avgift på den svenska marknaden.

Det här är alltså en avgift som kommer utöver fondavgifterna. Har du en tjänstepension där du har en försäkringsavgift på 0,65% och väljer en fond som kostar 0,5% blir den totala avgiften alltså 1,15%. Följer du våra råd och väljer billiga fonder blir försäkringsavgiften i många fall den största avgiften. 

Vilka pensioner har försäkringsavgifter?

Försäkringsavgifter finns framförallt på tjänstepension du har fått från arbetsplatser som inte har kollektivavtal samt på pensioner som du har skaffat helt själv. Ibland finns de också på kapitalförsäkringar (som inte nödvändigtvis har med pension att göra). 

I de stora kollektivavtalen, ITP, KAP-KL, PA16 och SAF-LO, är försäkringsavgifterna numera låga eller helt borttagna. Vi rekommenderar att gå in på minpension.se och titta igenom dina pensioner. Heter de någonting i stil med ovanstående bokstavskombinationer är risken mindre att du betalar försäkringsavgifter. Undantaget är om du har pensioner inom ITP som är gamla. Då kan du fortfarande betala en hög avgift.

Tjänstepension som kommer från arbetsgivare som inte har kollektivavtal har sällan några bokstavskombinationer hos minpension.se utan heter istället saker som “tjänstepension”, “tjänstepension i pensionsplan”, “friplan tjänstepension eller “övrig tjänstepension”. 

För de här pensionerna beror försäkringsavgiften på hur bra din arbetsgivare har förhandlat och vilket bolag/vilken försäkringsförmedlare det handlar om. Avanza tar aldrig ut några försäkringsavgifter och Nordnet gör det oftast inte** medan traditionella banker och försäkringsbolag tar ut dem när de kan. Har det varit en försäkringsförmedlare som t.ex. Söderberg & Partners eller Max Matthiessen inblandade är det vanligt med försäkringsavgifter. 

Så hittar du försäkringsavgifterna

Försäkringsavgifterna är tyvärr väldigt svåra att hitta även om du vet vad du letar efter. Även om du loggar in hos banken/försäkringsbolaget så går det nästan aldrig att hitta en procentsats i klartext någonstans. Vi tycker att det är minst sagt märkligt att det är lagligt att göra på det sättet, men så är det. 

Det ställe där avgifterna måste redovisas på något sätt är i årsbeskeden. Årsbeskeden får du ibland på papper som kommer med posten, men de ska också finnas digitalt om du loggar in hos respektive bank/försäkringsbolag. Tyvärr står de inte heller där i klartext utan det som står är vad avgiften var i kronor för året som årsbeskedet gäller. Eftersom värdet på pensionen oftast varierar beroende på hur fonderna går och avgiften tas ut för ett genomsnitt under året går det inte att räkna ut exakt vad avgiften är, men det går att få en uppfattning. Jämför kostnaden du har betalat med vad försäkringen är värd i början eller slutet av året så hamnar du i rätt storleksordning. 

Bilden visar ett exempel på försäkringsavgift. Kapitalavgiften är på drygt 3 000 kr och värdet var drygt 450 000 kr i början av året och knappt 540 000 kr i slutet av året. Räknar vi på ett genomsnitt på 500 000 kr blir det drygt 0,6% av kapitalet. Eftersom vi vet att 0,65% är en vanlig försäkringsavgift skulle vi i det här fallet gissa på att det är där den ligger.

Ett annat, och kanske enklare sätt, är förstås att fråga banken/försäkringsbolaget. De är inte jättepigga på att prata försäkringsavgifter, men på en direkt fråga svarar de oftast ändå. I vissa fall kan de hända att de inte svarar själv utan hänvisar till försäkringsförmedlaren. I så fall får du snällt vända dig dit och pressa dem tills de svarar. 

Så flyttar du pengarna

Har du pensioner med en försäkringsavgift lönar det sig nästan alltid att flytta pengarna ifall det går. Möjligheterna att flytta pengarna har förbättrats i flera steg genom lagstiftningen på sistone och den 1:a april kommer en ny lag som gör möjligheterna att flytta pensioner ännu billigare. 

Både Avanza och Nordnet hjälper dig gärna med flytten och där slipper du försäkringsavgiften. Det enklaste är därför att höra av dig till någon av dem och be dem hjälpa dig att se vilka av dina pensioner som går att flytta. 

Har du gamla pensioner inom kollektivavtalet ITP loggar du in hos Collectum och byter till något av bolagen som är valbara idag. Följ gärna våra råd om vad som är bästa valet inom ITP.

Verkar det svårt?

Tycker du att det här är svårt och krångligt så är du inte ensam. Det svenska pensionssystemet är superkrångligt. Om du tycker att det är värt att betala för att få hjälp kan vi hjälpa till på två sätt:

  1. I vår pensionsrapport listar vi dina pensioner, ger dig våra allmänna rekommendationer kring vad som är det bästa du kan välja samt instruktioner om hur du går tillväga. 
  2. Om du bokar in ett rådgivningsmöte kan vi på lite personligare nivå hjälpa dig att gå igenom dina pensioner och tipsa om vad du kan göra. Där kan vi också titta på resten av din ekonomi och ta hänsyn till den när vi ger råd kring pension vilket är relevant för dig som är lite närmare pension eller redan pensionär.

* Vi har räknat med en försäkringsavgift på 0,65%, att försäkringsavgiften ska betalas under 30 år och en real avkastning på 6% per år. 

** Enda gången Nordnet tar ut försäkringsavgifter är när en försäkringsförmedlare på något sätt är inblandad. De flesta försäkringsförmedlare jobbar nämligen inte med försäkringsbolag där de inte får provision och där har Nordnet valt att anpassa sig genom att ta ut en försäkringsavgift så att de kan betala mäklaren provisionen.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har över 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.