I den här artikeln förklarar vi hur KAP-KL/AKAP-KR tjänstepensionsavtalet för kommun- och regionanställda fungerar och vilket pensionsbolag vi rekommenderar. Vi har som ambition att hålla texten uppdaterad när kollektivavtalen ändras så att du som läser detta ska få råd som fortfarande är aktuella.
Den när artikeln försöker vi hålla uppdaterad. Den senaste revisionen gjordes i december 2025.
Sammanfattning
Vårt huvudråd till de allra flesta är att välja Länsförsäkringar. Är du nära pension/redan pensionär och vill göra det enkelt för dig kan du ligga kvar i Länsförsäkringar entrelösning. För dig som har långt till pension rekommenderar vi att byta till Länsförsäkringar Global Index.
Det viktigaste är att du som har mer än 5-10 år kvar till pensionen byter bort från icke-valet KPA traditionell försäkring så att du får alla pengar i aktiemarknaden.
För vem gäller KAP-KL/AKAP-KR?
Kollektivavtalet har du om du är anställd inom någon kommun eller region. Exempel på yrkesgrupper som det handlar om är lärare, sjuksköterskor, brandmän med flera. För den äldre gruppen, födda 1985 eller tidigare, som haft en högre lön gäller KAP-KL. För övriga och de yngre födda 1986 eller senare gäller AKAP-KR.
Så funkar avtalet
KAP-KL
KAP-KL är i grunden premiebestämt men har också en förmånsbestämd del för personer med högre lön. (Premiebestämt betyder att arbetsgivaren sätter in en viss summa pengar och sedan får du se hur mycket pension det räcker till. Förmånsbestämt betyder att arbetsgivaren ser till att du får en viss summa i pension varje månad.)
- Från att du fyllt 21 år betalar arbetsgivaren in 4,5% av din lön och
- från 28 års ålder beräknas också en förmånsbestämd pension som motsvarar en procentsats av den delen av lönen som är högre än 50 375 kr (för år 2025) .
AKAP-KR
AKAP-KR är helt premiebestämt. Avtalet ger oavsett ålder inbetalningar till en tjänstepension som motsvarar:
- 6% av din lön upp till 50 375 kr (för år 2025) och
- 31,5% av lönedelar däröver.
Från och med 2023 kom nya bestämmelser som gjorde att ungdomar i gamla avtalet AKAP-KL fick förhöjda premier till 6% respektive 31,5% i det nya avtalet under namnet AKAP-KR. Sparare inom KAP-KL ligger kvar om de har tillräckligt hög lön för att få den förmånsbestämda delen. Sparare under gränsen flyttas över till AKAP-KR.
Dessa valmöjligheter har du
KAP-KL/AKAP-KR har ett anslutningsförfarande som innebär att många pensionsbolag finns att välja bland och att de själva väljer hur utbudet av fonder skall se ut. Det saknas någon oberoende kvalitetskontroll men i allmänhet är det vettiga alternativ och låga avgifter.
Som för alla andra kollektivavtal finns det både traditionell försäkring och fondförsäkring att välja på. Fondförsäkring betyder att du väljer fonder – ungefär som med privat sparande. Traditionell försäkring är en speciell förvaltningsform som är mindre transparent och mer svårbegriplig.
Om du inte gjort något val kommer dina pengar automatiskt hamna i en traditionell försäkring hos KPA Pension.
Traditionell försäkring
Om du vill ha traditionell försäkring kan du välja mellan de här alternativen:
- Alecta (60% aktier)
avgift 65 kr/år + 0,19% - AMF (65% aktier, men sjunker med åldern)
avgift 65 kr/år + 0,18% - KPA Pension (42% aktier)
avgift 48 kr/år + 0,09% - Skandia (45% aktier)
avgift 65 kr/år + 0,19%
Fondförsäkring
Det här stycket har vi reviderat i december 2025. Vi har bytt från årlig avgift till det mer heltäckande måttet total avgift samt gått igenom alla siffror och sett till att de är uppdaterade.
Fondförsäkringar har alltid en entrélösning/standardfond som man hamnar i automatiskt. De har också en speciell egenskap i att automatiskt sänka aktieandelen några år före pensionen genom att långsamt växla aktiefonder till räntefonder.
De här fondförsäkringarna kan du välja på:
| Pensionsbolag | Total avgift entrélösning | Total avgift billigaste globalfond | Flyttavgift |
| AMF | 0,43% | 0,48% | 500 kr |
| Futur Pension | 0,53% | 0,39% | 700 kr |
| Folksam LO | 0,37% | 0,38% | 800 kr |
| Handelsbanken | 0,35% | 0,43% | 0 kr |
| KPA | 0,34% | 0,36% | 800 kr |
| Länsförsäkringar | 0,32% | 0,22% | 700 kr |
| Lärarfonderna | 0,39% | 0,43% | 800 kr |
| Nordea | 0,43% | 0,20% | 800 kr |
| SEB | 0.42% | 0,27% | 600 kr |
| Swedbank | 0,46% | 0,25% | 800 kr |
Observera att vi redovisar total avgift eftersom den är mer rättvisande. På vissa ställen står istället den årliga avgiften eller fondförvaltningsavgiften.
Utöver ovanstående avgifter tillkommer 30 kr/år för alla fondförsäkringar.
Så tycker vi att du ska placera pengarna
Det finns enligt oss tre viktiga principer att följa när man väljer förvaltningsform och fonder:
- 100% aktier när du är ung
Personer under 55 år eller med goda marginaler i sin ekonomi bör sikta på att maximera sin avkastning istället för att fegspara. I ett separat inlägg har vi en detaljerad redogörelse för varför du skall ha aktier på lång sikt. - Global spridning
Ingen vet vilken marknad som kommer gå bättre än den andra. Därför förespråkar vi att helt enkelt inte välja land eller region utan att välja alla länder på en gång. Det åstadkommer du med en global aktiefond. Motivering till den slutsatsen finns i ett svar på en jourfråga vi fått in. - Låg avgift
Dyrare betyder inte bättre. Vetenskapliga studier pekar på att det är tvärt om. Välj därför ett sparande med minimal avgift så får du behålla så mycket pengar som möjligt. Det leder till att vi rekommenderar att spara i indexfonder eftersom de nästan alltid är billigare.
Länsförsäkringar – det enkla valet
Det enkla valet är Länsförsäkringar som har den bästa (billigaste) entrélösningen. Har du ett tag kvar till pensionen rekommenderar vi också att byta till Länsförsäkringar Global Index för att komma ner ytterligare i avgift, men har du flyttat från traditionell förvaltning till entrélösningen har du gjort det viktigaste.
För ungdomar består Länsförsäkringar Sparmål av:
- 55% global aktieexponering via Länsförsäkringar Global Index och direktägda aktier
- 10% tillväxtmarknadsexponering via Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Index
- 35% svensk aktieexponering via Länsförsäkringar Sverige Index och direktägda aktier
Sparmål finns i 5-årsintervall som skall illustrera året man tänkt gå i pension. När detta skrivs år 2025 har:
- LF Sparmål 2040: 100% aktier
- LF Sparmål 2035: 90% aktier
- LF Sparmål 2030: 77% aktier
- LF Sparmål 2025: 50% aktier
- LF Sparmål 2020: 29% aktier
Nordea – för dig som verkligen vill optimera
Om du har full koll på vad du gör är det bästa valet att välja Nordea och fonden Nordea Global Passiv. Den är 0,02% billigare än Länsförsäkringar Global Index. Det tycker inte ens vi är mycket, men det är ändå billigare. Nordeas entrélösning är dock dyrare än Länsförsäkringars så här gäller det att du inte stannar i entrélösningen.
Inte alltid värt att flytta
- Om du inte är alltför nära pensionen, eller redan är pensionär, tycker vi att det är viktigt att flytta från KPA:s traditionella försäkring som du hamnar i om du inte har gjort något aktivt val.
- Du ska också alltid se till att välja den bästa fonden inom det pensionsbolag du har. Entrélösningarna är ofta helt ok och du som närmar dig pensionen kan ha nytta av den automatiska ombalanseringen, men har du långt till pensionen är en billig globalfond att föredra. Och har du valt andra fonder än den billigaste globalfonden rekommenderar vi förstås att byta.
- Att byta mellan olika pensionsbolag när du redan har en fondförsäkring är däremot inte alltid ett självklart val eftersom det kostar pengar. Att exempelvis flytta gamla pengar från Länsförsäkringar till Nordea för att Nordea Global Passiv nu har blivit 0,02% billigare än Länsförsäkringar Global Index kan till exempel ta lång tid att räkna hem. Om du inte förstår hur du ska räkna på det så rekommenderar vi att ligga kvar i Länsförsäkringar.
Såhär byter du placering
Du kan göra två saker:
- byta sparande framåtblickande eller
- flytta det gamla kapitalet som du samlat på dig och i samma veva ändra framåtblickande (rekommenderas!)
Ändringen gör du via bank-id genom att antingen logga in på pensionsvalet.se eller valcentralen.se. Vilken det är märker du när du försöker logga in. Du kommer då erbjudas att få en sammanställning skickad till dig per email. När den kommer kan du utföra flytten online.
Vad händer om du skulle dö?
Efterlevandeskydd
Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn på olika sätt att se till att dina anhöriga får pengar om du skulle gå bort
- TGL (tjänstegrupplivförsäkring) är en liten livförsäkring som alla anställda har upp till 66 års ålder. Personer under 55 år lämnar i normalfall efter sig 284 tkr skattefritt. Äldre personer lämnar lägre belopp.
- Återbetalningsskydd är en form av livförsäkring som ser till att pengarna du sparar ärvs. Standardrådet är att ha skyddet avslaget och bara slå på det om du har barn eller partner som inte skulle kunna försörja sig utan dig. Var också noga med att kolla att det faktiskt är den du vill ska få pengarna som är skriven som förmånstagare. Om du varit helt passiv i ditt sparande är skyddet aktivt. Detta är ovanligt och något som är unikt för det här kollektivavtalet. Det är viktigt att du slår av skyddet när du inte behöver det – då får du nämligen mer pension själv.
- Familjeskydd är ytterligare en form av livförsäkring som ingår för alla anställda. Den innebär att make/maka/registrerad partner(*) får 4-6 tkr/mån i fem år samt att eventuella barn får 2,5 tkr/mån fram tills de fyller 18 år eller slutar gymnasiet.
För att ändra inställningar behöver du logga in hos det pensionsbolag där du har dina pengar.
Vem får pengarna när du dör?
Din make/maka eller registrerade partner har alltid första tjing. I andra hand sambo och barn. Denna turordning går att ändra genom att kontakta ditt pensionsbolag.
Anställd före 1998?
Föregångaren till KAP-KL, PA-KL, slutade gälla vid årsskiftet 1997/1998. Om du var anställd före 1998 omvandlades den pension du hade tjänat in till det som kallas Intjänad pensionsrätt eller livränta. Pensionsrättens storlek bestämdes utifrån anställningstid och den lön du haft. Sedan dess har värdet på pensionsrätten räknats upp varje år i takt med inkomstbasbeloppet. Dessa pengar kan du inte påverka men det förekommer att det felräknas. Särskilt om du haft flera olika arbetsgivare. Kontrollera därför med din sista arbetsgivare att de har fått med all tid du arbetat inom kommunal- och regionsektorn om du är på väg att gå i pension.
(*) Sambo kan bara få del av pengar om ni också har barn ihop. Detta innebär alltså att det finns en bra anledning för sambos med detta kollektivavtal att gifta sig om man inte har barn ihop.
2025-03-30: Artikeln uppdaterades med den senaste rekommendationen om att välja Länsförsäkringar istället för tidigare rekommendation om AMF.
Lämna ett svar