Amortera, binda räntan eller spara?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Jag har en liten fundering gällande bolån. Hade varit fantastiskt att få er syn på saken.

Jag har nyligen köpt hus. Gött såklart men också skrämmande. Just nu har jag en rörlig ränta (3mån) på 1,32% som känns ok. Precis som många andra så oroar jag mig lätt för både framtida räntehöjningar och möjlig bostadsbubbla.

Jag har försökt läsa på lite vad gäller räntor. Just nu har jag beslutat att inte binda räntan. Istället för att binda så funderar jag på att göra något med en extra tusing i månaden som jag känner att jag har över. Som jag ser det har jag två alternativ:

1) Flera kända ekonomibloggare (speciellt en viss Claes på en av internetbankerna) driver en tes att man istället för att binda räntan bör pruta, köra rörligt och sedan spara en hacka för framtida möjliga höjningar. Man kan kalla det för att man själv spar ihop en liten räntebuffert.  Enligt denna tes så skulle jag kunna köra rörlig ränta och sen spara 1000 spänn i månaden som en buffert för framtida höjningar.

2) Ett annat alternativ skulle kunna vara att amortera 1000kr extra i månaden. Så istället för att spara 1000 spänn som en framtida räntebuffert så amorterar jag 1000kr extra för att på så sätt få ned lånet. Mindre lån leder ju på så sätt till lägre räntekostnader.

(Ett tredje alternativ skulle kunna vara att binda ränta för att slippa tänka på allt detta i nått år.)

Som tur är så har jag er som är både smartare och vassare än mig på klurigheter som dessa. Hoppas att ni har tid och möjlighet att svara.

SVAR: Du är högst sannolikt rätt ute när du väljer rörlig ränta. Till skillnad från vad diverse “experter” på storbankerna ibland hävdar är det aldrig läge att binda räntan. Bunden ränta är en försäkring som kostar pengar.

Det är också smart att spara pengarna du tjänar på rörlig ränta och inte bara köpa roliga prylar. Hur du ska spara beror lite på hur din situation ser ut och vad du kan tänkas vilja göra i framtiden.

  1. Om du inte redan har det bör du först se till att spara ihop till en buffert på ett vanligt sparkonto. Det är bra att ha för oförutsedda utgifter. Ungefär 3 månadsinkomster kan vara lagom, men det är så klart ingen vetenskap. Om/när du har fixat det kan du gå vidare till annat sparande.
  2. Att amortera är ett säkert och bra sparande så länge du inte kommer att behöva pengarna innan du säljer huset. Ju mer du amorterar desto lägre räntekostnader kommer du att få i framtiden. I allmänhet är räntan såklart högre på bolånet än på sparkontot vilket gör att det kan vara bra att börja amortera om du inte…
  3. …kommer behöva pengarna ganska snart för då är sparkonto bäst.
  4. Om det dröjer länge innan du behöver pengarna, men ändå inte vill ha dem låsta i huset rekommenderar vi aktiefonder. Det här kan tex vara bra för den som tänkt sig behålla sitt hus så länge det går och vill kunna leva av pengarna som pensionär. Som pensionär är det nämligen inte så lätt att få nya lån så om man har amorterat för mycket är risken stor att man har en låg belåningsgrad som gör en rik på pappret, men att man är fattig i praktiken så länge man bor kvar. De bästa aktiefonderna hittar du i vår Fondguide.

Jag vet för lite om dig för att kunna säga säkert vad som passar dig. Utav hur du formulerar dig gissar jag att amortera vore en bra grej, men det beror också på din belåningsgrad.

Däremot är vår Sparguide anpassad för att svara på såna här frågor. Om det är risken att räntan går upp som bekymrar dig ska du välja “vet inte, men det känns bra att spara” på frågan om vad du sparar till.

Lycka till!

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.