Hur ska jag strukturera mitt sparande?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej

Jag försöker ordna upp mitt sparande som varit något av ett dåligt samvete en period! Dras med ett gammalt fondsparande på ca 160.000 kr (blandade Roburfonder bla Kapitalinvest) samt aktier på VP konto på ca 100.000 kr (blandade stora svenska aktier).

Inser när jag läser svar på andras frågor att jag nog bör sälja och flytta över till ISK men är lite “rädd”, stor vinst etc. Är det värt det? vilka risker/nackdelar finns? och hur placera?

Jag har äntligen startat ett ISK hos Avanza och investerat ca 100.000 i Länsförsäkringar Global samt SPP aktie globalindexnära.

Jag har fortfarande ca 290.000 kr på sparkonto. En del av det tänker jag behålla på sparkonto som buffert (100.000 kr?) vad göra med resten? Mer Länsförsäkringar global?

Har i övrigt ett delat huslån på ca 2,8 miljoner (ca 70% belåningsgrad), vi amorterar “en del”. I övrigt låga omkostnader och ca 40.000 kr/mån i inkomst före skatt.

Tacksam för tips till struktur i mitt sparande!

SVAR: Hej,

Vårt snabba svar är att du antagligen bör sälja av allt gammalt och stoppa in det i ISK:n på Avanza och Länsförsäkringar Global Indexnära.

Det lite utförligare svaret delar vi upp.

  1. Vi har gjort en ordentlig genomgång av ISK vs gamma depå och kommit fram till att det nästan alltid lönar sig med ISK. Om du vill vara helt säker så läs det och se om undantagen gäller för dig.
  2. Att direktäga aktier behöver inte vara fel. Nackdelen är att man lätt får en ganska dålig riskspridning, men genomsnittsavkastningen blir inte sämre. Om du tycker att det här är kul och har aktierna spridda i några olika bolag och branscher är det inte fel att behålla, men annars tycker vi att du ska sälja. Och även här gäller att om ingen av undantagen ovan gäller bör du åtminston sälja dem där du har dem nu och köpa dem igen i ISK:n.
  3. Det gamla fondsparandet bör du definitivt flytta till ISK:n. Även med de undantag vi nämner i 1 så lönar det sig alltid att sälja och byta till ISK om du har dyra och dåliga fonder som Swedbank Kapital Invest.
  4. För buffertsparande brukar vi rekommendera 3 månadsinkomster vilket ju blir ca 100 000 kr netto i ditt fall. Man kan ha lite mer eller lite mindre i buffertsparande beroende på livssituation, men vi tycker att det låter ganska lagom.
  5. Om du ska stoppa in allt i aktiefonder eller inte beror på vad du sparar till och till viss del hur riskbenägen du är. Om du sparar på 10 års sikt eller mer alternativt inte sparar till något särskilt utan mest tycker att det är bra att ha lite sparpengar rekommenderar vi dock att stoppa allt utom bufferten i aktiefonder. Aktier/aktiefonder är bäst på lång sikt, men du ska vara medveten om att värdet kan svänga mycket på kort sikt. Vill du ha lägre risk är det vi rekommenderar att ha ytterligare lite pengar på sparkonto om det är viktigt att komma åt pengarna och annars att amortera lite extra på bostadslånet. Om du vill kan du pröva vår Sparguide och se om den kan hjälpa dig att avgöra om du ska ha allt i aktier eller inte.
  6. Det vi tycker att du ska göra med de pengar du inte har på sparkontot är Länsförsäkringar Global Indexnära för hela slanten. Det är den vi rekommenderar i vår Fondguide för att vi tycker att den är bäst och vi ser inget egenvärde med flera fonder.

Hoppas att du fick svar på dina frågor och lycka till med sparandet!

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.