När ska man ha återbetalningsskydd på sin tjänstepension?

Småspararjouren

FRÅGA: Jag är 53 år och har tjänstepension från ett antal arbetsgivare. Dessa har alla återbetalningsskydd/efterlevandeskydd. Hur ska man tänka kring detta? Vad finns att vinna respektive förlora på att ta bort återbetalningsskyddet?

SVAR: Återbetalningsskydd innebär att dina efterlevande får de pensionspengar du har tjänat ihop när du dör. Om du inte har återbetalningsskydd så går pengarna istället till andra pensionssparare. Det låter ju som ett ganska enkelt val, men fördelen med att välja bort återbetalningsskydd är att du då får pengar när andra dör.

Vår rekommendation är att man ska ha återbetalningsskydd om man försörjer någon. Det kan tex vara barn som inte är vuxna än eller en partner med klart lägre inkomst än en själv.

Har man däremot bara sig själv att ta hand om ekonomiskt rekommenderar vi starkt att ta bort återbetalningsskyddet. Det är ett bra sätt att se till att man fortfarande får en ok pension om man har turen att bli riktigt gammal. Ju längre du lever ju längre kommer du att hinna ta del av en hel del pengar från andra som går bort. Om du tvärtom skulle dö relativt ung kommer du i någon mening förlora på att inte ha haft återbetalningsskydd, men då har du ju ändå ingen nytta av pengarna själv.

Det är också så att vinsterna med att ta bort återbetalningsskyddet blir större ju äldre du blir. Det är nämligen de jämnårigas pengar du har möjlighet att ta del av och det är förstås fler jämnåriga som går bort ju äldre du blir.

Vi vet ingenting om din livssituation så vi kan inte säga något om hur du ska göra. Vi kan dock säga att en sak som ofta inträffar i ungefär din ålder är att man har barn som blir vuxna och kan försörja sig själva. När det händer är det ofta rätt läge att ta bort återbetalningsskyddet.

Ytterligare en sak att tänka på är att återbetalningsskyddet är meningslöst om man inte ser till att rätt person får pengarna. Make/maka och barn som man är juridisk förälder till brukar ingå automatiskt, men det är tex inte självklart i alla tjänstepensionslösningar att en sambo får pengarna. Där kan man behöva gå in och fylla i en blankett där man gör hen till förmånstagare.

Den pedagogiska bilden har vi lånat av Collectum

Pensionsräddaren

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.