Ska man välja återbetalningsskydd och/eller familjeskydd i ITP?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


Hej,

Tack för en bra sida!

Jag har en fråga om itpk-val hos collectum. Det finns möjlighet att välja familjeskydd, det betyder att man betalar in en mindre summa i månaden och får välja att X antal prisbasbelopp betalas ut i X antal år till familj i händelse av att man går bort. Priset per månad stiger med ålder, och vad man väljer för antal prisbasbelopp och år. Familjeskydd betalas ut om man dör innan 65, sedan “förfaller” pengarna.

Det finns också möjlighet att välja återbetalningsskydd vilket innebär att pengarna betalas ut till familjen om man dör, detta upphör inte att gälla vid en viss ålder. Nackdelen här är att om man vill ha detta skydd så frånskriver man sig samtidigt arvsvinst från andra i samma årskull.

Jag tycker att det är jättesvårt att veta vad som är rimligt att välja här. Å ena sidan handlar det tex vad gäller familjeskydd om små summor per månad, men å andra sidan känns det mer rimligt att investera i en riktig livförsäkring istället för att försäkra sig med begränsningar hos Collectum och liknande bolag. Har ni några tips?

SVAR: Den första frågan man bör ställa sig själv är om det finns någon som är i behov av pengar om man skulle gå bort. För den läsare som funderar på om man ska ha något efterlevandeskydd över huvud taget reder vi ut det här.

För dig verkar det som du bestämt dig för att du vill ha ett efterlevandeskydd och då är nästa steg att avgöra hur stort belopp som behövs. Om du vill komma undan så billigt så möjligt bör du börja med att aktivera ditt återbetalningsskydd och sedan komplettera med lite Familjeskydd ifall det blir för lite pengar.

Anledningen till att vi rekommenderar återbetalningsskydd först är att det blir billigare. Eftersom återbetalningsskyddet bara handlar om att dina arvingar får de pengar som är dina när du dör tar försäkringsbolaget ingen risk och tar därför inget extra betalt*. Familjeskyddet är däremot en livförsäkring där försäkringsbolaget tar en risk och då kommer de också ta betalt för den risken.

Angående Familjeskyddet tycker vi absolut att det är en riktig livförsäkring. Det är ingen principiell skillnad på den och andra livförsäkringar på marknaden. En livförsäkring funkar så att du bara är försäkrad så länge du betalar försäkringspremien (avgiften). Så fort du slutar med det gäller den inte längre så det är alltid så att pengarna “förfaller” om du inte dör.

Familjeskyddet via ITP är därför som vilken annan livförsäkring som helst. Dessutom är den bra och billig. Jag kan inte svära på att det inte går att hitta en mer prisvärd livförsäkring på öppna marknaden, men jag skulle inte tro det.

Om du fortfarande vill ha en livförsäkring efter 65 år – då är det oftast rätt dyrt och de flesta har ingen man försörjer då så det är oftast onödigt – kan du teckna en annan livförsäkring då.

 

* Vi ska inte svära på att inga försäkringsbolag tar någon slags administrationsavgift, men den är i så fall betydligt mindre än vad det kostar med livförsäkring.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.