Vad är viktigast att spara till?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


Hej! Det är mycket man ska spara till. Hur ska man tänka?

Jag sparar varje månad – men hur mycket ska jag spara till varje grej? Det jag känner är viktigt: Framtida stora köp (hus eller lägenhet), pension och barnen. Men också t.ex. semester..

Jag har en ok lön – 36.500 kr/mån – men jag lever själv med två barn, vilket gör att vi alltså är 3 st som delar på den lönen. Den går lätt åt varje månad.

Idag sparar jag 500 kr i en ISK (framtida stora köp tänker jag där), 500 kr till en räntefond som jag har som “backup”-sparande. Den blir alltså i princip helt tom ibland – eftersom jag tar till den när det kommer oväntade utgifter (bilen går sönder eller om det är knapert i slutet av en månad). Sedan sparar jag även 2×150 kr till barnen. Semestersparande känns lite lyxigt och tyvärr är det därför i dagsläget samma sparande som “backup”-fonden.

Det jag framförallt är orolig för är mitt sparande till barnen. Dom är 10 och 12 år gamla – och den totala summan på deras konto är inte så stor eftersom jag började det sparandet för bara några år sedan. Man vill ju ge dom möjligheten till en bra start i livet! Jag kan få dåligt samvete över att jag sparar mer till mig själv än till barnen..

Jag bor i en hyresrätt (7.500 kr/mån). Jag hoppas att på sikt kunna investera i t.ex. en bostadsrätt. Det känns mer ekonomiskt än att hyra eftersom jag då “betalar till mig själv” samt att man förhoppningsvis kan göra en vinst när man sedan säljer i framtiden. Men just nu känns det långt borta eftersom jag inte är i närheten av att kunna betala den kontantinsats som krävs. Min ISK ligger idag på ca 35.000 kr. Det kommer man inte långt med.

Pensionsspara gör jag inte alls idag. Jag vet inte om jag ska se det som ett separat sparande eller om det kan vara samma sparande som min ISK. Det finns ju en gräns för hur mycket man kan spara varje månad..

Givetvis kommer det här förändras om jag träffar någon – då har vi helt plötsligt två löner. Men jag måste ju utgå ifrån hur det ser ut nu.

Jag är 35 år gammal. Jag har även ett billån som kostar mig ca 1.700 kr/mån. I övrigt inga lån alls.

Jag vore väldigt tacksam om jag kan få lite råd kring hur jag ska tänka.

Svar: Hej och tack för en jättebra fråga. Så här tror vi att det ser ut för många. Självklart förstår man att det är bra att spara till allt möjligt, men man måste ju bo och leva nu också. I slutändan är det förstås du som måste avgöra vad som är viktigast att spara till, men vi kan gå igenom alltihop och se om vi kan hjälpa dig lite på traven :).

Pensionssparande

Det första du ska göra här är att se till att få koll på vad du har för pensionssparande idag. Det troligaste är att du har tjänstepension från din arbetsgivare. Har du det så tycker vi att det viktigaste är att se till att de pengar du har är placerade på rätt sätt. Det kan vara lite jobbigt att ta tag i, men det kostar åtminstone inte pengar :). Här kan du hitta mer info om vad tjänstepension är och hur du väljer rätt där.

Om statlig pension + tjänstepension ger tillräckligt bra pension är jättesvårt att säga, men givet att du inte verkar leva lyxliv för egen del tycker jag att du kan vänta med att fundera på om du behöver spara ännu mer tills barnen har flyttat hemifrån. Dessutom har du helt rätt i att en ISK också är ett bra pensionssparande. Enda kruxet är förstås att det bara funkar om du inte använder pengarna till annat :).

Köpa bostad?

De senaste 25 åren har det varit en fantastisk affär att köpa sin bostad i stora delar av landet och dessutom är räntorna nu så låga att månadskostnaden ofta blir låg. Utav detta är det lätt att dra slutsatsen att det alltid är bättre att äga sin bostad, men det är inte så enkelt. Visst kan bostadspriserna fortsätta att gå upp och räntorna fortsätta att vara låga, men det är också fullt möjligt att bostadspriserna går ned och räntorna går upp. Och då kan du sitta med en bostadsrätt som är värd mycket mindre än vad du köpte den för och lika höga boendekostnader som innan.

Så sammanfattningsvis är det omöjligt att veta i förväg om det är en bra affär att köpa en bostadsrätt, men om du är nöjd med hur du bor så tycker jag inte att du ska köpa en bostadsrätt av ekonomiska skäl.

Sparande till barn

Det är klart att det på marginalen blir lite bekvämare i livet om ens föräldrar har sparat stora belopp åt en. Om detta verkligen är bra eller om barnen mår bättre utan ekonomisk curling är ett ämne som de lärda tvistar om. Oavsett vad man tycker om den saken så är de flesta överens om att en vettig uppfostran och mycket kärlek är betydligt viktigare.

Min personliga uppfattning är därför att du ska vara stolt över att du fixar att vara ensamstående förälder och inte ha dåligt samvete över uteblivet sparande.

Övrigt sparande

När det gäller övrigt sparande så tycker jag att du är på rätt väg. Jag skulle nog ha skilt på sparande till semester, etc (konkreta saker ganska nära i tiden) och reservpengar. Då skulle jag satsa på något i den här stilen:

  1. 2 månadsinkomster (egentligen utgifter) på ett vanligt sparkonto. Du skrev något om räntefond, men det rekommenderar vi inte i dagsläget. Det är för dålig avkastning i förhållande till kostnaden så även ett nollräntekonto är bättre. Poängen med ett buffertsparande är att ha en trygghet om det händer något oförutsett i livet så vi rekommenderar inte riskablare investeringar som t.ex. aktiefonder. I vår sparguide rekommenderar vi 3 månadsinkomster, men eftersom du bor i hyresrätt där du inte behöver betala oväntade reparationer, etc själv så kan du lägga dig något lägre
  2. Spara till semester eller andra konkreta inköp på ett annat konto om du väljer att prioritera det. Det här bör också vara ett vanligt sparkonto.
  3. När det blir mer pengar – sätt in det på en ISK och välj en aktiefond mha vår fondguide. Det är alltid bra att ha pengar på sikt och här kan du ju sedan välja senare om det blir en bostadsrätt till slut, om du ger dem till barnen eller om det blir mer pension.

Om du sedan ska prioritera att spara långsiktigt eller att åka på semester är en svår fråga som bara du kan svara på. Jag tycker dock inte att lösningen är att slå ihop det med något annat sparande. Bestäm dig för att du struntar i det och gör verkligen det – eller bestäm dig för att du unnar dig det och ha inte dåligt samvete :). Alternativet är att spara till det utöver allting annat och tänka att du åker om du lyckas spara ihop tillräckligt med pengar.

 

Hoppas att du lyckas hitta en balans mellan sparande och att leva nu. Och att du kan unna dig själv att inte ha dåligt samvete!

 

 

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.