Sveriges bästa arbetsgivare tar hjälp av Småspararguiden

Blogg

Konsultbolaget Cygni har utsetts till Sveriges bästa arbetsplats av Great Place To Work inte mindre än fem år i rad. Cygni har ingen automatisk pensionsavsättning utan låter de anställda välja helt fritt hur mycket de vill pensionsspara. För att alla anställda ska kunna ta ett bra och välgrundat beslut kring sin pension, från en oberoende rådgivare, har Cygni anlitat oss på Småspararguiden.

Fyra olika modeller för arbetsgivare

Det finns fyra modeller för arbetsgivare att använda för de anställdas framtida pensioner.

  1. Teckna kollektivavtal
  2. Inte teckna kollektivavtal
    • Skaffa en pensionslösning via en försäkringsförmedlare
    • Skaffa en pensionslösning direkt via bank/försäkringsbolag
    • Låta medarbetarna spara (löneväxla) valfritt belopp

I ett separat inlägg beskriver vi modellerna och dess för- och nackdelar mer ingående.

Så gör Cygni

Cygni har valt att låta medarbetarna spara (löneväxla) valfritt belopp och låter de anställda välja fritt vilket bolag som skall förvalta sparandet.

I tider där det pratas om att pensionerna inte kommer räcka blir det ännu viktigare att arbetsgivare tar sitt ansvar för att hjälpa sina anställda att få en så bra pensionslösning som möjligt. Vi frågar Jon Persson, koncernchef på Cygni hur de hanterar frågan:

Hur gick resonemanget när ni valde modellen med frivillig löneväxling istället för det vanligare upplägget med tjänstepension?

Hela Cygni är uppbyggt för att vara en så bra arbetsplats som möjligt. En del i detta är att vi skräddarsyr varje anställning utifrån den enskilde individens behov. Att tvinga in alla anställda i en lösning där man blir pålurad dyra sparformer var aldrig aktuellt för oss. Vi vill också ge våra anställda flexibiliteten som kommer med löneväxling. Flera av våra anställda har nyttjat detta genom att exempelvis ta en paus i sitt pensionssparande när de har köpt en lägenhet eller hus. Istället för att pensionsspara i en fond har de tagit pengarna och amorterat av sitt topplån vilket såklart också är en form av pensionssparande. När lånet är amorterat kan de sedan återgå till traditionellt pensionssparande. Våra anställda slipper dessutom avgiften till Collectum som över åren äter upp en stor del av sparandet och våra juniora konsulter som tjänar under brytpunkten för statlig pension skulle ju faktiskt förlora pengar på att tvingas in i ett kollektivavtal eller ITP-lösning.

Vi brukar säga att det ställer lite högre krav på sparkunskap och självdisciplin från de anställda att välja er modell. Hur hjälper ni medarbetarna med detta?

Vi pratar såklart pension med alla när de anställs och sen varje år på utvecklingssamtalet. Och givetvis hjälper vi till om man skulle vilja prata med en försäkringsmäklare, vår bank eller någon annan rådgivare. Men som företag vill vi inte peka på någon enskild sparform, mäklare eller fondbolag. Det var därför som Småspararguiden kändes perfekt för oss. En helt oberoende, kunnig och insatt pensionsrådgivare som har en unik förmåga att göra pensionsinformation lättförståelig och till och med rolig att lyssna till. Att vi tog in Småspararguiden har varit extremt uppskattad av samtliga medarbetare.

Inom kollektivavtalen finns andra försäkringar och trygghetsaspekter som hjälper de anställda om de skadar sig i arbetet eller blir långtidssjuka. Hur har ni lagt upp ert skyddsnät?

Alla anställda på Cygni omfattas av TFA, TGL, reseförsäkring, olycksfallsförsäkring mm. Man kan även välja till en privat sjukvårdsförsäkring. I vårt koncept att vara den bästa arbetsplatsen ingår såklart att ta hand om alla anställda nästan oavsett vad de råkar ut för i livet.

De här råden ger vi till medarbetarna på Cygni

Vad händer om du blir sjuk?

En första viktig aspekt man behöver fundera på som anställd är vad som händer om man skulle bli sjuk på längre tid. Då blir inkomsten naturligtvis lägre än den lön man är van vid och man har kanske inte längre utrymme att sätta undan pengar till pensionen. Gör räkneövningen på ersättningskollen.se och stäm av med arbetsgivaren vilken den totala sjukersättningen blir. Om man är i behov av högre månadsersättning går det ofta att teckna extra sjukförsäkring genom sitt fackförbund.

Lön under 43 tkr – bättre att spara privat

Viktigt att känna till i pensionsvärlden är att det finns ett tak för när staten slutar att sätta av mer pengar till din allmänna pension. För 2019 är taket 43 tkr (eller egentligen 520 tkr årslön) och det påverkar hur det är smartast att pensionsspara.

Tjänar du mindre än taket så är de flesta experter överens om att det är bättre att ta ut så mycket lön som möjligt och istället spara pengarna privat. Det resonemanget bygger dock på att du har disciplinen att sätta av pengar och faktiskt spara dem ända till pensionen.

I de flesta kollektivavtal brukar arbetsgivaren sätta av 4,5% av lönen upp till c:a 40 tkr. Så om anställda på Cygni som tjänar under gränsen vill hålla jämna steg med de flesta på arbetsmarknaden behöver de själva spara 4,5% av sin nettolön. Eftersom det här upplägget bli lite förmånligare så kan de som själva sparar disciplinerat tom räkna med lite bättre pension än om de hade haft kollektivavtal.

Eftersom privat sparande, till skillnad mot tjänstepension, bodelas kan det vara viktigt att upprätta ett testamente och äktenskapsförord. Pengar som är ämnade för pension skall ju vara din enskilda egendom.

Som vanligt rekommenderar vi alla med minst 10 år kvar till pension att spara alla pengar på en ISK hos Avanza och välja fonden Avanza Global. För de som har mindre än 10 år kvar till pension kan detta fortfarande vara rätt, men då kan man åtminstone börja fundera på att flytta lite av pengarna till ett sparkonto.

Lön över 43 tkr (efter löneväxling) – bäst att löneväxla

Tjänar man mer än taket så är det däremot oftast bättre att avstå en del av lönen för att istället få tjänstepension. Då får man nämligen inte mer pengar avsatt från staten för att man har en högre bruttolön. Detta kallas löneväxling och har tre fördelar:

  1. Bonus på c:a 6%. Löneskatt på pension är lägre än arbetsgivaravgifterna på lön. Mellanskillnaden får man oftast som anställd.
  2. Bonus på 20-25%. Marginalskatten kommer förmodligen vara lägre på pensionsuttaget i framtiden än på din lön idag. De framtida skattesatserna är inte skrivna i sten men här kan man spara upp till 25% om man betalar 55% marginalskatt idag och tar ut pension till cirka 30% skatt i framtiden.
  3. Lägre sparskatt. Schablonskatten på ISK är idag 0,45% per år. På pensionssparande är den 0,08%. Att spara 0,37% per år är ganska mycket med tanke på att en typisk fondavgift ligger på 0,20%.

En möjlig nackdel är att dina pengar låses in så att du inte kan röra dem förrän du går i pension, men det kan förstås också vara en fördel att du inte frestas att använda pengarna för tidigt.

I de flesta kollektivavtal sätts det av 30% av den inkomst som överstiger taket. Det är ganska mycket pengar. Här får vi komma ihåg att inga pengar alls avsätts till den statliga pensionen över taket. Är man höginkomsttagare nu och vill fortsätta vara det som pensionär krävs alltså rejäla löneväxlingar.

Ska man som arbetsgivare välja Cygnis modell?

Cygni har valt en modell som kräver lite extra kunskap och disciplin från medarbetarna men också kan ge allra mest pension för pengarna. Genom utbildningsinsatser säkerställer Cygni att medarbetarna förstår vilka val som är viktiga.

Om du som arbetsgivare går i tankar att skaffa eller se över pensionsfrågan rekommenderar vi vår genomgång av alternativen. Eller anlita en oberoende aktör (som oss t.ex.) för en second opinion av ert befintliga avtal. Betalar ni rimliga avgifter och får medarbetarna bra pension?

Vad ska man tänka på som anställd hos ett bolag som Cygni?

Som anställd på en arbetsplats som inte erbjuder automatisk pension behöver du vara medveten om två saker:

  1. Du måste verkligen göra jobbet med att sätta dig in i och välja pensions- och försäkringslösning. Annars kan det bli riktigt dåligt på sikt.
  2. När du jämför din lön mellan olika arbetsgivare behöver du räkna med pensionsdelen. Annars ser din lön från ett bolag utan automatisk pensionsavsättning mycket högre ut än den egentligen är.

Pensionsräddaren

Om författaren

Patrick Siegbahn

Patrick Siegbahn har civilingenjörsexamen i Teknisk fysik från KTH. Efter tre år som kvantitativ riskanalytiker och senare fyra år som hedgefondanalytiker ledde ett spirande samhällsengagemang till en anställning på Finansinspektionen. Steget från byråkrat till småspararrebell togs sedan genom satsningen på Småspararguiden. Patrick bor i bostadsrätt och tycker att det är mer spännande att amortera än att köpa aktier.

  • Hej!
    Jättebra att många vill spara till sin tjänstepension och att arbetsgivarna underlättar detta!

    Men det finns en del felaktigheter och missförstånd i artikeln. Det stämmer tex inte att Collectum tar ut en årlig kapitalavgift som Jon Persson säger i artikeln.

    Collectums avgift är inte en avgift på kapitalet, utan dras från premien innan den förs över till det försäkringsbolag du har valt. Har du en månadslön på 27 500 kronor motsvarar Collectums avgift cirka 149 kronor per år. För ITP 1 är avgiften max 450 kronor per år och anställning och snitt 250 kr per år. När pensionen börjar betalas ut och det inte längre betalas in några premier till din pension tar Collectum inte ut någon avgift.

    Sedan 2007 har vi genomfört fyra upphandlingar av försäkringsbolag vilket har inneburit i genomsnitt 78 procent lägre fondavgifter inom ITP jämfört med exakt samma fonder på marknaden. De kraftigt pressade avgifterna inom tjänstepensionen ITP innebär att sparkapitalet är väsentligt större när det är dags att lämna arbetslivet. Collectums beräkningar visar att det handlar om 334 000 kronor mer, jämfört med motsvarande tjänstepensioner på den öppna marknaden. Under de 40 åren har kunden alltså betalat i snitt 10 000 kr (40 år * 250 kr) för att få 334 000 kr mer i pension. En rätt bra affär tycker vi på Collectum.

    Carl-Magnus Löfström, Kommunikationschef Collectum

    • Jon Persson

      Hej Carl-Magnus!
      Tack för din kommentar! Men jag säger ju faktiskt ingenstans att ni tar ut en årlig kapitalavgift? Bara att era ”insättningsavgifter” såklart äter upp pengar som annars skulle kunna bli till pension för en anställd.
      Vänliga hälsningar,
      Jon

      • Hej Jon!
        Visst skulle även premieavgiften blivit pengar i slutändan. Men eftersom den endast är ca 250 kr per anställd och år och ger tillgång till fonder som prispressats med 78% så tjänar man som sparare snabbt in den kostnaden.

        Jag tänkte på citatet från dig om “Våra anställda slipper dessutom avgiften till Collectum som över åren äter upp en stor del av sparandet “. För 250 kr per år så skulle era anställda fått 334 000 kr mer i pension via ITP.

        Såg också att du säger att det varit en förlustaffär för era juniorkonsulter under brytgränsen som fått lägre avsättningar. Hoppas du är medveten om att våra avsättningsnivåer endast är minimigränser och absolut inget tak. Vanligt missförstånd.

        Dessutom så är kostnaden för arbetsgivaren 0 kronor för hela lösningen. Den enda avgift som tas ut är 1% på premien.

        • Jon Persson

          Hehe, jag inser att den här diskussionen skulle kunna pågå länge eftersom du har betalt för att skriva här ;-)
          Era avgifter är definitiva, 1% av insättningen (max 450kr) går till er istället för till pensionssparande. Det kan ingen ifrågasätta. Men rabatterna ni förhandlat fram tar man ju enbart del av om man skulle vilja ha någon av era fonder, att räkna så blir därför missvisande. Men, de som verkligen tjänar mycket på vår pensionsmodell är våra yngre konsulter som ligger under brytpunkten för statlig skatt. Om de skulle jobba på ett företag med ITP skulle de indirekt växla bort statlig pension mot ITP således bli “lurade” på ganska mycket pengar varje månad.

          • Hehe, jo visst ingår det på sätt och vis i mitt jobb att skriva här. Men mitt mål är inte att försöka övertyga dig om att välja oss. Tror inte att du kommer välja om nu när ni precis valt hjälp från Småspararguiden.

            Anledningen att jag diskuterar är att vi anser att vi har den bästa tjänstepensionslösningen som går att få tag i och då är det jätteintressant att förstå varför ni inte tycker det och vilka anledningar ni har. Både så vi kan se över vårt erbjudande men också för att förstå om vi har samma bild. Vi är nämligen tyvärr väldigt vana vid att förmedlare (inte Småspararguiden skall jag tillägga) beskriver sin produkt som att den är bättre än ITP, men att det bara är på en enstaka parameter utav många. Plus att det finns en del missförstånd kring ITP som gör att kunder tror att det finns begränsningar – som att man inte kan sätta av mer än en viss nivå.

            Så därför så undrar jag när du skriver att man bara får tillgång till de reducerade avgifterna om man väljer någon av våra fonder. Hel idén med ITP är att genom att var med och avsätta pengar är att man då kan välja bland de upphandlade fonderna. Så betalar man avgiften så får man tillgång till ca 90 fonder från 5 bolag och 5 traditionella tjänstepensionsprodukter för den som vill ha högre trygghet. Detta är hela idén med upphandlingen. Misstänker att vi pratar förbi varandra här.

            Det skulle vara jätteintressant att diskutera mera med dig då vi gärna bättre förstår behov hos de som väljer andra leverantörer och vilka synpunkter som är viktiga. Så om du vill så bjuder jag gärna på lunch någon dag så kan vi diskutera vidare?

            Träffar gärna er på Småspararguiden också kring detta! Superintressant att höra och benchmarka sig mot andra. Man kan alltid bli bättre!

          • Bra diskussion! Vi tycker ju att kostnader är en viktig komponent av sparandet. Även små kostnader som 1% i premieavgift kan ackumuleras till 40 tkr lägre pension för en person som sparar i 40 år. ITP-avtalet innehåller många mycket generösa rabatter som gör att snittavgifterna är mycket lägre än annars, men vi imponeras inte av rabatter på fonder som redan är dyra eftersom vi förespråkar indexfonder som är så pass billiga att de knappt blir rabatterade.

            En annan kritik vi har mot ITP är att ITP1:or tvingas spara hälften av pengarna i traditionell försäkring som ger en ansenlig del ränterelaterade tillgångar. Hela ITP1-kollektivet kan som mest skaffa ca 85% aktier, något som hämmar avkastningen. Vi har en del fler synpunkter utifrån användarfeedback från de hundratals ITP-användare vi suttit ned med som vi gärna passar vidare.

          • Hej Patrick
            Vi tar gärna emot synpunkter så vi försöker hitta en tid att träffas tycker jag.

            Vi är bland annat mycket intresserade av er prismodell. Eftersom ni kritiserar avgiften på 1% på premien (alltså de i snitt 250kr per person och år som Collectum kostar) så antar vi att ni tar en lägre kostnad per år för att hjälpa bolag som Cygni?

            Diskuterar gärna fördelningen av fond/trad, men kan redan på förhand säga att det till stor del handlar om att vi alltid räknar på 40 år sparandetid. Och med rejäla nedgångar på börsen som kommer under en sådan period, så är det viktigt att inte alla har alla ägg i samma korg.
            Förstår att era kunder ofta har ett annat perspektiv då de är gruppen mer aktiva, medan vi har 2,3 miljoner kunder med mycket stor spridning på behoven.

            Men som sagt, vi träffas gärna.

            MVH

            CM

          • Hej igen,
            Jag förstår inte varför du jämför er tjänst med administration och upphandling av kollektivavtalade tjänstepensioner med vår tjänst att föreläsa och utbilda personal i privatekonomi och pensionskunskap. För mig är det två helt olika tjänster.

            Det här med 40 års sparandetid talar ju snarare för fondförsäkring än emot. De entrelösningar inom fondförsäkring som ni förhandlat fram är ju alldeles utmärkta och vi ser inte varför de inte skulle vara valbara till 100% för ITP1:or.

            Det är lätt att tro att våra kunder är aktiva bara för att de bestämt sig för att ta hjälp utifrån men faktum är att det är mycket vanligt att de varit helt passiva. I brist på oberoende rådgivare har de inte vetat vad de skulle göra. Först efter vi förklarat hur saker hänger ihop har de valt att aktivt välja det som kanske passar dem bättre.

            Jag slänger iväg ett mail så får vi se om vi kan kondensera vår ITP-feedback från våra kunder till er på något sätt. Hoppas det kommer något användbart av det :D