AP7 Såfa och IPS för 55-åring

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Jag har två frågor. Jag fyller snart 55 år.

  1. Ska jag börja ta ut mitt privata pensionssparande från IPS och flytta dem till ISK, eller är det bättre att ha kvar IPS tills jag blir pensionär? Det är nog primärt skatteffekten jag tänker på.
  1. Är jag för gammal för att flytta PPMpengarna till AP7såfa? Jag menar, blir det för stor andel ränta? Jag ska ju inte ta ut hela pensionen när jag fyller 65 utan tänker att spartiden är längre än 10 år.

SVAR: Med två frågor blir det två svar!

1. IPS vs ISK

Du ska absolut inte spara några nya pengar i IPS då avdragsrätten är borta, men de gamla pengarna där du redan har utnyttjat avdragsrätten finns ingen anledning att ta ut i förtid och spara på annat sätt. I fall du har så hög inkomst nu att du betalar statlig skatt nu eller skulle behöva göra det om du dessutom tog ut pension är det klart förmånligt att behålla pengarna och istället ta ut dem när du är pensionär. Då har du antagligen lägre inkomst och betalar därför lägre marginalskatt. Om du inte har så hög inkomst är det åtminstone inte dåligt att låta pengarna vara kvar eftersom den årliga skatten på ett IPS-konto är ungefär en tredjedel av skatten på ett ISK.

Däremot är det så klart alltid viktigt att välja rätt fond och det kan också vara värt att flytta själva IPS:en till en annan bank.

2. AP7 Såfa bra även för 55-åringar

Även för den genomsnittliga 55:åringen tycker vi att AP7 Såfa är ett riktigt bra val. Eftersom AP7 Såfa har en hävstång kommer du att ha över 100% aktier i några år till trots nedtrappning och nedtrappningen går inte jättefort så det dröjer innan Såfan blir ett försiktigt alternativ.

Vill du ha kontroll över din aktieandel och därmed din risknivå själv kan du istället kombinera AP7 Aktiefond och AP7 Räntefond på en lagom nivå. Tänk dock på att AP7 Aktiefond har hävstången i sig som gör att den just nu har 110% aktier så det får du ta med i beräkningen. Det här är dock överkurs för de flesta och AP7 Såfa är vårt bästa allmänna råd.

När du börjar närma dig pensionen är det läge att se över hur du ska placera och ta ut pensionen så att det passar din livssituation. Om du känner dig osäker kan det vara bra att anlita oss eller någon av våra kompisar för oberoende vägledning kring sakerna. Men om du tänkt jobba i 10 år till och inte har väldigt specifika ekonomiska planer för pensionen det kan du gott vänta ytterligare några år med det.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.