Hur långt räcker 2 miljoner?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej, tack för en fantastisk sida! Det var så bra tajming att jag hittade den precis nu när jag har stora funderingar över hela min ekonomiska framtid och skulle verkligen behöva lite goda råd. Så här är situationen: Jag är 53 år, f.n. sjukskriven pga stress, vill inte tillbaka till jobbet och har nog svårt att skaffa ett annat. Funderar allvarligt på om det skulle vara möjligt att säga upp mig och leva på mina sparade tillgångar fram tills jag kan ta ut pension vid 61 (statligt anställd sedan ca 30 år). Har aldrig haft särskilt hög lön (f.n. drygt 29 000 för heltid) och har dessutom ca 12 år jobbat deltid så jag inser att pensionen blir låg.

Men – jag har hyfsade tillgångar och undrar om det räcker för att fundera i sådana banor:

  • 60 000 kr på konto med f.n. 0,7% ränta o fria uttag.
  • 175 000 kr på konto med f.n. 1,25% ränta bundet i 3 månader.
  • IPS-depå f.n. värd ca 175 000 kr, fylls inte på längre (innehav Nordnet Offensiv, Spiltan Aktiefond Investmentbolag, Spiltan Globalfond Investmentbolag, Swedbank Robur Ny Teknik).
  • Aktie- och fonddepå (ej ISK) värd f.n. ca 260 000 (Carnegie Strategy, Carnegie Sverigefond, Nordnet Offensiv och Nordnet Superfonden Sverige). (Verkar som att jag kanske bör flytta in detta i ISK enligt ett av era inlägg?)
  • ISK med värde ca 700 000 kr, innehav dels aktier och ETF:er (ca 100 000 kr), resten i fonderna Spiltan Aktiefond Investmentbolag, Spiltan Globalfond Investmentbolag, Swedbank Robur Ny Teknik och Öhman Etisk Emerging Markets A. I de sistnämnda fonderna månadssparar jag också med allt som blir över på mitt lönekonto.
  • Fritidshus med taxeringsvärde 2018 på ca 900 000 kr som jag överväger att sälja.
  • Bostadsrätt i Stockholms innerstad värd 9-10 miljoner med lån på knappt 900 tkr (delat 50/50 med maken).
  • Make med dubbelt så hög lön som jag, som går i pension om 6 år. (Varken äktenskapet eller hans inkomster är förstås garanterade att bestå, dock finns de just nu.)
  • Två tonårsbarn som genererar barnbidrag/studiebidrag ca 3 år till samt vårdbidrag pga deras neuropsykiatriska diagnoser, det bidraget upphör troligen inom ett par år.

Sammantaget alltså drygt 200 000 på bankkonto med hyfsad ränta, fonder/aktier ca 1 mkr, stuga taxerad till 900 tkr och bostadsrätt värd 9-10 mkr belånad ca 10%. Uppskov med 840 tkr sedan tidigare reavinst. Redan fått ärva föräldrarna så inga kommande arv att vänta.

Kan detta gå ihop? Är det rimligt att klara det utan bli totalt barskrapad fattigpensionär sedan? Hur ska jag tänka? All input tas tacksamt emot. Sälja stugan, betala av bolån eller låna mer? Låna mer och betala uppskovet? (Läste ert inlägg om det.) Kanske inte kan låna mer om jag sagt upp mig?

Det här är kanske för komplicerat och jag kan tänka mig att boka tid för en djupare genomgång men om jag kan få en fingervisning här i ett första steg så vore det bra.

SVAR: Vi får börja med att beklaga situationen med sjukskrivning och jobb du inte vill tillbaka till, men också gratulera till visst sparkapital.

Om du säljer fritidshuset, men inte kommer åt pengarna som är låsta i huset har du runt 2 mkr. Kanske tom lite mer om taxeringsvärdet är lågt, men någonstans i den storleksordningen.

Det är på många sätt mycket pengar, men i sammanhanget att leva på dem i många år är det tyvärr inte jättemycket. Låt oss säga att du vill leva på dem tills du är 65 år och då börja ta ut pensionen. Om vi inte räknar med någon avkastning blir det ca 14 000 kr netto i månaden. Det kan hända att du får en viss avkastning, men det är inte säkert och ska du ha chans till det behöver du också ta risken att du kan förlora pengar.

Tycker du att det är ok är nästa steg att gå in och titta på minpension.se. Där kan du göra en pensionsprognos. Om du orkar och lyckas förstå hur det funkar kan du ställa in att du ska gå i pension vid 65 år och att du inte kommer att ha någon inkomst tills dess. Då kan du se hur mycket pension du får och se hur du känner för det.

Hur långt din pension och sparpengar räcker till beror nämligen på hur höga utgifter du har. Drömmer du om att gå långa skogspromenader och laga långkok kanske det du har räcker, men om du drömmer om utlandssemestrar och fina restauranger gissar jag att det inte känns så roligt.

Det som skulle kunna förändra situationen är om du på något sätt kan få ut pengarna du har låsta i bostadsrätten. Ett sätt är förstås att sälja den och flytta ut i förorten/någon helt annanstans där priserna är mycket lägre. Det kan göra ganska stor skillnad i kalkylen.

Ett annat sätt är att se om ni kan få låna mer pengar. Chanserna är antagligen bättre nu än när din man gått i pension. 10% är en låg belåningsgrad så det skulle kunna vara en möjlighet att låna mer än till uppskovet och placera i aktiefonder. Det kommer med ganska stor säkerhet löna sig på sikt och behöver inte vara fel, men själv skulle jag nog ändå inte riktigt våga lita på det som försörjning.

För att kunna svara bättre än så behöver vi, som du skriver, sitta ned tillsammans och titta på detta. Du är välkommen att läsa mer om vår rådgivning.

Oavsett vad du gör i övrigt tycker jag också att du ska ta en titt i vår fondguide. Några av de fonder du har är ok, men några är också rätt dyra så det finns några kr att spara på att byta till den/de fonder vi rekommenderar.

Vi vill också påminna om att det är viktigt att fundera över ert efterlevandeskydd.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.