Värt att löneväxla?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej! Jag har hört att man ska se över möjligheten av löneväxla när man börjar betala statlig inkomstskatt. Vad ska man tänka på vid löneväxling?

På min arbetsplats stöttar Söderberg och Partners är det något som är extra förmånligt med att ha de? Tack för hjälp och nya lärdomar!

SVAR: Löneväxling är inte värt att överväga över huvud taget om man tjänar under c:a 40 000 kr / månad brutto, brytpunkten för dina viktiga inbetalningar till din allmäna pension. Tjänar man mer än så kan man överväga löneväxlingen, men det gäller att passa sig för höga avgifter. Överlag tjänar man inte så stora summor på löneväxling.

Det finns tre fördelar och två nackdelar med löneväxling.

Fördel 1: arbetsgivaravgiften ersätts med löneskatt, som är ca 5,8% lägre. Om arbetsgivaren vill kan denna mellanskillnad tillfalla den anställde.

Fördel 2: du kan ha en lägre marginalskatt i framtiden, men eftersom det är omöjligt att förutspå hur skattesystemet ser ut om ett par decennier vågar vi inte räkna med några sådana vinster i allmänhet. Det blir alltså svårare att motivera löneväxling för de som har lång tid kvar till pension.

Fördel 3: lägre löpande skatt på sparandet. Skatten på sparande i pensionsförsäkring är 15% av schablonbeloppet. Dvs hälften av de 30% som skattas på investeringssparkonto eller kapitalförsäkring. För en ung person med lång sparhorisont kan detta ha en stor betydelse. Särskilt om statslåneräntan höjs.

Nackdel 1: du får ett oflexibelt sparande – du kan inte ta ut pengarna förrän du går i pension och har förmodligen begränsad möjlighet att flytta pengarna till andra bolag om du blir missnöjd.

Nackdel 2: Det finns många dyra och dåliga pensionslösningar som snabbt äter upp skattevinsten. I en presentation från pensionsbolaget Alecta beräknade man att skattevinsten helt äts upp om avgiften i din pensionslösning är 0,35%-enheter högre och du sparat i ca 30 år. Ju längre du sparar desto viktigare blir det med en låg avgifts. Detta löses enklast genom att istället spara sin skattade lön i en global indexfond i en ISK. Det finns få pensionslösningar som kan slå ett sådant sparande.

Det kan vara bra att känna till att den som förvaltar dina pengar tjänar mycket mer pengar om du löneväxlar, eftersom denna kan ta ut sina avgifter på din obeskattade lön. Ta därför en rådgivares tips om löneväxling med en nypa salt!

Såhär tycker vi om Söderberg och Partners

Vi vill vara tydliga med att vi inte längre kan ge oberoende råd om Söderberg och Partners (S&P); vi utför numera konsultuppdrag inom deras affärsområde.

Det finns anledning att vara vaksam gentemot S&P, de har använt felaktiga jämförelseindex för sin fond Trygghet 75 och tar även riktigt mycket betalt för sina fonder. SvD har rapporterat om kritik mot S&P:s fond från både fondexperter och chef vid Finansinspektionen som rakt ut kallar fondförvaltningen för “dyr och dålig”.

S&P tjänar mycket på att rekommendera sina egna fonder och forskningen talar emot att de har någon möjlighet att tillföra värde med så hög avgift. När vi räknar på vad det kostar om de är lika bra som andra fonder så tar S&P en Samsung Galaxy S5 från dig varje månad i resten av ditt arbetsliv. Det finns därför risk att S&P ger placeringsråd som gynnar dem mer än dig. I de frågor S&P inte tjänar olika mycket beroende på vad du väljer bör man däremot kunna lita på dem.

[Uppdatering 15 september 2016: fördel 3 lades till.]

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

David Rydén

David Rydén David Rydén har en Master-examen i Nationalekonomi från Handelshögskolan. Han är analytiker på ett mindre konsultbolag, med bred erfarenhet inom bl.a. lönestatistik och finans. På Småspararguiden får David utlopp för diverse Python-applikationer och en del akademiskt nörderi. David bor i bostadsrätt och placerar övervägande i svenska och globala indexfonder.