Efter att vi beklagat oss över brist på dataportabilitet och intressekonflikter hos minpension.se har vi fått kritik från vettigt folk i branschen. Inspelen handlar om att vi har ett egenintresse i frågan och att vi vill åka snålskjuts på det jobb som minpension.se gör. Båda sakerna stämmer, men vi menar att vår ursprungliga kritik trots det är relevant.
Uppdatering: sedan 2023-06-01 säljer vi inte rådgivningstjänster längre.
Bakgrund
Innan sommaren publicerade vi en artikel med kritik mot minpension.se på ett par punkter, framförallt att minpension.se skriver i sina användarvillkor att användarna inte får dela sin egen pensionsdata med vem de vill.
Sedan artikeln publicerades har vi fått väntade svar från minpension.se och dessutom kritik från två personer på Twitter som vi verkligen respekterar. Det handlar om Annika Creutzer, en meriterad ekonomijournalist och privatekonom med hög integritet, och Tomas Carlsson som är en riktigt kunnig pensionsexpert på Collectum.
Vi upprepar: Minpenion.se är en fantastisk sida
Det här skrev vi redan i vår första artikel, men det tål att sägas igen. Det är helt fantastiskt att sidan minpension.se finns. De allra flesta i Sverige har pensioner från flera olika ställen. Alla som har jobbat i Sverige har någon allmän pension, men de flesta har också flera olika tjänstepensioner som man samlat på sig under arbetslivet. Utan minpension.se hade man behövt gå till flera olika ställen för att hitta all sin pension. Det hade varit svårt för nästan alla att hitta alla sina pensioner och än mindre att göra en prognos för pensionen eller planera pensionsuttag.
Det finns vissa saker som vi tycker kunde vara bättre, men som helhet är vi väldigt positiva till minpension.se.
Vi är också medvetna om att minpension.se behöver anpassa sig till försäkringsbolagen. En stor del av poängen är att i stort sett alla försäkringsbolag är med på tåget. Skulle några försäkringsbolag hoppa av tjänsten faller en stor del av poängen. Vår kritik ska inte tolkas som att det är ledningen på minpension.se som sitter och är dumma, utan som ett sätt att försöka knuffa branschen i vad vi tycker är rätt riktning.
Kritiken mot oss
Vi uppfattar att kritiken framförallt består av två saker:
- Vi talar i egen sak. Vi tycker att kunderna ska få visa sin egen data för vem de vill, även sin rådgivare. Eftersom vi säljer rådgivning är det här i vårt intresse.
- Vi åker snålskjuts på minpension.se. De gör allt jobb med att samla in våra kunders pensionsdata och sedan vill vi ta den därifrån istället för att själva göra jobbet att samla in den.
Båda sakerna stämde vid tidpunkten för artikelns publicering.
Vi åker redan snålskjuts på minpension.se
Vår största intäktskälla är våra rådgivningsmöten. De går till så att kunden bokar ett möte, vi hjälper kunden så mycket vi kan under mötet och när mötet är klart betalar kunden ett timarvode.
Vill en kund prata pension under ett möte loggar vi tillsammans in på minpension.se. Sedan utgår vi från det vi ser och försöker hjälpa kunden på bästa sätt.
Vi säljer också en billigare pensionsrapport som ger våra allmänna råd för var och en av kundens pensionsförsäkringar genom hänvisningar till billigast möjliga globala aktiefond. I pensionsrapporten klipper och klistrar kunden i dag in sin data som manuellt hämtas från minpension.se och vi svarar med att skicka en rapport i pdf några dagar senare.
Vi lämnar till minpension.se att säga om det är emot deras användarvillkor, men vi och våra kunder åker definitivt snålskjuts på det jobb minpension.se har gjort.
Vi skulle gärna betala minpension.se en slant varje gång våra kunder skickar sin data till oss, men den möjligheten finns inte och verkar inte vara intressant för minpension.se att erbjuda.
Alternativa sätt att hämta informationen
Det finns två alternativa sätt för oss att ha kundens data tillgängligt inför en rådgivning eller till en pensionsrapport:
A. Användaren hämtar sitt data själv
Annika Creutzer föreslår att kunden skulle logga in på alla ställen där det kan finnas pension och manuellt ta med sig uppgifterna genom screenshots. Vi får sedan mata in den i våra system och göra en analys. Det här har två problem:
- Vi har många kunder som tycker att pension är svårt och tråkigt. Att förstå var all ens pension finns, vilken information som är relevant och sedan leta upp den hos varje bolag är ett ganska stort jobb för många.
- Det blir även mycket jobb för oss. Särskilt eftersom det troligtvis kommer att bli ett antal korrigeringsrundor där vi behöver höra av oss till kunderna och säga saker som “du behöver trycka på den här knappen för att hitta information vi behöver – gör det och skicka en ny screenshot”. Annika och Tomas har rätt i att vi vill slippa göra det här jobbet.
Så vitt vi vet finns det ingen rådgivare som jobbar på det här här sättet och det kommer vi inte heller att göra.
B. Användaren ger rådgivaren en fullmakt
Ett annat alternativ till att hämta data från minpension.se är att kunden får skriva på en fullmakt som ger rådgivaren möjlighet att begära ut informationen från respektive pensionsbolag. Fullmaktskollen är en smart hubb som underlättar hanteringen av vem som lämnat fullmakt till vem på ett standardiserat sätt med bankid-signering.
Även med Fullmaktskollen tar det dock tid och kräver en hel del handpåläggning att få in och sammanställa informationen. Pensionsbranschen ligger efternär det gäller digitalisering och automatisering. Informationen som kommer från bolagen är nämligen inte på ett enhetligt format och ofta saknas väsentliga uppgifter.
Även med fullmakter kvarstår ett jobb som behöver göras och en del av kritiken mot oss handlar om att vi försöker slippa göra det här jobbet. Det är helt sant. Vi vill verkligen slippa det här jobbet och vi talar absolut i egen sak.
Kunderna vill inte betala för ett jobb som redan är gjort
Även om Annika och Tomas har rätt i att det ligger i vårt intresse att slippa göra det här jobbet så menar vi att vårt intresse i det här fallet sammanfaller med kundernas. När minpension.se redan har gjort jobbet att samla ihop datat ligger det knappast i kundens intresse att betala för att någon rådgivare ska göra jobbet en gång till.
Eftersom jobbet att samla in informationen via Fullmaktskollen är tämligen omfattande skulle vi behöva ta helt andra priser om vi skulle gå den vägen. Idag tar vi 590 kronor för vår pensionsrapport. Skulle vi gå via fullmaktskollen skulle vi allra minst behöva dubbla det priset. Vi kan tycka att de allra flesta ändå sparar in de pengarna ganska fort om de följer våra råd, men i praktiken blir ett så mycket högre pris en hög tröskel som gör att betydligt färre söker hjälp.
Däremot kan man tycka att vi som rådgivare också borde vara med och betala i någon form. Minpension.se finansieras till hälften av Pensionsmyndigheten och till hälften av försäkringsbolagen. Att det delvis är skattepengar som finansierar minpension.se är ett argument för att användaren ska få bestämma hur hen använder sin data. Att försäkringsbolagen är med och betalar, men inte vi, kan vi hålla med om är orättvist. Vi skulle till exempel gärna betala en summa varje gång vi hämtar data för en kunds räkning. Hur stor den summan är sätter en undre gräns för hur billigt det kan bli för kunden.
Gynnas oseriösa aktörer?
Ett vanligt argument i pensionsbranschen är att om det blir för lätt för kunden att dela sin data, flytta pensioner, etc kommer det att gynna aktörer som tjänar pengar på att sälja dyra och dåliga fonder och pensioner. Vi förstår varför.
Vi startade Småspararguiden för att de allra flesta som kallar sig rådgivare i själva verket är säljare och det är verkligen inte säkert att det blir bättre för dig om du får “hjälp” av en sådan. Få är snabbare att kritisera de här affärsmodellerna än vad vi är.
Det man ska komma ihåg här är dock att de här bolagen ofta har en hög intjäning per kund och redan lägger förhållandevis mycket pengar på försäljningsarbetet. Exempelvis är hela “rådgivningen” oftast en försäljningskostnad ur bolagets perspektiv eftersom man inte tar betalt för själva “råden” utan via produkterna. “Rådgivarna” genomför oftast även flyttar av fonder och pensioner åt sina kunder och för att göra det behöver de ändå ha fullmakt. Det är inte heller så att bolagen automatiskt får tillgång till kundernas data. Kunden måste fortfarande godkänna en bankID-inloggning. Det är klart att det är bra för de här bolagen om kunden kan ge dem tillgång till sin data lättare och billigare, men vår gissning är att det inte blir en så stor skillnad för dem.
En fördel för kunden är också att det aldrig går att genomföra några flyttar eller någonting annat via minpension.se. Börjar kunden godkänna bankID-inloggningar direkt mot försäkringsbolagen eller pensionsmyndigheten finns det risk att oseriösa aktörer får det att framstå som att kunden godkänner informationsinhämtning när hen i själva verket godkänner en flytt. Jobbar man med fullmakter behöver kunden ha koll på skillnaden mellan informationsfullmakt som bara ger fullmakt att hämta information och skötselfullmakt som ger möjligheten att utföra förändringar. Om datat hämtas via minpension.se – vilket kunden ser eftersom det står i bankID-appen – kan kunden vara helt säker på att rådgivaren enbart får tillgång till information.
Billiga, digitala och oberoende lösningar gynnas mest
En annan typ av aktör är oberoende rådgivare med tillstånd. På pensionssidan finns exempelvis Kollberg & Enqvist som vi samarbetar med. De erbjuder en bra och oberoende pensionsrådgivning där de hämtar in dina uppgifter i förväg, sammanställer en gedigen rapport, genomför ett rådgivningsmöte och dokumenterar. Insamligen görs via Fullmaktskollen och behöver ofta kompletteras med uppgifter direkt från pensionsbolagen. Till exempel lämnar få pensionsbolag frivilligt ifrån sig uppgifter om försäkringsavgifter trots att rådgivaren har en fullmakt och ber att få ut all relevant information om försäkringen.
Som datat ser ut hos minpension.se i dagsläget skulle en aktör som Kollberg & Enqvist ändå behöva använda fullmaktskollen som komplement till minpension.se. Det skulle eventuellt underlätta arbetet och sänka priset till slutkund en aning, men gissningsvis inte särskilt mycket.
Vår slutsats är alltså att de flesta existerande tjänster, inklusive vår egen rådgivning, inte skulle påverkas särskilt mycket av om det blev tillåtet och lättare för kunden att dela sin pensionsdata från minpension.se.
Vad det skulle göra störst skillnad för är möjligheten att tillhandahålla billiga, digitala och oberoende tjänster i stil med vår pensionsrapport. Det här vore absolut bra för oss eftersom vi redan säljer en sådan tjänst och tror oss kunna sälja mycket mer av den. Men vi tror också att det är en tjänst som kunderna behöver. Även de som inte kan eller vill lägga ett par tusenlappar eller mer på ett rådgivningsmöte kan behöva oberoende hjälp kring sin pension.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag.
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi drar ner byxorna på finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan vara med och bidra via Swish på 123 648 44 48 eller stötta månadsvis via Patreon.
Om författaren
