Så strukturerar du olika sorters sparande

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej på er, först och främst skulle jag vilja tacka för en fantastisk inspiration gällande er sida, bok och de poddar ni medverkar i!

Jag har insett att jag önskar ett enkelt sparande för mig själv, familjens hushåll på två barn och målspar såklart. Därmed har jag börjat att avveckla mina enskilda aktiedepåer och istället övergå till ett mer indexfyllt sparande.

Så här kommer det att se ut när allt är sålt och klart:

Buffert

4-5 månadslöner som ligger på ett konto hos Avanza med insättningsgaranti och lite ränta.

Hushållets försäkring:

Jag har valt en blandfond här, Avanza Auto 2, som jag har valt att kalla Hushållets försäkring och det är mer eller mindre om jag skulle gå arbetslös ett tag så slipper jag från från dag 1 åtminstone ta från bufferten, målsparande eller mitt långsiktiga sparande och kan istället börja nalla härifrån. Anledningen att jag valt den här fonden är att jag inte vill ta för mycket risk, men ändå så pass hög risk att jag förväntar mig att inflationen inte äter av pengarna. Målet är att nå ungefär en årslön här. Är den här delen helt onödig, skulle det vara bättre att ha detta sparande som målspar, hur hade ni själva agerat?

Målspar

50/50 Global/Sverige indexfond + Sparkonto med ränta.

Långsiktiga sparandet / Barnsparande

Inga konstigheter, har idag valt Länsförsäkringars globala indexfond till alla långsiktiga sparande som jag vet sträcker sig långt över +10 år.

Kort och gott, är det här ett vettigt upplägg för någon med hus, bil och snart 2 barn ?

SVAR: Tack för berömmet och det märks att du har följt oss :).

Överlag tycker vi också att du har resonerat klokt och gjort bra val. Så här tänker vi.

Buffertsparande

Vi brukar rekommendera ungefär 3 månadslöner i buffertsparande, men det är en grov schablon och det kan absolut finnas anledningar att ha både mer och mindre pengar än så beroende på livssituation. 

Vi tänker oss att buffertpengarna är just en försäkring för oväntade händelser – som t.ex. arbetslöshet. Här brukar vi alltså inte göra skillnad på det du kallar buffertsparande respektive hushållets försäkring, men vi ser absolut en poäng i att tänka som du gör också. 

Räknar vi ihop det hela har du nästan en årslön i buffertsparande. Tar vi hänsyn till att Avanza Auto 2 har runt hälften av pengar i aktiemarknaden blir det 7-8 månadslöner i buffertsparande på sparkonto och i räntefonder. Det är en aning försiktigt, men det kan mycket väl vara helt rätt i din situation. Vet du t.ex. med dig att du skulle gå rejält back varje månad om du blev arbetslös är det en god anledning att ha mer buffertsparande.

Avanza Auto 2 är det inget större fel på och Avanzas varianter är bättre än de flesta andra blandfonder och fondrobotar. Å andra sidan ser vi inte heller någon poäng med fondrobotar som Avanza Auto

Om du är nöjd med fördelningen skulle vi ha valt 50% Länsförsäkringar Global Indexnära och 50% sparkonto här också. Det blir ingen jätteskillnad, men du minskar ändå avgifterna en hel del. Dessutom är det dumt att ha räntefonder på en ISK – vilket du indirekt får – eftersom schablonskatten på en ISK inte blir så förmånlig för en räntefond som inte förväntas ge någon avkastning att tala om.

Målsparande

När man har sparat ihop sin buffert tycker vi, precis som du har gjort, att det är helt rätt att tänka målsparande. Dvs att fundera på om det är något särskilt man sparar till och ungefär när man tror att det ska inträffa.

I ditt fall vet vi inte vad du sparar till och framförallt inte vilken tidshorisont du har. Den fördelningen du har – 50% aktiefond och 50% sparkonto – tycker vi är ganska lagom ifall du har åtminstone några års sparhorisont och kan tänka dig att leva med lite svängningar i värdet. 

Långsiktigt sparande

För det långsiktiga sparande tycker vi att man ska göra precis som du har gjort. På riktigt lång sikt är aktiemarknaden den överlägset bästa placeringen och vi brukar rekommendera enbart aktiefond om du sparar på minst tio år sikt. Det inkluderar också “bra att ha någon gång i framtiden”-pengar utöver bufferten.

Och vi skulle också ha valt Länsförsäkringar Global Indexnära

Lycka till med sparandet!

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.