Varning för Kollektiva.se!

Blogg

Låtsas att det finns tusen roulettespelare på en finlandsfärja som alla startar med 1000 kr i handen. Vilken spelare kommer i slutet av dagen att ha mest pengar kvar? Den sunda och försiktiga eller den som satsat vilt? Svaret är att några av dem som satsat vilt och tagit stora risker kommer hamna i topp, men det många glömmer är att lika många av dem gör förluster. Tror du att det är en bra idé att härma dessa risktagare och kopiera deras spelstrategi med dina framtida pensionspengar?

Gott uppsåt kan trots allt skada konsumenterna

Fyra personer med förflutet i it-branchen knöt till en början nävarna i fickorna och retade sig på att fondbolag och förmedlare gör stora vinster på orimligt höga fondavgifter. De beslutade sig för att göra något åt saken genom att ta fram en ny avgiftsfri tjänst på nätet under namnet kollektiva.se. Så långt låter det bra, men det visar sig efter Småspararguidens närmare granskning att de skulle låtit nävarna vara kvar i fickorna. Tjänsten, som även marknadsförts i TV4 och av Blondinbella, kan vara skadlig för dig som användare och den här gången handlar det inte om dolda avgifter utan om en potentiellt dålig rådgivning som kan drabba din framtida pension.

Så (illa) fungerar tjänsten

Kollektiva.se riktar sig till PPM-sparare, dvs det individuella fondvalet vi gör som redovisas i det orange kuvertet. Tjänsten samlar in användarnas fondval via mobilt bankid, klumpar ihop användarna som är födda på samma decennium och föreslår sedan en “statistiskt sammanställd fondportfölj som speglar var de bästa placerat sina egna PPM-pengar senaste gången de använde tjänsten”. Detta är givetvis INTE förenligt med bra rådgivning eftersom historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning.

Kollektiva.se visar prov på denna tankevurpa genom att skriva följande galenskap på sin hemsida:

Hur mycket mer i pension får jag om jag har samma avkastning som De Bästa användarna?

– Du har en ökad avkastning lika med skillnaden mellan din avkastning och De Bästa användarnas avkastning från idag tills den dagen du fyller 65 år.

Hur kan Kollektiva.se göra skada?
  1. En 65-åring som varken har besparingar eller upparbetad tjänstepension är just i färd att gå i pension. Pensionsprognosen visar att marginalerna är hårfina. Pengarna kommer precis räcka till de fasta kostnaderna och mat. Personen ser TV-reklamen för kollektiva.se, går in på sajten och “följer de bästa” genom att härma deras PPM-portfölj. Eftersom “de bästa” spararna, likt roulettespelarna, måste ha tagit mycket risk för att bli just “bäst” kommer den kopierade portföljen också innebära mycket risk. Användaren får alltså en portfölj som blir en rak motsats till vad den behöver.
  2. En 25-åring har just börjat sitt första jobb och skall ta ställning till hur PPM-portföljen skall fördelas. Eftersom tidshorisonten är mycket lång är det allmänt vedertaget att välja högre risk genom att lägga hela portföljen i aktiefonder, gärna med låg avgift. Personen ser Blondinbellas blogginlägg om kollektiva.se, går in på sajten och följer “de bästa” genom att härma deras PPM-portfölj. Låtsas att börsen gått dåligt de senaste åren så “de bästa” har investerat i räntefonder som kan gå bättre när börsen går dåligt. 25-åringen kopierar portföljen som “de bästa” har och positionerar sig för en fortsatt börsnedgång med låg risk och låg möjlighet att få avkastning. Användaren får alltså en portfölj som blir en rak motsats till vad den behöver.
Pensionsmyndighetens anmälan till Konsumentverket sätter inte stopp

Pensionsmyndigheten har anmält Kollektiva.se till Konsumentverket för falsk marknadsföring samt brott mot lagen om finansiell rådgivning. Myndigheten ger samtidigt kritik till tjänsten:

Problemet med de råd man får när man använder tjänsten är att de baseras enbart på historisk avkastning. Det ger inte någon bra vägledning för hur man bör placera sina pengar.

Hur slutade det? Tjänsten ändrade ett par formuleringar men fortsätter nu ge potentiellt dåliga råd till svenska pensionssparare.

Vad borde du som sparare göra istället?

Det finns en fond i PPM-utbudet som automatiskt fördelar mellan aktier och räntor baserat på din ålder. När du är ung tilldelas du enbart aktier och när du börjar närma dig pensionen börjar kapitalet successivt växlas över till tryggare ränteplaceringar. Du behöver alltså inte oroa dig över PPM-valet någonsin. Fonden förvaltas av staten, har en mycket låg avgift och är standardvalet för alla svenskar som inte gjort någon ändring. Gå inte över ån för vatten. Stanna kvar i AP7 Såfa istället.

ska%cc%88rmavbild-2016-11-01-kl-10-44-29

 

 

 

 

Spara

Om författaren

Patrick Siegbahn

Patrick Siegbahn har civilingenjörsexamen i Teknisk fysik från KTH. Efter tre år som kvantitativ riskanalytiker och senare fyra år som hedgefondanalytiker ledde ett spirande samhällsengagemang till en anställning på Finansinspektionen. Steget från byråkrat till småspararrebell togs sedan genom satsningen på Småspararguiden. Patrick bor i bostadsrätt och tycker att det är mer spännande att amortera än att köpa aktier.

  • Victor Sand

    Kollektiva visar ett perfekt exempel på toppliste-blindhet, och ni belyser varför på ett bra sätt. En annan vinkel på problemet med att följa olika former av topplistor finns här: http://victorsand.com/det-ar-farligt-att-vara-efterklok-del-2-problemet-med-topplistor/. Speciellt intressant tror jag visualiseringen är, där de roulettespelande färjeåkarna oftast blir fördelade efter deras risktagande :)

  • Pingback: Varning för tjänsten Kollektiva Fondval? | RikaTillsammans()

  • VikM

    Mycket bra inlägg, jag tänker samma. Sedan tänker jag också, att det är vi “mest aktiva” som är inne där och kommer med i jämförelsen och många studier visar ju att det inte nödvändigtvis är de mest aktiva som får bäst avkastning, snarare tvärtom. (om man inte tar mer risk, vilket du är inne på i denna artikel). Så de flesta av de som är passiva och ligger i såfan har ju förmodligne presterat bättre än en stor del av de aktiva som går in på kollektiva, vars avkastning är med i underlaget.

    • Helt rätt! Särskilt märkligt är det också att Kollektiva inte tar med användare som sitter i AP7 Såfa. Om de passiva i AP7 Såfa skulle prestera bäst (bättre än de tokigaste av roulettespelarna) så döljs det alltså.