För vem är mellanmjölk egentligen bäst?

Blogg

“Jag föreslår att vi sätter målet till 75%” säger ombudet från UNF Luftballongen. Många utav oss samlade ombud drar en suck av lättnad. Nu slapp vi rösta på något av extremerna – 70% eller 80% – och kan köra på en skön kompromiss.

Det här utspelade sig på Ungdomens Nykterhetsförbunds kongress 2007. Frågan handlade om vilket mål vi skulle sätta för hur många av våra medlemmar som betalade sin medlemsavgift. Styrelsens förslag var ett mål på 70%, men någon ville vara mer ambitiös och föreslog 80%. Efter förslaget på 75% följde en lång byråkratisk process* som knappast hade övertygat en utomstående om att man har roligare utan alkohol**, men i slutändan hade de båda extrema förslagen inte en chans.

Om man får två valmöjligheter och tycker att det känns svårt att bestämma sig känns det nämligen som att en sten lyfts från ens bröst när man får chansen att välja ett mellanting. Det var den här känslan som vi kongressombud fick uppleva. Mellanmjölkens popularitet*** handlar knappast om att 1.5% fett ger den godaste mjölken utan om att det känns lagom.

Nu hade det varit frestande med en lång utläggning om huruvida det här med lagom är en svensk värdering eller inte, men Småspararguiden fortsätter att stå utanför integrationsdebatten****. Vill du veta mer kring nykterhet eller dysfunktionell byråkrati på kongresser får du också fråga mig privat. Nu är det nämligen hög tid att komma in på sparande och pensioner.

Fondvärldens svar på mellanmjölk är blandfonder

Det allra viktigaste valet för den som sparar är hur stor del av pengarna man ska ha i aktier (aktiefonder) och hur stor del man ska ha i räntor (sparkonton eller räntefonder). Aktier svänger mer längs vägen, men man tjänar i genomsnitt mer pengar på dem.

För att kunna ta ett eget vettigt beslut om hur mycket aktier och räntor man ska ha behöver man lära sig en hel del finansiell teori. Eftersom de flesta tycker att de finns roligare saker i världen än finansiell teori är det här en typiskt fall där folk skulle ha nytta av en rådgivare.

Tyvärr fegar många rådgivare ur här. Antingen ger de dig ett mellanmjölksråd – lite aktier och lite räntor – eller så försöker de snabbt förklara den finansiella teorin (som de ibland inte kan så bra själva heller) och skjuter sedan över beslutet på dig som kund. Och ställd inför ett svårt val man inte riktigt förstår väljer de flesta mellanmjölk. Dvs av precis samma anledning som Ungdomens Nykterhetsförbund mellan 2007 och 2009 satsade på 75% betalande medlemmar.

Vi på Småspararguiden tycker att det här blir galet. Mellanmjölksrådet ges för att det känns mest lagom – även i situationer där det är fel. För de allra flesta människor och situationer är det bästa beslutet att ha aktier ELLER räntor.

Det enklaste fallet är vad du som har mer än 10 år kvar till pensionen ska göra med ditt pensionssparande.  I det orange kuvertet eller i den tjänstepension du får från jobbet tycker vi att du ska ha så mycket aktier det går. Här är du inte ett dugg speciell och mellanmjölk är helt fel. 

I vår tjänst pensionsräddaren hjälper vi dig att räkna ut hur mycket mer pension du kan förvänta dig om du har 100% aktier där det går och dessutom väljer en billig fond. 

När du sparar själv beror det hela på flera saker. Ska du ha pengarna inom ett par år och inte är en riktig gambler är det räntor som gäller. På längre sikt rekommenderar vi oftast aktier, men det beror också lite på vad du sparar till och om du har höga bostadslån som du istället kan amortera.

I vår sparguide kan du snabbt se vad vi rekommenderar just dig. Det kan bli mellanmjölk, men troligtvis inte.

 

* Innehållande bland annat diverse ordningsfrågor och en kontrapropositionsvotering. För den som är intresserad av att läsa om detta finns protokollet här.

** I allmänhet hade jag däremot väldigt roligt i UNF. Fråga mig gärna om glasskvällen utan glass på ideologisk storhelg 2003.

*** Jag försökte hitta statistik om mjölkförsäljning i Sverige uppdelat på standardmjölk, mellanmjölk och lättmjölk, men jag lyckades inte. Om det skulle visa sig att mellanmjölk inte är så populär som jag tror så ber jag alla mjölkexperter om ursäkt för att jag offrat faktakollen till förmån för en billig retorisk poäng.

**** Jag vill dock påpeka att jag rent privat är emot att tvinga invandrare att dricka mellanmjölk. För mig är också fonden AP7 Såfa som många har i det oranga kuvertet en bättre symbol för det svenska – och den är inte alls särskilt lagom.

Pensionsräddaren

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.

  • Fredrik Wilkens

    Du skriver att ” I det orange kuvertet eller i den tjänstepension du får från jobbet är det 100% aktier som gäller.” Det är helt enkelt fel. Ta t.ex. förvalsalternativet för privata tjänstemän, ITP1. Där är målbilden 60% aktier, 10% fastigheter och 30% räntor. Det orangea kuvert du hänvisar till innehåller en bild på hela pensionen. Det är ENDAST premipensionen, dvs en mindre del, som innehåller 100% aktier, den övriga delen, dvs statlig inkomstpension beror på inkomstutvecklingen i Sverige. Och du känner säkert till att anledningen till att premiepensionen innehåller 100% aktier. Motivet är inte för att “mellanmjölksalternativet” skulle vara suboptimalt för pensionssparande.

    Allt det här känner du med största sannolikhet till. Det är alltså här du egentligen offrat faktakollen för en billig retorisk poäng.

    • Inlägget är inte en redogörelse av hur pensionssystemet fungerar utan en rekommendation om hur man ska göra med de delar man kan påverkar själv. Vi hoppas att de flesta läsare förstår det från kontexten.

      Vår bild är att om man ska förklara hur hela pensionssystemet funkar i varje inlägg så orkar folk inte läsa. Att inte redogöra för alla fakta jämt är inte samma sak som att undanhålla fakta.

      • Fredrik Wilkens

        Hej igen! Min poäng var inte att det var en bristfällig redogörelse av pensionssystemet. Min poäng är att ni använder följande stycke för att stärka er tes:
        ” I det orange kuvertet eller i den tjänstepension du får från jobbet är det 100% aktier som gäller. Här är du inte ett dugg speciell och mellanmjölk är helt fel.”
        Skrivningen uppfattar jag skall ge läsaren intrycket av att när proffsen, de som utformar pensionssystemen, gör val åt spararen, sk förvalsalternativ, så väljer de genomgående 100% aktier. Och det skulle följdaktligen stärka er tes. Problemet är att det är ett direkt felaktigt påstående. Det försämrar er trovärdighet när ni diskrediterar rådgivare/försäljare med att ge dåliga råd. Era egna argument är uppenbarligen, i alla fall i detta fall, byggda på falska grunder

        • Efter att helt i onödan ha Twitterbråkat lite insåg vi att vi hade formulerat oss lite slarvigt och att Fredrik hade en poäng. Vi har därför ändrat texten så att det ska bli mer tydligt vad vi menar – och fått bifall av Fredrik på Twitter.

          Tack för hjälpen Fredrik!