Låtsas att det finns tusen roulettespelare på en finlandsfärja som alla startar med 1000 kr i handen. Vilken spelare kommer i slutet av dagen att ha mest pengar kvar? Den sunda och försiktiga eller den som satsat vilt? Svaret är att några av dem som satsat vilt och tagit stora risker kommer hamna i topp, men det många glömmer är att lika många av dem gör förluster. Tror du att det är en bra idé att härma dessa risktagare och kopiera deras spelstrategi med dina framtida pensionspengar?
Gott uppsåt kan trots allt skada konsumenterna
Fyra personer med förflutet i it-branchen knöt till en början nävarna i fickorna och retade sig på att fondbolag och förmedlare gör stora vinster på orimligt höga fondavgifter. De beslutade sig för att göra något åt saken genom att ta fram en ny avgiftsfri tjänst på nätet under namnet kollektiva.se. Så långt låter det bra, men det visar sig efter Småspararguidens närmare granskning att de skulle låtit nävarna vara kvar i fickorna. Tjänsten, som även marknadsförts i TV4 och av Blondinbella, kan vara skadlig för dig som användare och den här gången handlar det inte om dolda avgifter utan om en potentiellt dålig rådgivning som kan drabba din framtida pension.
Så (illa) fungerar tjänsten
Kollektiva.se riktar sig till PPM-sparare, dvs det individuella fondvalet vi gör som redovisas i det orange kuvertet. Tjänsten samlar in användarnas fondval via mobilt bankid, klumpar ihop användarna som är födda på samma decennium och föreslår sedan en “statistiskt sammanställd fondportfölj som speglar var de bästa placerat sina egna PPM-pengar senaste gången de använde tjänsten”. Detta är givetvis INTE förenligt med bra rådgivning eftersom historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning.
Kollektiva.se visar prov på denna tankevurpa genom att skriva följande galenskap på sin hemsida:
Hur mycket mer i pension får jag om jag har samma avkastning som De Bästa användarna?
– Du har en ökad avkastning lika med skillnaden mellan din avkastning och De Bästa användarnas avkastning från idag tills den dagen du fyller 65 år.
Hur kan Kollektiva.se göra skada?
- En 65-åring som varken har besparingar eller upparbetad tjänstepension är just i färd att gå i pension. Pensionsprognosen visar att marginalerna är hårfina. Pengarna kommer precis räcka till de fasta kostnaderna och mat. Personen ser TV-reklamen för kollektiva.se, går in på sajten och “följer de bästa” genom att härma deras PPM-portfölj. Eftersom “de bästa” spararna, likt roulettespelarna, måste ha tagit mycket risk för att bli just “bäst” kommer den kopierade portföljen också innebära mycket risk. Användaren får alltså en portfölj som blir en rak motsats till vad den behöver.
- En 25-åring har just börjat sitt första jobb och skall ta ställning till hur PPM-portföljen skall fördelas. Eftersom tidshorisonten är mycket lång är det allmänt vedertaget att välja högre risk genom att lägga hela portföljen i aktiefonder, gärna med låg avgift. Personen ser Blondinbellas blogginlägg om kollektiva.se, går in på sajten och följer “de bästa” genom att härma deras PPM-portfölj. Låtsas att börsen gått dåligt de senaste åren så “de bästa” har investerat i räntefonder som kan gå bättre när börsen går dåligt. 25-åringen kopierar portföljen som “de bästa” har och positionerar sig för en fortsatt börsnedgång med låg risk och låg möjlighet att få avkastning. Användaren får alltså en portfölj som blir en rak motsats till vad den behöver.
Pensionsmyndighetens anmälan till Konsumentverket sätter inte stopp
Pensionsmyndigheten har anmält Kollektiva.se till Konsumentverket för falsk marknadsföring samt brott mot lagen om finansiell rådgivning. Myndigheten ger samtidigt kritik till tjänsten:
Problemet med de råd man får när man använder tjänsten är att de baseras enbart på historisk avkastning. Det ger inte någon bra vägledning för hur man bör placera sina pengar.
Hur slutade det? Tjänsten ändrade ett par formuleringar men fortsätter nu ge potentiellt dåliga råd till svenska pensionssparare.
Vad borde du som sparare göra istället?
Det finns en fond i PPM-utbudet som automatiskt fördelar mellan aktier och räntor baserat på din ålder. När du är ung tilldelas du enbart aktier och när du börjar närma dig pensionen börjar kapitalet successivt växlas över till tryggare ränteplaceringar. Du behöver alltså inte oroa dig över PPM-valet någonsin. Fonden förvaltas av staten, har en mycket låg avgift och är standardvalet för alla svenskar som inte gjort någon ändring. Gå inte över ån för vatten. Stanna kvar i AP7 Såfa istället.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag.
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi drar ner byxorna på finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan vara med och bidra via Swish på 123 648 44 48 eller stötta månadsvis via Patreon.
Om författaren
