FRÅGA: Jag har två tjänstepensioner med återstående utbetalning på tre resp nio år. Jag har valt detta eftersom jag också har traditionella pensionsförsäkringar som känns tryggare och som jag (eller de efterlevande) tar ut sedan.
De fonder jag valt i de båda med pågående utbetalning är SEB Asien Småbolag, SEB Emerging Market, SEB Strategi Tillväxt och Jpm Global Bond. Den på tre år är värd 750.000 kr och den på nio år 1.460.000 kr. Ser att ni föreslår SEB Euroland Free men den hittar jag inte när jag försöker byta hos SEB.
Jag är ekonomiskt oberoende i övrigt (där tar jag rätt stora risker på börsen). Så jag är intresserad av att minska risken när det gäller de pågående utbetalningarna på tjänstepensionerna. Jag är 70 år.
SVAR:
Vad är en lagom andel aktier?
Den första frågan är hur du minskar risken lagom mycket. Den helt avgörande frågan här är hur stor del av pengarna du har i aktiefonder. Här är ju svaret förstås att det beror på, men vill du ha låg risk är det frågan om du ska ha någonting alls i aktier.
Våra riktlinjer är att man bör ha allt i aktier om det är mer än 10 år tills att man ska ha pengarna, ingenting om man ska ha dem inom två år och däremellan är det en skala som bestäms av tid samt hur mycket risk man är beredd att ta.
För den tjänstepension som du ska ta ut på tre år tycker vi inte att du ska ha några aktier. De mesta av pengarna ska betalas ut inom två år och eftersom du inte vill ta stor risk med dessa pengar känns det självklart att inte göra det för den sista biten heller.
För 9:åringen är svaret inte lika självklart, men du ska i medeltal ta ut den på 4,5 år och du säger att du inte vill ta så mycket risk. Givet det så lutar vi åt att inte ha några aktiefonder här heller. Då kommer du inte att få någon avkastning, men du kommer heller inte att förlora några pengar*. Känner du att du ändå vill ha en del av pengarna i aktier behöver det dock inte vara fel så gör det om det känns väl försiktigt annars.
Hur placera säkra pengar
I dagens ränteläge så är alternativet till aktier inte att få någon annan avkastning utan att betala så lite som möjligt för att någon förvarar pengarna. För privat sparande rekommenderar vi sparkonto. I vissa pensionslösningar kan du också ha pengar i “cash” – dvs sälja aktiefonderna och bara låta pengarna ligga. Om det går att göra tycker vi att det är bäst. Det blir den billigaste förvaringen. Vi är dock osäkra på om det går att göra hos SEB.
Eftersom du nämner att du är “ekonomiskt oberoende i övrigt” med “stora risker på börsen” så vill vi passa på att lägga fram en alternativ plan. Eftersom det är optimalt att placera försiktiga pengar på sparkonto kanske du kan sänka risken i det privata sparandet och istället fortsätta med aktiefonder i pensionssparandet. Här gäller det dock att se upp för aspekten marginalskatt på dina pensioner som kan göra att du gynnas av att hålla nere risken ändå.
Går det inte att ha pengarna i “cash” eller om du inte vill ha aktiefonder så rekommenderar vi den billigaste räntefonden du kan hitta. Hos SEB är det SEB Likviditetsfond SEK.
Välja aktiefond
Om du ändå bestämmer dig för att ha en del av pengarna i aktiefonder så rekommenderar vi fonden SEB Etisk Global Index Lux.
De flesta banker och försäkringsbolag har samma fondutbud för sina privata sparare och för dem som har bankens egna tjänstepensionslösning, men SEB tillhandahåller tyvärr bara SEB Euroland Free till sina privata sparare. Det är lite tråkigt, men man kan också förstå att de inte tycker att de behöver en lockprodukt inom tjänstepensionen. De pengarna är ju så svåra att flytta.
I vår Fondguide har vi valt att ändå rekommendera SEB Euroland Free eftersom vi tror att de flesta användare är där för sitt privata sparande.
Eftersom din fråga är ganska komplicerad att svara på och har en del beroenden kan vi inte ge jättetydliga svar i det här formatet. Vill du ha bättre hjälp rekommenderar vi att anlita en rådgivare för personlig vägledning. Hjälp kan du få från vår rådgivning eller någon annan som är oberoende.
* Annat än möjligtvis pga inflationen
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag.
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi drar ner byxorna på finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan vara med och bidra via Swish på 123 648 44 48 eller stötta månadsvis via Patreon.
Om författaren
