Hur mycket pengar behöver jag för att vara ekonomiskt oberoende?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej! Jag siktar mot ekonomiskt oberoende så snart som möjligt och har följande parametrar att skruva på: ett bolån på 1,560 MSEK, ca 1 MSEK på olika bankers sparkonton och lite ISK, ca 75 KSEK i aktier och fonder och även en gammal kapitalförsäkring med aktieindexfonder ca 240 KSEK på SHB.

Vad ska jag satsa på? Aktier, aktiefonder eller betala av lånet först? En kombo? Annat?

Hur gör man för att bäst investera en post på 1 miljon, göra det över tid (isf hur lång tid) eller allt på en gång?

Hur stort kapital behövs investeras i aktier/fonder för att kunna leva någorlunda tryggt på avkastningen om man behöver ca 20 KSEK per månad?

SVAR:

Hur mycket pengar behöver du?

Låt oss börja bakifrån och reda ut hur mycket pengar du behöver. Vi brukar räkna med att aktiemarknaden avkastar ca 6% realt* per år i genomsnitt över lång tid. En del bedömare räknar med 7% och en del med 5%, men de flesta experter är överens om att man kan förvänta sig den storleksordningen över tid. Sedan får du också dra av skatten för att ha pengarna på en ISK vilket är det mest förmånliga sättet att spara i aktier och aktiefonder samt fondavgifterna. I dagsläget är skatten på ISK 0,45%, men den kommer att höjas lite om vi får ett annat ränteläge. Fondavgifter kan du hitta så låga som 0.20% för en global aktiefond.

Om du då behöver 20 tkr per månad blir det 240 tkr per år. Räknar vi baklänges får vi fram att du behöver ca 4,5 mkr** för att få den avkastningen i genomsnitt.

Det här är dock den genomsnittliga avkastningen över lång tid. Det kan mycket väl vara så att de första året du tänker leva av pengarna får vi ett börsras på 50% och om du då dessutom äter av pengarna kan det bli svårt. Jag skulle därför rekommendera åtminstone det dubbla, 9 mkr, innan du säger upp dig från jobbet och planerar ditt nya liv.

Hur får du bäst ihop de pengarna?

Eftersom du har en bit kvar behöver du välja ett tillgångsslag som kan förväntas ge en vettig avkastning och då är aktier eller aktiefonder det bästa valet. Amortera på ditt bolån bör du således inte göra så länge du har en bra ränta.

Vår allmänna rekommendation för den som vill spara i aktiefonder är att öppna en ISK på Avanza eller Nordnet och välja den billigaste globala Indexfond du kan hitta. Just nu är det Länsförsäkringar Global Indexnära. Vill du av någon anledning hellre ha en annan bank kan du hitta den bästa fonden hos din bank i vår Fondguide.

Bankkonto är bra för att ha pengar säkert på kort sikt, men man blir inte ekonomiskt oberoende av att ha pengar på bankkonto. Det kan vara smart att behålla en buffert på 2-3 månadsinkomster för oförutsedda utgifter på bankkontot, men resten bör du flytta över till ISK och global aktiefond enligt ovan.

Kapitalförsäkringar hos storbanker brukar ofta ha helt onödiga avgifter , men ibland kostar det också att ta sig ur en kapitalförsäkring så där kan vi inte säga säkert om det bästa är att ligga kvar och välja globala aktiefonder eller att flytta pengarna till en ISK. Lättast att fråga banken vad som gäller för dig!

Hur lång tid tar det?

Du bör ha ungefär 1,25 mkr att investera i aktier. Om vi inte räknar med att du tillför några nya pengar så tar det 35-40 år innan ditt kapital har växt till 9 mkr***. Lyckas du spara mer pengar längs vägen så går det förstås fortare.

Investera allt på en gång?

Korta svaret är: ja. Det långa svaret hittar du här.

Lycka till!

 

* Justerat för inflation

** 240 tkr / (6% – 0,375% – 0.20%) = 2,49 mkr

*** Efter 38 år kan du räkna med att ha 1,25 mkr * (100% + 6% – 0,375% – 0.20%)^36 = 9,1 mkr

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.