Amortera extra när man snart ska köpa dyrare bostad?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Vi bor i bostadsrätt värd ca 2,5 miljoner, med ca 50% belåning. Inom något år planerar vi flytta, då till något i prisspannet 4-5 miljoner. Vi har i dagsläget ca 1 miljon i globala indexfonder (ISK), men nu känns det som att vi borde riskminimera då vi ska använda en stor del av dessa sparpengar som insats relativt snart.

Tankarna går att antingen behålla pengarna i ISK, då i typ AMF Räntefond MIX alternativt att plocka ut och amortera på vårt befintliga bolån (1,40%) med en del och spara resten på vanligt bankkonto.

Målet är alltså att minska risken, men samtidigt att inte i onödan låta pengarna tappa värde (med avseende på exempelvis ISK-beskattning och inflation). Vi har relativ bra marginaler i ekonomin, så beslutet är på intet sätt livsavgörande.

Vad föreslår ni?

SVAR: Om ni planerar att flytta så snart som om något år rekommenderar vi definitivt att plocka ut pengarna från ISK:t och spara dem på ett kortsiktigt säkrare sätt.

Räntefonder rekommenderar vi inte i rådande ränteläge. Den förväntade avkastningen är helt enkelt så dålig att det inte är värt fondavgiften – även om den är låg. Och även om ni skulle välja räntefonder ska ni inte ha dem på ett ISK utan i en vanlig depå. Skatten på ISK är just 0,375%. Om man har aktiefonder som man räknar med att göra vinst på över tid är det en låg beskattning jämfört med att betala 30% av vinsten. På räntefonder som har så låg förväntad vinst är det däremot bara en onödig kostnad. 

Det vi skulle rekommendera är endera sparkonto eller amortering. Amortering är bättre på så sätt att ni knappast kommer att kunna hitta ett sparkonto med 1,40% ränta. Alltså kommer er samlade förmögenhet att vara större om ett år ifall ni använder pengarna till att amortera.

Nackdelen med amortering är att pengarna är låsta. Det är framförallt om ni vill köpa en ny bostad innan ni säljer den gamla som det här blir viktigt. I ett sådant läge rekommenderar vi att ha så mycket pengar på ett bankkonto att det åtminstone räcker till att betala handpenningen. 
Väljer ni att inte amortera har vi samlat några tips på hur man bäst väljer sparkonto som kan vara värt att titta på.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har över 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.