Hur ska man välja i det orange kuvertet när man redan är pensionär?

Småspararjouren

FRÅGA: Hejsan. Jag har en moder som är 69 år fyllda. Efter att ha läst er sida och själv varit aktiv utifrån era god råd kring pension så frågade jag henne hur det stod till med hennes PPM. Det visade sig att hon för många år sedan gjort ett eget val i PPM. Hon sitter på två obligationsfonder (endast dessa, inga fler fonder) som hon inte vet vad de innebär. Utifrån den kunskap jag tillskansat mig via er (och några andra free spirits i denna värld) så känns min mors PPM-val skakigt. Hur ska man resonera med valen i PPM när man väl gått i pension som min mor har. Hon har generellt en rätt låg pension. Skulle det vara korrekt att välja AP7 Såfa eller bör hon välja nått med än lägre risk för att inte få sånt svaj i PPM-pengarna? Nu vid 69 års ålder så har ju delar av AP7-pengarna först över automatiskt i räntor för de som valt AP7-Såfa. Min mamma skulle i så fall kliva in i ett läge med relativt hög andel ränta vilket säkert skulle kunna vara bra. MEN, kanske är det för hög andel aktier ändå ifall man redan har en knapp pension? Kan det vara att föredra att ha en ren räntefond för att säkra de stålar man har? Eller kan man tänka sig någon billig generationsfond som typ SPP Generation 40-tal? Jag tror att den bara innehåller ca 20% aktier i nuläget. Själv har jag bra koll på min PPM (Kör Såfan) men blir så osäker i ett fall där man redan gått i pension och där man har en rätt knaper sådan. Vänder mig till er, småspararnas avantgarde.

SVAR:

Hej! Jag skulle vilja dela upp din fråga i två delfrågor:

  1. Hur stor andel räntefonder ska din mamma ha i sin PPM?
  2. Vilken räntefond ska hon ha?

Den första frågan är svårast att svara på. I den åldern finns det inte några självklara svar utan det beror på hur hela hennes ekonomi ser ut och hur den skulle påverkas av lite mer respektive lite mindre pengar. Det man kan säga i det här fallet är:

  • Premiepensionssystemet trädde i kraft i slutet av 90-talet. Det betyder att din mamma under större delen av sitt arbetsliv inte betalade till PPM-systemet. Om hon dessutom inte hade så hög lön innebär det att PPM är en ganska liten del av hennes pension.
    • Det kan ni enkelt kolla på minpension.se. Om din mamma inte har mobilt bank-ID kan hon logga in med koden som hon fick i sitt orange kuvert för ett tag sedan.  
    • Om det stämmer betyder det att det inte kan bli så fel här :).
  • I allmänhet kan man tänka att räntefonder är som att ha pengarna i madrassen. Aktiefonder däremot går i genomsnitt upp, men kan också svänga kraftigt. Den svåra frågan du får ställa din mamma är hur jobbigt det skulle vara om hon fick någon hundralapp mindre i månaden respektive hur kul det skulle vara om hon fick någon hundralapp mer. Är det ungefär lika är det bra med aktiefonder, men om en liten försämring skulle vara ett dråpslag och en liten förbättring inte göra så stor skillnad är det bättre med de säkrare räntefonderna.
  • Om du och din mamma tycker att detta är svårt och mest vill göra som alla andra kan ni köra på AP7 Såfa.
    • För din mamma skulle det i så fall bli drygt 60% aktier.
    • AP7 Såfa är billigare – och därför bättre – än andra generationsfonder som tex SPP.

Den andra frågan – vilken räntefond hon ska ha – är lättare. Med de räntenivåer vi har idag så är den förväntade avkastningen marginell så det gäller helt enkelt att ta den billigaste. Och det är AP7 Räntefond.

Tyvärr är det ju så att när man är 69 kan man inte längre göra så mycket åt sin pension. Om man däremot sparar rätt redan som ung är det lättare – men då orkar de flesta inte bry sig.

Pensionsräddaren

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.

  • Danne Dömstedt

    Fantastiskt stort tack för svaret!! Ni är grymma. / Daniel