FRÅGA: Hej, Jag undrar vilket skydd mitt sparande i fonder har ifall den bank som jag sparar hos går i konkurs? Finns det motsvarande insättningsgaranti och vad gäller för stora summor sparat i fonder?
SVAR: Dina fondpengar är väl skyddade även om banken går i konkurs. Fonder är juridiskt sätt egna entiteter vilket betyder att pengarna i fonderna är helt säkra även om banken eller fondförvaltaren går i konkurs.
Om du har pengar på ett sparkonto innebär det att du lånar ut pengarna till banken. Om banken går i konkurs kan det bli så att den totalt sett är skyldig dig och andra mer pengar än vad den har och då riskerar ni att inte få tillbaka pengarna. Därav behovet av den statliga insättningsgarantin.
En fond fungerar annorlunda. Här lånar banken aldrig dina pengar. Fonden ägs av dig och andra som har stoppat in pengar. Fondförvaltaren, som ibland är samma som banken, bestämmer bara hur pengarna ska placeras och din bank hjälper till med administrationen. De aktier som fonden köper förvaras varken hos banken eller fondbolaget utan hos ett förvaringsinstitut som brukar vara någon av de största bankerna. Dessa aktier skall naturligtvis inte sammanblandas med förvaringsinstitutets egna pengar vilket gör att fonden, och alltså dina pengar, skall vara skyddad om storbanken går i konkurs.
Så kan du förlora pengar på fonder
Det som spelar roll för risken med fonder är vad fonderna investerar pengar i. Är det en aktiefond är den stora risken att aktiemarknaden går ned. Den kan du minska något genom att din fond/dina fonder har många olika aktier, men det blir ändå alltid en stor risk på kort sikt. Sparar du på riktigt lång sikt kan du däremot vara ganska säker på att aktiefonder går mer upp än ned.
Väljer du en bred globalfond har den ofta tusentals aktier och så mycket bättre riskspridning än så får du inte på aktiemarknaden. Det är därför vi inte tycker att man nödvändigtvis behöver mer än en fond.
Utöver att fondens aktier kan tappa i värde finns också en risk att du förlorar pengar genom att:
- Banken eller pensionsbolaget tar ut försäkringsavgifter
- Fondbolaget tar ut förvaltningsavgifter
- Fondbolaget gör medvetet dåliga investeringsbeslut som gagnar dem själva, t.ex. att köpa finansiella instrument av sina kompisar till överpris
De första två punkterna är finansbranschen väldigt bra på. I många fall tar de ut helt orimliga avgifter så det här behöver man se upp med.
Den tredje är, eller borde åtminstone vara, olaglig. Falcon Funds blev dömda för det. Allra gjorde samma sak, men blev friade i Tingsrätten. Vi väntar på dom från hovrätten. Trots de här skandalerna är det här mycket ovanligt att det här händer så vi tycker inte att du behöver vara alltför rädd för det. Åtminstone inte om du köper de billiga indexfonder vi rekommenderar.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag.
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi drar ner byxorna på finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan vara med och bidra via Swish på 123 648 44 48 eller stötta månadsvis via Patreon.
Om författaren
