Vad ska jag göra med mitt arv?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Hej Jag har fått ett arv på mycket pengar och undrar nu hur jag ska förvalta/spara dessa bäst för att de ska växa så mycket som möjligt utan att jag riskera att förlora för mycket av kapitalet. Jag har i dagsläget inget som jag behöver använda dem till (har redan köpt hus osv) så vill fokusera på att spara. Kanske jag kan komma att behöva en mindre del av pengar om ca 3-5 år . Hur ska jag tänka, min bank (Nordea) rekommenderar stratega 70 men jag känner mig lite osäker på att placera hela kapitalet där. Kostnaden blir 1,751% per år. Vi har fått erbjudande om en bra boränta ifall jag placerar/har kvar alla pengarna i Nordea.  Jag vill även att det ska finnas efterlevnadsskydd/kunna välja förmånstagare för mina placerade pengar. Vad skulle ni ge mig för råd?

SVAR: Om vi börjar med Nordeas fondförslag är det inte en fond vi skulle rekommendera. Det är en dyr blandfond och då är det ett mycket bättre alternativ att välja en billig global aktieindexfond i kombination med bankkonto. En blandfond är egentligen ungefär en sådan kombination, bara betydligt dyrare. Aktiefonden kommer att jojja upp och ner, mer än en blandfond, men tittar du på hela kapitalet i banksparande och aktiefond blir kurvorna mer dämpade, som en egen konstruerad “blandfond”.

Hjälp i ditt fondval hittar du i vår Fondguide.  Vi kommer att föreslå Nordea Indexfond global, om du absolut vill ha Nordea, men ur ett rent sparande-perspektiv är Länsförsäkringar Global indexnära som finns hos flera andra banker ett bättre alternativ. Det är i stort sett samma sak som Nordea Global – fast billigare. Öppna i så fall en ISK (Investeringssparkonto) i Avanza eller Nordnet. Då är det lättare att byta till annan fond om det dyker upp någon som är ännu billigare! Om det är värt det eller inte beror på hur mycket sparpengar du har och vilket ränterabatt du får.

En fundering är om du äger ditt boende och hur stort lån du har på det? Om du har hög belåningsgrad kan det vara bra att använda sparpengar till att amortera på lånet. Gör gärna vår Sparguide så får du hjälp att reda ut detta.

Angående lånet finns det också andra att låna pengar av än Nordea, lite beroende på var i landet du bor och hur mycket du vill låna. Bankers helkundskrav betyder ofta att pensioner och placeringar får onödigt höga kostnader, som det fondförslag du fått.

Vi tänkte då visa på några alternativ för lån och börjar med att anta belåning av bostad upp till 60% av värdet. Då kan du låna till rörlig ränta 1,29% hos Avanza/Stabelo utan krav på “helkund”. I Nordnet kan det bli ännu bättre, om lånet är minst 1 M, du max belånar 50% av bostadens värde och har mer än 1 M sparat i Nordnet. Då blir räntan 1,19%. Har du ännu mera pengar i Nordnet, sjunker räntan ytterligare. Även exempelvis SBAB  kan vara ett alternativ att jämföra med. Inga helkundskrav där.

Vi vet inte vad du fått för erbjudande om låneränta i Nordea och om den är lägre än alternativen ovan. Vi hoppas, men tror inte helt, att förslaget från Nordea är att ha allt i rörlig ränta. Vi rekommenderar oftast rörlig ränta. Speciellt när man har bra buffert, som du har.

Nu till pengarna du kan behöva de närmaste åren. Dessa ska inte ligga i en aktiefond och inte heller i sparformen ISK, utan i ett vanlig konto i bank. Det finns sparkonton hos Nordea, men vi tror inte att räntan är speciellt bra där. Du får lite tips om hur du kan tänka vad gäller sparkonto här.  Notera att det är viktigt att sparandet omfattas av statlig insättningsgaranti. Annars kan pengarna gå upp i rök vid en konkurs.

Hur mycket ska du då lägga i aktiefond (i ISK) och hur mycket på bankkonto? Det beror på hur du mentalt kan leva med att aktiefonden kommer åka upp och ner i värde. På lång sikt är dock aktier nästan alltid bäst. De pengar du inte kommer röra de närmaste 10 åren tycker vi ska läggas i aktier. Men du får fundera lite på vad som får dig att sova gott om natten. Vi har lärt oss att blunda och tänka på annat när börserna dyker. Några år senare så ser det oftast bättre ut igen!

Det här hjälper vi också till med i vår Sparguide.

Till sist frågan om efterlevandeskydd/arv. Vad som ska hända med dina pengar när du dör, reglerar du genom ett testamente. När det gäller mycket pengar är det att rekommendera att ta hjälp av en familjerättsjurist. Det enda som inte regleras i testamente är om du har pensioner eller kapitalförsäkringar. Där väljer du vem/vilka som ska få pengarna per försäkring, hos försäkringsbolaget.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Småspararguiden

Det här inlägget har flera av oss skrivit tillsammans. Läs gärna mer om vilka vi är under rubriken "Om oss" och "Vilka är vi".