Hur placera pensionspengar som ska tas ut inom fem år?

Småspararjouren


Behöver du ytterligare hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


FRÅGA: Jag har en privat pensionsförsäkring med ett kapital på 640 000 och har för avsikt att ta ut dessa på fem år.

Fn är dom i ”rena” pengar!

Vilka fonder ska jag välja?

Vill inte ta för stora risker, ej häller höga avgifter!!

Min pension är i dag 9700.- före skatt så försäkringen blir ett nödvändigt tillskott.

 

SVAR: Det tråkiga svaret är tyvärr att det antagligen är rätt för dig att fortsätta att bara ha pengarna på kontot precis som du har det.

I finansiell teori pratar vi om någonting som vi kallar riskpremie. Det betyder att du får betalt för att ta risk och det är det hela finansbranschen är uppbyggd kring. Det betyder också att om du inte tar några risker får du heller ingen avkastning.

På riktigt lång sikt kan det tänket bli lite missvisande. Om man sprider sina risker någorlunda – tex genom att välja en global indexfond – så blir risken att förlora pengar liten. På 30-års sikt skulle vi tvärtom säga att det är en mycket säkrare placering än någonting annat.

Om du börjar ta ut pengarna nu och ska ta ut dem på fem år har du däremot en, i investeringssammanhang, ganska kort tidshorisont. Det blir ju fem år för de pengar du ska ta ut sist och bara 2,5 år i genomsnitt. På så kort tid är aktiefonder ganska hög risk.

Det finns också räntefonder som har lite lägre risk, men också lägre förväntad avkastning. I dagens ränteläge med väldigt låga räntor så är räntefonder inte så mycket att ha. Ska du ha en riktigt säker räntefond kommer avgifterna och den låga räntan göra att du får negativ förväntad avkastning – och då är ju rena pengar bättre.

Är du beredd att chansa lite mer kan du sätta en mindre del av pengarna i en global aktiefond. Du hittar den billigaste – och därmed bästa – globala aktiefonden hos din bank/försäkringsbolag i vår Fondguide.

Utöver valet mellan att ha pengarna på kontot eller i aktiefonder så vill vi påminna om att kolla att du inte betalar onödigt höga avgifter för själva försäkringen. Många bolag tar ut avgifter för privata pensionsförsäkringar. Om det även drabbar dig kan det vara värt att flytta sparandet till t.ex. Avanza. Kontrollera också huruvida du har ett återbetalningsskydd och om det är något du bör ha.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.