4 aktuella tips för dig med bolån

Blogg


Behöver du hjälp? Prova Småspararguidens oberoende rådgivning!


Det nya ekonomiska läget med högre inflation och högre räntor kommer att påverka dig med bolån en del. Vi har listat våra bästa tips.

Så påverkas du av det nya ekonomiska läget

Vi skrev nyligen en artikel där vi förklarade effekterna av högre inflation och högre ränta. En slutsats var att du med bolån är en vinnare eftersom inflationen är högre än räntorna. Däremot är du som har bolån också bostadsägare, köper andra saker och har antagligen en inkomst. Det är därför inte säkert att du som helhet är vinnare. Särskilt inte på kort sikt när inkomsten riskerar att inte hänga med inflationen. 

Ett ganska sannolikt scenario är därför att du på kort sikt får sämre månadsekonomi. På längre ser det däremot bättre ut. Åtminstone om bostadspriserna inte faller. 

Det mesta av det här är saker du inte kan göra någonting åt. I resten av den här artikeln fokuserar vi på det du kan göra.

1. Förhandla om bolånet oftare

Det som händer just nu är att räntorna är på väg upp. Har du rörligt bolån kommer du snart märka av att räntan går upp. Har du bundet lån märker du det först när bindningstiden går ut. 

Högre räntor betyder nästan säkert även större skillnad i månadskostnad mellan den som förhandlar bra och den som inte orkar engagera sig. Du kommer ändå få räkna med högre ränta framöver, men du kan se till att den inte blir högre än nödvändigt.

Vi rekommenderar dig därför att följa våra tips om hur du sänker din bolåneränta samt att göra det här något oftare än tidigare. Är du ambitiös kan en gång per år vara lagom.

2. Försök ha marginaler i ekonomin

Högre räntor kommer att innebära högre månadskostnader. För din ekonomi på lång sikt behöver det nya läget inte vara dåligt, men på kort sikt kan det bli högre månadskostnader (se nedan). 

Har du dåliga marginaler idag behöver du tyvärr fundera igenom din ekonomi. Hur tråkigt det än kan låta är det till exempel kanske smart att försöka semestra billigt i sommar. 

Vi rekommenderar att ha 2-3 månadslöner i buffert på ett sparkonto samt att räkna på att du klarar en ränta på iaf 3%. Det kan bli både mer och mindre, men Riksbankens prognos är att reporäntan ska ligga strax under 2% om tre år och då är det rimligt att tro att bolåneräntorna hamnar runt 3%. 

Se gärna till att du redan nu kan klara en ränta på 3% och spara skillnaden mellan 3% och den ränta du har idag. Då har du också lite att ta av om räntan skulle bli ännu högre.

3. Amortera inte i onödan

En intuitiv tanke är att om räntorna går upp är det smart att amortera så att du behöver betala mindre räntor. 

Det kan absolut vara rätt att amortera i vissa lägen, men har du hyggligt låg belåningsgrad rekommenderar vi sällan att amortera och vi tycker inte att caset för amortering har blivit starkare. Snarare tvärtom.

  1. Just nu har vi hög inflation vilket betyder att ditt bolån minskar i värde utan att du amorterar. Det var därför vi nyligen skrev att hög inflation är en lottovinst för dig med bolån. En nationalekonom skulle ha sagt att hög inflation och högre räntor i praktiken är en slags tvångsamortering. Du betalar mer nu, men inflationen gör att lånet blir mindre värt även om värdet inte ändras i kronor och ören. Om du redan tvingas amortera extra kan du tänka att det räcker bra.
  2. Du får högre räntor även på sparkonto. Särskilt om du är beredd att binda räntan. Vi kommer att fortsätta följa skillnaden på bolån och sparkonto, men än så länge är inte räntan på bolånet så mycket högre än räntan på sparkontot om du gör bra val på båda ställena. 
  3. För långsiktigt sparande är aktiemarknaden fortfarande det bästa alternativet.

4. Var försiktig med att köpa bostad

Vi spekulerar som vanligt inte i hur bostadspriserna ska gå framöver mer än att vi säger att bostadspriser kan gå ner och inte bara upp. Det gäller alltid, men risken är kanske något större än vanligt när räntorna är på väg upp eftersom månadskostnaden då blir högre för den med lån vilket kan få en del att tveka i budgivningarna. 

Med samma resonemang som i den tidigare artikeln så räcker det med att bostadspriserna inte går upp i kronor räknat för att du i praktiken ska förlora pengar. Har vi 6% inflation på ett år betyder det att du har förlorat 6% av värdet på din bostad ifall värdet är detsamma i kronor räknat. 

Vi brukar säga att du alltid ska räkna med att din bostad kan gå ner 20% i värde. Räkna på vad som skulle hända om priserna går ner 20% och du av någon anledning tvingas sälja. Hade du 80% belåning innan priserna föll* betyder det att du inte har några pengar alls kvar till en ny kontantinsats ifall du vill flytta till ny stad, separerar, etc. Hade du 85% belåning betyder det att du har skulder kvar, men ingen bostad.

För dig som redan har en bostad handlar det här om att se till att ha marginaler och spara. Har du 85% belåning kan extra amortering vara en bra idé. Du kan också spara pengar på sparkonto istället. 

För dig som funderar på att köpa bostad rekommenderar vi att anpassa budgeten så att du kan hantera ett 20% prisfall. Skulle ett sådant göra att du hamnar i en riktigt svår ekonomisk situation tycker vi att du åtminstone ska överväga att köpa något billigare eller att hyra istället. 

Det här råden ger vi alltid, men det är kanske tydligare nu varför de är viktiga. 


* Överkurs: Har du 80% belåning och priserna faller 20% realt, det vill säga delvis på grund av inflationen, kommer ju lånet också ha minskat lite på grund av inflationen och det blir inte riktigt lika illa.

Oberoende rådgiving med Småspararguiden

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har över 10 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.